Beleggingsstrategie voor financiële onafhankelijkheid 43


ursc

beleggingsstrategie

Beleggingsstrategie

Mijn beleggingsstrategie op weg naar financiële onafhankelijkheid is eigenlijk heel simpel en heeft 3 peilers:

    1. Ik heb een cash reserve voor noodsituaties, verdeeld over een Moneyou spaarrekening en een Savedo deposito
    2. Vervolgens beleg ik maximaal in indexfondsen waarbij de belasting uitgesteld is via Brand New Day
    3. De rest beleg ik in indexfondsen via DeGiro

Vooralsnog geen verhuur van vastgoed voor mij. Lijkt me lastig om zo een beter rendement dan met beleggen te halen. En ik heb geen zin in mogelijk gedoe met huurders. In Nederland zijn huurders namelijk zeer goed beschermd. En ik wil direct bij het grootste deel van mijn vermogen kunnen, wat niet kan als het in stenen zit. Maar dat is een heel persoonlijke afweging.

 

1. Beleggingsstrategie – Cash reserve

Ik heb een cashreserve van 10.000 euro voor noodsituaties waarvan ik een half jaar gewoon kan leven. Ik heb €5000 op een vrij opneembare spaarrekening bij Moneyou en €5000 op een 1 jaars deposito bij Savedo.

Hierdoor hoef ik mijn beleggingen in indexfondsen niet meteen aan te spreken in geval van nood. Groot voordeel is dat ik geen indexfondsen hoef te verkopen wanneer die net op een lage koers staan, wanneer dat moment mocht samen vallen met mijn noodsituatie. Met een noodsituatie bedoel ik bijvoorbeeld ontslag.

 

2. Beleggingsstrategie – Indexfondsen waarvan belasting uitgesteld is

Ik maak maximaal gebruik van de mogelijkheid vermogen op te bouwen waarbij ik als inleg bruto inkomen mag gebruiken. Over dit belegd vermogen betaal ik geen vermogensrendementsheffing. En wanneer ik dit vermogen laat uitkeren betaal ik veel minder belasting dan ik nu zou moeten betalen.

Op deze manier genereer ik 3x zoveel vermogen met mijn inleg dan wanneer ik die inleg als netto loon laat uitbetalen en zelf beleg. Dit wordt pensioensparen genoemd. Ik doe dit via Brand New Day. Sinds kort kan dit ook via een DeGiro pensioenrekening in indexfondsen naar eigen keuze. In mijn post over pensioenbeleggen ga ik hier uitgebreid op in.

3. Beleggingsstrategie – Beleggen in indexfondsen

Indexfondsen zijn de meest kostenefficiënte manier om wereldwijd gespreid te beleggen in aandelen en obligaties. Op de lange termijn verslaan actief beheerde fondsen de index nauwelijks of niet, maar maken wel vrijwel altijd veel hogere kosten. Daarom kies ik voor passief beheerde indexfondsen.

In de post Indexfondsen, waar moet je op letten? leg ik precies uit waar je op moet letten bij het kiezen van een indexfonds.

Ik beleg in die fondsen via DeGiro. Dit is de goedkoopste broker die ik ken. In de post Degiro kosten – Vergelijk kosten DeGiro met brokers en banken heb ik de kosten voor indexbeleggen via DeGiro, Binck, Lynx, ING, Rabobank en ABN AMRO naast elkaar gezet.

 

Beleggingsstrategie – Mijn portefeuille

 

Aandelen en obligaties

Mijn portefeuille bestaat uit aandelen indexfondsen en obligatie indexfondsen. Aandelen hebben op langere termijn historisch gezien een hoger rendement dan obligaties. Maar soms kan het tot 20 jaar duren voordat een dip op de aandelenmarkt hersteld is. Meer obligaties in je portefeuille geeft een minder beweeglijke portefeuille.

 

Verhouding aandelen en obligaties tijdens opbouwfase

De verhouding aandelen/obligaties is een persoonlijke keus. Deze heeft vooral met je risico tolerantie te maken. Kies je verdeling aandelen/obligaties zodanig dat je ook tijdens een flinke beursdaling niet in paniek gaat verkopen. Zie ook de paragraaf over herbalanceren hieronder.

