Over mij 7


over mij

Wie zijn wij?

Mijn vrouw en ik zijn Nederlandse veertigers op weg naar financiële onafhankelijkheid.

Mijn vrouw en ik werken beiden parttime. De beste carrière beslissing die we beiden ooit genomen hebben. Hierdoor hebben we veel meer tijd voor vrienden, familie en hobby’s (meubels en andere dingen maken, tuinieren, hiken, racefietsen).

Ik werk als systeem architect, zij als systeem therapeut. Je zou bijna denken dat we aan dezelfde systemen werken, maar nee, dat is toch niet het geval.

We blijven voorlopig anoniem, omdat we onze werkgevers nog even niet van onze onafhankelijkheidsplannen op de hoogte willen brengen.

 

Omgooien hoe we met geld omgaan

Ik dacht dat ik van mijn inkomen elk jaar best wel wat overhield. Totdat ik een tijd geleden het eens echt uitgerekend heb. Ik schrok toen ik erachter kwam dat ik dat jaar alles opmaakte wat ik binnen kreeg.

Ondertussen merkte ik ook dat mijn werk steeds meer van me vroeg. Hier leek ik geen grip op te hebben. Deze dingen maakten dat ik me ging afvragen hoe ik het heft meer in eigen hand kon nemen.

Ik wilde kunnen kiezen of ik tot aan mijn 70e op deze manier doorga of dat ik mijn leven voor die tijd over een andere boeg gooi.

 

Je geld of je leven?

Ik heb heel veel gehad aan het boek “Je geld of je leven” van Hanneke van Veen en Rob van Eeden (hier gratis te downloaden). Dit is een naar de Nederlandse situatie bewerkte versie van de Amerikaanse bestseller “Your money or your life” van Vicky Robin en Joe Dominguez.

Het boek is weliswaar wat verouderd ondertussen, maar het stappenplan uit dit boek kan ik iedereen aanraden om je meteen al onafhankelijker te voelen. Met name het berekenen van mijn “echte” uurloon en het echt inzicht krijgen in mijn uitgaven maakten dat ik mij anders ging opstellen ten opzichte van euro’s uitgeven.

Geld overhouden zonder te hoeven budgetteren werd ineens heel makkelijk en leuk. En met geld overhouden bedoel ik van 0% naar ruim 50% 60% van mijn inkomen overhouden.

Maar misschien nog wel belangrijker, de onzin van geluk zoeken door te consumeren ging ik veel meer beseffen.

 

Beleggen

Het geld dat ik over hou beleg ik in 4 supergoede, supergoedkope indexfondsen via DeGiro. Cruciaal als je financieel onafhankelijk wilt worden, want de huidige spaarrentes gaan het werk niet voor je doen.

Ik heb ondertussen ruim 20 jaar ervaring met beleggen, gewoon als particulier. Ik heb door schade en schande afgeleerd om te proberen de markt te timen, winnende aandelen proberen te kiezen en niet heel strak op kosten te letten.

Daardoor heb ik al flink wat vermogen kunnen opbouwen en heb ik nu een simpele beleggingsstrategie die maakt dat ik gemiddeld 6-7% rendement per jaar maak.

 

Wanneer financieel onafhankelijk?

Ik verwacht dat wij over 7 6 jaar financieel onafhankelijk zullen zijn. Ik zelf ben al eerder financieel onafhankelijk, maar wil samen met mijn vrouw stoppen en dus knal ik nog even door met sparen. In de post Wat is de leeftijd waarop je financieel onafhankelijk kunt zijn? kun je lezen wanneer jij financieel onafhankelijk kunt zijn.

 

Andere blogs

Ik heb ook veel gehad aan diverse andere blogs over financieel onafhankelijk worden, zoals MrMoneyMustache (MMM). De financieel onafhankelijke MMM geeft uitstekende voorbeelden van hoe belachelijk veel geld we geneigd zijn aan onzin uit te geven. Daarnaast geeft hij inspirerende handvatten hoe dit niet meer te doen zonder aan kwaliteit van leven in te boeten. Sterker nog, je gaat je er echt beter van voelen, kan ik uit eigen ervaring zeggen.

Een ander voorbeeld van een blog dat ik altijd graag gevolgd heb is dat van Dr. Doom. Dr. Doom schrijft (eigenlijk schreef, hij is niet meer zo actief) op deze blog heel herkenbare verhalen over de psychologische kant van de rat-race en financieel onafhankelijk worden.