Naarmate mijn beleggingshorizon korter wordt bouw ik mijn aandelen portie af en zet die om in obligaties.

Ik volg het advies van John Bogle (oprichter Vanguard, de beste indexfonds aanbieder die ik ken): evenveel obligaties in procenten in je portefeuille als je leeftijd. Dus als je bijvoorbeeld 35 bent, dan 35% obligaties en 65% aandelen in portefeuille.

Ik heb tijdens de forse beursdaling van 2008 gemerkt dat ik niet meer aandelen dan deze verhouding in mijn portefeuille moet hebben, omdat ik dan te onrustig word tijdens flinke koersdalingen.

 

Herbalanceren

Ik herbalanceer 1 keer per jaar of zodra ik meer dan 5% afwijk van de gewenste verdeling. Deze strategie in combinatie met een goed gekozen verhouding aandelen/obligaties op basis van je risicoprofiel bepaalt met name je succes als belegger. Rationeel en niet emotioneel handelen is namelijk de sleutel tot succesvol beleggen.

De meeste mensen beleggen niet succesvol doordat ze zich door emoties laten leiden (en lijden). Zodra de markt flink daalt verkopen ze, zodra de markt flink stijgt kopen ze. In beide gevallen vrijwel altijd te laat. Ik heb dit ook door schade en schande moeten leren. En één ding is zeker, eens in de zoveel tijd daalt de beurs fors. Dat ga je gegarandeerd meermaals meemaken tijdens je tocht naar en tijdens financiële onafhankelijkheid.

In de post Herbalanceren geeft maximaal beleggingsrendement leg ik precies hoe ik herbalanceer.

 

Verhouding aandelen en obligaties tijdens financiële onafhankelijkheid

Tijdens financiële onafhankelijkheid (opnamefase) is minimaal 25% en maximaal 75% obligaties aan te raden, zoals Wade Pfau heeft laten zien (zie de figuur van Pfau in mijn post Safe withdrawal rate Nederland).

Ik zal overigens niet minder dan 40% aandelen in portefeuille nemen. Zo hou ik voldoende opwaarts potentieel zonder een al te beweeglijke portefeuille te hebben.

 

Mijn aandelen portefeuille:

50% aandelen wereldwijd exclusief VS: Vanguard Total International Stock ETF (VXUS)

50% aandelen VS: Vanguard Total Stock Market ETF (VTI)

 

Mijn obligatie portefeuille:

75% bedrijfsobligaties wereldwijd in euro’s uitgegeven: iShares Core Euro Corporate Bond UCITS ETF (IEAC)

25% overheidsobligaties eurozone: iShares Core Euro Government Bond UCITS ETF (IEGA)

 

Euro’s of dollars

Met mijn obligaties wil ik niet in dollars maar in euro’s beleggen om zo dit stabiele deel van mijn portefeuille zo stabiel mogelijk te hebben. Op de lange termijn zie ik overigens geen valutarisico met aandelen indexfondsen in dollars, zie mijn post over aandelen kopen in dollars.

Bedrijfsobligaties en overheidsobligaties

Ik beleg zowel in bedrijfs- als overheidsobligaties om maximale spreiding te hebben. De bedrijfs- en overheidsobligaties hebben hetzelfde beperkte risicoprofiel.

De bedrijfsobligaties zijn wereldwijd, de overheidsobligaties zijn Europees. Om maximale spreiding te hebben verdeel ik mijn obligatiebeleggingen 75% wereldwijd en 25% Europees.

 

Hoe ziet jouw beleggingsstrategie eruit? Beleg jij ook bij DeGiro en Brand New Day?

 

Wil je graag weten hoe de kosten van beleggen zich verhouden tussen DeGiro, Binck, Lynx, ING, Rabobank en ABN AMRO?: Kostenvergelijk beleggen

Inspirerende tips hoe je eerder kunt stoppen met werken?: Eerder stoppen met werken – 11 tips

 

 

Ik ben te volgen via Facebook en Twitter

 

Een email ontvangen wanneer er een nieuwe post verschijnt en het FOB huishoudboekje 2017 kado? Ik stuur geen spam, opzeggen kan altijd en ik geef je emailadres nooit door aan derden

Voeg je bij 613 andere abonnees

 

 

Ik ben geen professioneel adviseur. Je blijft zelf verantwoordelijk voor je eigen beleggingskeuzes, deze informatie is uitsluitend bedoeld om van te leren en niet bedoeld als beleggingsadvies.

 


Geef een reactie

43 gedachten over “Beleggingsstrategie voor financiële onafhankelijkheid

  • Team CF

    “Vooralsnog geen verhuur van vastgoed voor mij. Lijkt me lastig om zo een beter rendement dan met beleggen te halen.” je zal je verbazen dat dit toch niet zo moeilijk is als je denkt. Dit is niet om te zeggen dat je wel in vastgoed moet investeren, dit blijft natuurlijk persoonlijk, maar je kan zeker een zelfde soort rendement halen. Het grote voordeel van vastgoed is echter cashflow, wat voor iemand die financieel onafhankelijk wil worden een erg belangrijk punt is (zeker als je er vroeg uit wilt stappen). Verder is de stijging van de waarde van je pand en jaarlijkse stijging van de huur een drie dubbel voordeel. Met als klap op de vuurpijl een lagere belasting bijtelling voor verhuurd vastgoed (je gebruikt een percentage van de WOZ, die vaak weer lager is dan de marktwaarde, kortom een beperkte bijtelling in box 3).

    Verder moet ik zeggen dat je degelijke strategie er op na houdt. Goed onderbouwd ook. We hebben ook nog even in wat meer detail naar Brand New Day zitten kijken, maar kwamen er toch achter dat dit niet interessant is voor ons. Aangezien de AOW leeftijd waarschijnlijk richting de 70 gaat tegen de tijd dat wij hiervoor in aanmerking komen, dat wil zeggen dat we ongeveer 25-30 jaar moeten overbruggen (en dus meer vermogen voor nodig hebben voor FO). Dit zou inhouden dat wel langer moeten werken, voor meer geld na AOW, maar daarvoor vrijheid nu moeten inleveren omdat we pas later financieel onafhankelijk worden. Leek ons geen goed plan.

    • Mr FOB Bericht auteur

      Heb me niet goed in vastgoed verdiept omdat het me wat afschrikt door mogelijk gedoe. Maar goed te horen dat het voor jullie goed werkt. Zal ook zeker een solide inkomstenbron kunnen verzorgen.
      Pensioenbeleggen vind ik heel aantrekkelijk vanwege het 3x hogere rendement, geeft me een zekere oude dag. Maar ik snap jullie overweging. Er is geen goed of fout, blijft persoonlijke afweging.

  • ambertree

    Mr. FOB,
    De strategy die we hebben is dezelfde, enkel zijn de namen anders obv het verschil in land.
    Zelf beleg ik niet in obligaties omdat ik er enerzijds heb via mijn fondsen en anderzijds een soort van obligaties-like product heb.

  • Boebes

    Degelijke strategie. Stel wel wat vraagtekens bij de keuze voor obligaties nu de rente historisch laag staat. Obligatie waarde daalt namelijk rechtevenredig bij een rentestijging… Heb je dit meegenomen in je overweging verhouding obligatie / aandelen = leeftijd?