Er zijn ondertussen ook steeds meer leuke en interessante Nederlandse blogs over financieel onafhankelijk worden en consuminderen die ik graag volg. Zie mijn blogroll op mijn homepage.

 

Financieel Onafhankelijk Blog (FOB)

Nu dacht ik: waarom dat wat ik van het onderwerp heb opgestoken ook niet delen met geïnteresseerden? Zo hebben die hier ook weer wat aan en ik steek er ongetwijfeld ook weer wat van op. En zo leer ik meteen wat er komt kijken bij het opzetten van een blog.

 

Als je me wilt bereiken kun je me een bericht sturen door te klikken op het envelop logo links bovenaan de homepage

 

 


Geef een reactie

7 gedachten over “Over mij

  • Rose van der Haven

    Even nog mijn opmerking op blog van Hypotheekweg over beleggen hier bij jou voorleggen gezien ik geen mail kan vinden.

    [opmerking]
    Ik overweeg om te starten zoals jullie en dan zoals mr FOB via Degiro en zijn strategie aan te houden van VXUS/VTI in 50/50. Het idee is nu om dan elke maand 500 euro te investeren/beleggen. Is dat rendabel, zijn daar geen extra onnodige kosten aan verbonden en wat is voor een beginner als ik de makkelijkste stappenplan? mag me ook per mail uitleggen: rixdol[at]hotmail[dot]com

    Alvast bedankt!
    [\opmerking]

    Las ook ergens opmerking dat nu investeren in etf’s niet zo slim is omdat alles heel hoog is. Verder hebben wij nu doel om binnen 10jaar volledig afgelost te zijn, hebben een rentevast van 1,69%. Is het slim om nu in verhouding 1/4 beleggen en 3/4 extra aflossen waarbij we beleggen zoals jullie, geeen pensioenbeleggen maar gewoon. Periode 12-15jaar. Wij zijn al 48 en 49 jaar.

    • Mr FOB Bericht auteur

      VXUS en VTI kun je kostenloos 1x per maand aanschaffen via DeGiro.

      Een stappenplan vind je in mijn post Indexfondsen via DeGiro.

      Ik doe niet aan market timen. Als je in 1 keer een groot bedrag wilt beleggen zou je dat over een aantal maanden kunnen spreiden. Zou ik bij 500 euro per maand inleggen me verder niet druk over maken. Verhouding aflossen/beleggen is verder een heel persoonlijke afweging. Belangrijk daarbij is je risicotolerantie:

      Kun je ertegen als de beurs 20% of meer daalt en daar een paar jaar blijft. Als je daar nerveus van wordt kun je wellicht beter meer aflossen dan wanneer je dat niet spannend vindt. Of een deel obligaties in je portefeuille overwegen. Dat laatste doe ik ook om die reden. Naarmate mijn opnamedatum dichterbij komt zet ik daarnaast steeds meer aandelen om in obligaties zodat ik niet net voor opname een grote dip voor mijn kiezen kan krijgen. Zie mijn post Beleggingsstrategie voor financiële onafhankelijkheid hoe ik dat doe

  • Scrutinizer

    In wezen is de essentie van de strategie om z.s.m. een voldoende groot kapitaal op te bouwen om daarvan te kunnen rentenieren. Inderdaad door zo veel mogelijk te sparen door veel te verdienen en/of weinig uit te geven, liefst beide inderdaad.

    Hoeveel is genoeg? Dat hangt af van je persoonlijke toestand én filosofie.
    Ik hield niet zo van (financieel gedwongen zijn om te) werken en ik denk dat niemand daarvan houdt, ook mijn kind niet, dat slechts geboren werd omdat mijn vrouw en ik zo graag met een levende pop wilden spelen dus waarom haar dan opzadelen met hetgeen ikzelf absoluut haat: de noodzaak tot werken?
    M.a.w. het was niet mijn doel om een kapitaal op te bouwen en daar dan op in te teren tot het op is om dan te betreuren dat ik “niet optimaal geleefd” heb als er aan het eind nog wat overschoot wat ik niet geconsumeerd had (en dus niet maximaal heb kunnen genieten van elke vergaarde gulden). Neen, het doel is om te kunnen leven van de vruchten van mijn vermogentje, waardoor het kapitaal zelf (gecorrigeerd voor inflatie) in stand blijft en dochterlief na mijn afsterven kan verder rentenieren en de bedoeling is om alleen van de opbrengst te leven maar het kapitaal onaangetast te laten om het t.z.t. te kunnen vererven aan de volgende generatie. Alzo onstond er met mij a.h.w. een dynastie van financieel onafhankelijken, althans, dat is de bedoeling.