    • Mr FOB Bericht auteur

      Bedankt. Heb huidige renteniveau niet meegenomen in mijn weging voor obligaties. Je zou daardoor wat kunnen overwegen richting aandelen. Maar ik hou het graag simpel en zit er in voor de lange termijn, dus maak me niet druk over rentestand

  • Frank

    Ik zelf beleg ook bij de Giro maar dat koste me toch veel tijd en relatief toch nog hoge transactie kosten in vergelijking wat het opbrengt.Ik ben nu geswitch naar vermogingsbeheerder Pritle; nederlands financieel tech bedrijf wat focust op lage kosten (totaal +/-0,75%) en indexfondsen dat valt onder AFM toezicht. Toegankelijk vanaf €10. Dagelijks opvraagbaar en real time overzicht van de huidige waarde. Optimaal gespreid beleggen in fondsen met automatische risicoafbouw naarmate je doel nadert. De moeite waard om naar te kijken. Ik heb zelfs al rendement gemaakt dit jaar terwijl ik er niet meer naar om hoef te kijken:-). Wanneer je promocode MAPY1Z invult krijg je 20 euro na je registratie. Veel succes.

    • Mr FOB Bericht auteur

      Bedankt voor je tip. Voor mij echter niet interessant vanwege de relatief hoge kosten. 3 van de 4 fondsen waar ik in zit hebben daarnaast geen transactiekosten en de 4e heeft nauwelijks transactiekosten.
      En ik herken de moeite die DeGiro je kostte niet. In tegendeel, online zo een account geopend en met een paar klikken portefeuille opgebouwd.
      Ook veel succes!

  • Fietsbel

    Hoe ben je tot de keuze voor 50/50 VXUS en VTI gekomen? Is VT (Total World Stock) niet verstandiger omdat die de VS weegt naar marktkapitalisatie? De VS zou immers hetzelfde kunnen overkomen als Japan enkele decennia geleden.

    Ik heb ook een vraag n.a.v. jouw keuze voor obligatie ETF’s. Deze worden namelijk afgeraden door o.a. William Bernstein, zie http://whitecoatinvestor.com/why-you-should-avoid-bond-etfs/. Hij zegt dat vanwege de beperkte liquiditeit die door obligaties kan worden aangenomen in tijden van crisis, de bid-ask spread van een ETF groot zal zijn (meerdere procenten), wat inefficient is voor een (ver)koper. Zou je hier bij herbalanceren of kopen in zware tijden niet last van kunnen krijgen? Dat zou met name betrekking hebben op IEAC, omdat overheidsobligaties minder last van liquiditeitsproblemen zouden hebben.

    Ik moet er gelijk bij zeggen dat ik zelf nog geen geschikte zuivere index obligatiefonds heb gevonden in Nederland met acceptable kosten, maar ik ben dus een beetje huiverig om obligatie ETF’s te gebruiken als alternatief. Ben benieuwd naar jouw mening hierover!

    • Mr FOB Bericht auteur

      50/50 VXUS met VTI geeft zelfde wereldwijde dekking naar marktkapitalisatie als VT. Maar tegen lagere kosten, zie punt 5 in de post Indexfondsen, waar moet je op letten

      Bij losse bedrijfsobligaties loop je veel meer risico op liquiditeitsproblemen in tijden van crisis dan bij een breed gespreide ETF. IEAC spreidt over 2045 bedrijven.

      Ik heb de obligaties tientallen jaren in portefeuille voordat ik verkoop. Ik wil obligaties in portefeuille hebben om het risico dat ik tijdens een beurscrisis aandelenfondsen ga verkopen tijdens de daling wil uitsluiten. Ik heb in 2008 gemerkt dat ik een behoorlijk deel van mijn portefeuille in obligaties moet hebben om dit risico af te dekken.

      Doordat ik obligaties tientallen jaren in portefeuille heb is een spread risico dat zich mogelijk even voordoet in die lange periode en waarbij ik bij aan- of verkoop mogelijk een paar procent extra kosten heb, voor mij niet zo boeiend.

      Voor mij is het veel belangrijker dat ik efficiënte, lage kosten obligatie ETF’s heb om gedurende die tientallen jaren optimaal rendement te hebben. Bedrijfsobligaties zijn daarbij meestal rendabeler dan overheidsobligaties.

      Daarom hou ik de verdeling zoals beschreven aan.

  • Mr FOB Bericht auteur

    Bedankt, interessant!

    Zoals ERN beschrijft zorgen obligaties, net als cash overigens, voor risico verlaging, ondanks dat obligaties op dit moment door de lage rentestanden minder voor diversificatie zorgen dan voorheen. Maar ze geven nog steeds meer diversificatie dan cash.

    Obligaties hou ik met name aan om hun risicoverlagende eigenschappen. Ik hou ze aan om de beweeglijkheid van mijn portefeullie te verminderen, zodat ik niet in paniek raak tijdens een beurscrach. Maar daarvoor zou je ook cash aan kunnen houden.

  • Bozo

    Mr FOB,

    Even een vraagje. Zelf zit ik te denken aan een vergelijkbaar portefeuille als dat van jou. Hoe zit het met de belasting over deze fondsen? Moet je eventuele dividendbelasting in de VS zelf terugvragen als je in dezelfde ETFs als jij investeert? Kan hier wel e.e.a. over vinden, maar weinig specifiek voor de Nederlandse belastingdienst.

    • Mr FOB Bericht auteur

      DeGiro geeft je automatisch een W8-BEN formulier. Dat vul je in en dan regelen zij dat je het meerdere boven 15% Nederlands dividendbelastingtarief niet hoeft af te dragen. De 15% die ze wel moeten inhouden kun je vervolgens gewoon in je belastingaangifte aftrekken als je box 3 belasting verschuldigd bent. Op dezelfde manier als met Nederlandse fondsen waar je dividend van krijgt.

  • Daan

    Wat denk je er van om zoiets als iShares € Govt Bond 3-5yr UCITS ETF (IBGX) te nemen? Of zelfs eentje met kortere looptijden.

    Met kortere looptijden heb je minder verlies bij rentestijgingen. Kijk hier bijvoorbeeld maar eens naar: https://investor.vanguard.com/insights/bond-fund-basics-duration

    Uiteraard is het zo dat ze ook minder opleveren, maar als je meer risico+opbrengst wil kun je natuurlijk altijd meer aandelen nemen.

    Of denk je dat lange termijn obligaties betere deversication oid bieden? Handige website trouwens. 🙂

    • Mr FOB Bericht auteur

      IBGX heeft maar 10 obligaties in het fonds, beroerde spreiding dus. IEGA heeft er 322.

      Op zich is er iets te zeggen voor kortere looptijden gezien de lage rentestanden.

      Maar ik hou het graag simpel en zit er voor de lange termijn in, vandaar de staatsleningen en de bedrijfsobligaties uit de Core serie van iShares voor mijn obligaties. Lage kosten met maximale spreiding in euro obligaties

  • Daan

    Hm dat van die spreiding is wel een goed punt, daar had ik nog niet op gelet. Ik vraag me wel af of die spreiding echt relevant is in dit specifieke geval, aangezien we er toch wel van uit moeten gaan dat europese landen hun schulden zullen afbetalen.

    Wat betreft Corporate is het verschil overigens “slechts” een factor 2: IEAC heeft 2058 en SE15 984. De kosten zijn verder hetzelfde. Die is qua spreiding dan misschien interessanter voor je.

    Als je uitgaat van een “efficiente markt theorie” dan zou dat van die lage rentestanden overigens niet uit moeten maken: Het extra risico zit al in de prijs van lange termijn obligaties verwerkt. Maarja, ik denk dat als je bereid bent extra risico te nemen, je net zo goed meer aandelen kunt nemen. Vooral omdat op dit moment obligaties voor zover ik begrijp niet veel diversicatie bieden.

    • Mr FOB Bericht auteur

      Ik vind 10 of 322 obligaties toch wel relevant verschil in spreiding. Je zit met 10 maar in een paar landen. Wat nou als zo’n land gedonder geeft…

      IEAC of SE15: gemiddelde looptijd van 3 of 5 jaar vind ik niet zo spannend verschil. Is allebei relatief kort.

      Aandelen hebben heel ander risicoprofiel en beweeglijkheid dan obligaties. Om de beweeglijkheid van mijn portefeuille te dempen heb ik juist obligaties.

  • Synn

    Lijkt mij een mooie strategie en ik ben aan het overwegen om vrijwel dezelfde strategie toe te passen. Ik twijfel wel over de manier van inleggen. Stel je hebt bijvoorbeeld al 5000 euro om mee te investeren. Is het aan te raden om dit direct volledig in te leggen, of is het beter om dit te spreiden en over bijvoorbeeld een jaar in te leggen? Zeker nu de koersen allemaal op een hoogtepunt zijn.

    Los van bovenstaande keuze zou ik daarnaast wel ook periodiek willen blijven inleggen.

    • Mr FOB Bericht auteur

      Op de lange termijn maakt het waarschijnlijk niet zoveel uit. Maar je zou kunnen overwegen het in een paar stappen in te leggen om iets minder risico te lopen. Periodiek blijven inleggen maakt met name het verschil en levert op termijn veel op.

  • Daan

    Je hebt inderdaad gelijk wat betreft die spreiding en looptijd. Goed punt.

    Er valt me nu wel iets anders op:

    Meer dan 50% van de obligaties van deze etfs hebben een BBB rating. Ze zijn dus niet helemaal betrouwbaar en zouden wellicht kunnen defaulten tijdens een beurscrisis, waar obligaties nou juist tegen bedoelt zijn.

    Ik ben door de lijst aan het heen gaan en vond nu ICOV (“iShares € Covered Bond UCITS ETF”) en EXHC (iShares eb.rexx® Government Germany 2.5-5.5yr UCITS ETF (DE)). Deze hebben wel 99%+ AAA ratings en ook lage kosten. Wat denk je, zouden deze dan een veiligere keus zijn? Bijvoorbaat dank voor je reactie.

    • Mr FOB Bericht auteur

      IEGA en IEAC investeren beide uitsluitend in investment grade obligaties. Dat zijn obligaties waar institutionele beleggers in mogen investeren en die minimaal BBB- rating hebben. Die worden dus bijvoorbeeld door pensioenfondsen als veilig beschouwd.

      Investment grade hanteer ik ook als selectiecriterium voor de veiligheid van de obligatie. Nog veiliger obligaties hebben meestal lager rendement. Investment grade vind ik een acceptabele veiligheid met een optimaal rendement combineren.

  • Baydir

    Hai Mr. FOB, korte vraag. Ik lees hier en daar over de S&P 500, en dat het verstandig zou zijn daar veel mee te doen. Ik kom er alleen niet helemaal uit waarom dit verstandig zou zijn. Heb jij hier toevallig kennis van? En heb je ook weleens overwogen om hierin te beleggen? Zo ja, waarom heb je dit niet gedaan? Alvast bedankt!

    • Mr FOB Bericht auteur

      Door in VTI te beleggen heb je onder andere de S&P500, maar beperk je je niet tot de 500 grootste Amerikaanse bedrijven. Je belegt dan in 3552 Amerikaanse bedrijven. Je neemt dan ook de wat kleinere bedrijven mee en hebt dus betere spreiding

  • CM

    Hoi Mr FOB,

    Allereerst complimenten voor je blog!!

    Wij hebben een vergelijkbaar investeringssysteem. Al houden we iets meer cash aan ivm het vervangen van de auto e.d.

    Een vraagje:
    Wat doe je als je een financiële meevaller hebt? Gaat het direct naar de beleggingsrekening, of verhoog je je noodfonds nog? Of gebruik je de meevaller om je maandelijkse beleggingen te verhogen?

    Wij hebben binnenkort een vrijvallend deposito en twijfelen nog wat we ermee gaan doen. Misschien nog wachten op een beursdaling…

    CM

    • Mr FOB Bericht auteur

      Bedankt!

      Ik doe niet aan market timing, zie mijn post over indexfondsen met de uitleg waarom.

      Ik heb een vaste cash reserve. Wanneer ik die aangesproken heb vul ik die als eerste weer aan. Als die vol zit, dan de pensioenbeleggingen bij Brand New Day. Als die vol zitten, dan de gewone beleggingen bij DeGiro.

  • Baydir

    Ik zoek me rot naar een goed overzicht wat de fondsen inhouden. Bijvoorbeeld, VTI heeft 3552 bedrijven onder zich (wat ik op de site van Vanguard al niet kan vinden, wellicht kijk ik er overheen), dan zou ik de details van welke bedrijven ongeveer ook willen weten en hoe ze het gemiddeld gedaan hebben de afgelopen jaren (waarbij het laatste gewoon te zien is op de Market). En zo zou ik dit van al deze ETF’s willen weten, hoeveel bedrijven er onder hangen en welke. Alleen dit zijn er nogal wat, dien ik dan elke site van elke ETF waar ik interesse in heb door te speuren om inhoudelijke info te achterhalen, en dit gaan vergelijken? Dat is nogal een klus!

    Hoe heb jij dit gedaan?
    Pas met deze info kan je lijkt me daadwerkelijk een goede keus maken en voor jezelf een wenselijke portefeuille creëren. Precies zoals jij voor jou tot de conclusie bent gekomen dat je in vooral deze 4 ETF’s wilt beleggen.

  • Frans

    Mr. Fob, ik heb dezelfde aandelen portfolio als jou. VTI, VXUS. Alleen heb ik als obligatie BND, Vanguard total bond. Deze wordt vaak aanbevolen. Wat vind jij van BND?

  • Siem

    Mr FOB, ik heb recent je blog ontdekt en ben me vervolgens gaan verdiepen door diverse artikelen te lezen. Op dit moment ben ik me aan het oriënteren op mijn beleggingsstrategie. Daarbij heb ik een vraag. Mijn voorkeur gaat naar eenzelfde constructie zoals hierboven beschreven alleen vroeg ik me af wat je mij qua start kunt adviseren. Eerst streven naar een gewenst bedrag als cash reserve (bijv. die € 10.000) om vervolgens wanneer dit bereikt is het overige te gaan beleggen. Of vanaf de start zowel te sparen voor de cash reserve en tegelijkertijd ook te beleggen?

    • Mr FOB Bericht auteur

      Ik zou zorgen dat je eerst een cash reserve hebt om tegenslagen op te kunnen vangen zonder je beleggingen direct aan te hoeven spreken. Dit laatste kan in het geval van een plotselinge koersdaling namelijk vervelend zijn. Zodra ik vervolgens een paar maanden vooruit zou kunnen met mijn reserve zou ik beginnen met pensioenbeleggen en dan met gewoon beleggen.

  • xavhere

    Beste Mr. Fob, Allereerst mijn complimenten voor deze geweldige blog! Wij hebben de wereld van financiele onafhankelijkheid nog maar net ontdekt, maar merken dat we eigenlijk al jaren zelf ook die kant op waren aan het werken. Nu dus met meer focus, ook dankzij jouw blog. Super, blijf schrijven, dan blijven wij volgen!
    Ik wel een vraag. Ik ben nu zelf ook aan het rekenen en plannen en ik lees dat jij ervoor kiest om ook voor je pensioen te beleggen. Ik vraag me af waarom je dat doet, je bent namelijk in loondienst en zelfs al was je niet in loondienst, waarom doe je dat? Ik redeneer zelf eenvoudig: ik wil ruim voor mijn 67e al stoppen en een pot geld hebben waar ik in de eerste plaats meerdere jaren volledig van kan leven (ik ben bereid om dan in te teren op mijn vermogen) en in de tweede plaats een aanvullend inkomen uit kan onttrekken na de pensioen leeftijd. Dat is dan dus volledig rentenieren. Dan kom ik dus ook tot de conclusie dat ik zeker NIET wil pensioensparen. Want die pensioenbelegging geeft mij geen totale vrijheid: daar heb ik voor mijn pensioen helemaal niks aan en die centen tellen ook niet mee in de opbouw die ik nodig heb om eerder te kunnen rentenieren. Alle geld wat in een pensioenpot zit, zit wettelijk vast tot mijn pensioen en ik kan dus nooit eerder van dat rendement gaan leven. Ik vind het dus logisch om alles wat je overhoudt in te zetten in de pot waarvan je wilt rentenieren voor je 67e, dan kan ik daar voldoende geld uit onttrekken zonder al te zwaar in te teren op mijn hogere vermogen (wat dan harder groeit in netto euro’s) en heb ik na 67 ook nog vermogen over om AOW aan te vullen op mijn pensioen leeftijd (dat zal een lager bedrag zijn). Dit kan je dus allemaal netjes in excel zetten, en zo kom ik dus tot mijn target vermogen en target prepensioen leeftijd (met als speelvariabelen het avg. rendement, mijn maandelijkse uitkering in de rentenierfase en vermogensrendementheffing). Dit is een heel andere benadering dan simpelweg 25x mijn jaarlijkse besteding als doelbedrag, en hierdoor concludeer ik dat er geen enkele extra cent meer naar het pensioen moet gaan en weet ik hoeveel ik ruwweg nodig heb.

    Dus hoe reken jij met je vermogen naar je pensioen leeftijd toe? Ga je interen tot het op is en komt dan de pensioenuitkering binnen of ben je vermogen aan het opbouwen voor de eeuwigheid en waarom zou je dan uberhaupt nog pensioensparen?
    Ik ben gewoon lekker nieuwsgierig 🙂

    • Mr FOB Bericht auteur

      Bedankt voor je complimenten, leuk dat je er wat aan hebt.
      Ik zie die pensioenbeleggingen als een veiligheidsmarge. Alle sommen werken met een verondersteld rendement, dat niet zeker is. En zo is het ook maar de vraag wat er van AOW en gewoon pensioen over is zodra ik het nodig heb.
      Ik wil zeker niet verplicht aan de bak moeten boven mijn 70e. Vandaar de pensioenbeleggingen

  • xavhere

    En nog een complimentje: je huishoudboekje is ook super! Ik heb jouw template overgenomen en uitgebreid naar eigen behoeften natuurlijk, vooral de totalen tab 🙂 Erg fijn om zo veel overzicht te hebben. Bedankt!

  • Ethan

    Ik ben je blog aan lezen, erg leuk! Ik vroeg me af waarom je hebt gekozen voor indexbeleggen en niet voor dividendaandelen? Dat laatste schijnt juist erg populair te zijn onder de mensen die financieel onafhankelijk willen zijn.

    • Mr FOB Bericht auteur

      Wanneer je je beperkt tot dividendaandelen heb je minder goede spreiding dan wanneer je dat niet doet. Ook raak je door dividendbelasting een deel van je rendement kwijt. Het argument van cash flow vanuit dividend dat je ook wel eens hoort snap ik niet. Je aandelen zijn ex-dividend evenveel minder waard als je aan dividend uitgekeerd krijgt, dus dan kun je net zo goed wat van je aandelen verkopen om zelf cash vrij te maken.
      Ik zie dus geen enkel voordeel van focus op dividend aandelen maar wel nadelen

  • Jan Sipke van der Veen

    Hoe bepaal je hoeveel ‘stukjes’ ETF je aanschaft? Je kunt bij ETFs (in elk geval bij De Giro, weet niet of dat bij andere brokers ook geldt) niet kiezen voor het aanschaffen op basis van prijs, alleen op basis van aantal. Stel dat je een 50/50 verdeling hanteert tussen twee verschillende ETFs, en de ene kost 100 euro en de andere 150. Als je dan 1000 euro wilt investeren, dan kun je niet een nette 50/50 maken. Schaf je dan de ene maand in een scheve verhouding aan en compenseer je daar de volgende maand voor? Gebruik je daar een tooltje voor of doe je dat handmatig?

    • Mr FOB Bericht auteur

      Bij mijn weten kun je bij brokers en banken ETF’s (en overige typen effecten) alleen op basis van aantal aanschaffen. Meestal hoef ik alleen de ETF aan te schaffen die het slechtst gepresteerd heeft omdat ik ondertussen een grote portefeuille heb. Anders zou ik gewoon de maand erna compenseren. Ik reken met excel het aantal uit.