    Goed, hoeveel is ervoor nodig?
    Dat hangt af van zowel de gewenste uitgaven alsook het verwachte rendement dat u meent te kunnen behalen.
    Die uitgaven hangen o.a. weer af van uw levensstijl en -oord.
    In NL leek EUR2k/mnd na woonlasten me prima voor een gezin van 2 volwassenen. Dus 24k per jaar.
    Als we voorzichtigheidshalve uitgaan van 4% rendement na kosten, belasting en inflatie, dan betekent dit dat we over 600k belegd vermogen moeten beschikken. Tel daarbij op een cash buffer van 100k (voor als de dividenden een tijdje tegenvallen) en een portie edelmetaal van 100k (als inflatie hedge) en je praat over 800k roerend vermogen. Daarbij komt dan je eigen woning, bv. een flatje van 200k en dan zit je aan het mooie ronde bedrag van EUR 1 mln.

    Da’s best veel geld, al is het wel te doen, vooral als je tijdens de opbouwfase van je vermogen wat gedurfder kan beleggen en daardoor ook hogere reele netto rendementen kan halen, van ca. 7%. Niettemin, blijft het veel geld en schatte ik destijds in dat ik mogelijk wel tot mijn 50e in loonslavernij zou moeten leven.
    Maar je kan ook met aanzienlijk minder als je je uitgaven fors reduceert, alsook je belastingen.

    NL is een duur land. Wie reist ontdekt al snel dat een verglijkbare levensstijl elders aanzienlijk minder kost. In Ecuador of Thailand of China (buiten de grote steden als Beijing) kan je met slechts 1000 per maand rianter leven dan met 2000 in NL. Minder dan de helft dus en dan heeft men c.p. ook slechts behoefte aan de helft van het kapitaal en ja, ook vastgoed is er navenant goedkoper (soms niet met exact hetzelfde percentage maar toch qua orde van grootte).
    Ook de vermogensbelasting van 1,2% (op 800k dus ca. 10k/jr) is fors als je (op 600k) verwacht 6% (dus 36k) na inflatie te halen. 10/36e is ca. 27%. Maar gelukkig kennen sommige landen een gunstiger belasting regime, waardoor je dus ook c.p. 27% minder kapitaal nodig hebt.
    Kombineer je beide effecten: een lagere levenskost en een lagere “multiplicator” dan volstaan ca. 220k aan beleggingen, en navenant kleinere buffers van pakweg elk 40k, oftewel amper 300k in totaal. Tel daarbij een flat of huisje van 100k en je bent klaar met 400k. Da’s ineens een zeer haalbare kaart.

    Dat is bemoedigend. Maar dat neemt niet weg dat het nooit kwaad kan om voorzichigheidshalve meer vermogen te vergaren alvorens op te houden met werken, simpelweg om alzo meer marge te hebben en dus minder snel in de problemen te komen als de beleggingen het onverhoopt minder goed doen gedurende lanegr dan voorzien.
    Je kan denken aan hetzij grotere cash buffers of aan een grotere portefeuille die navenant meer inkomen oplevert en waarvan een verlaagd inkomen (bv. alle dividenden plots nog maar half zo hoog) hoger is dan wanneer dit over een kleiner kapitaal was. Met een voorbeeldje: stel dat je behoefte had aan 1000 per maand maar t.g.v. een wat grotere portefeuille genereerde je 1200 per maand, dan is na een halvering van je inkomsten er sprake van 600 i.p.v. 500 en is je tekort dus maar 400 i.p.v. 500 waardoor je cash buffer langer meegaat (en overigens had je gedurende de jaren voorafgaand aan de crisis overschotten van 200 per maand waardoor je je cash buffer extra had aangedikt).

    Kortom, ofschoon ik in mijn laatste berekening gewag maakte van 400k, lijkt het me verstandig om over 100k extra te beschikken en dat proportioneel te verdelen om zowel je buffers als je beleggingskapitaal meer marge te geven.

    • Mr FOB Bericht auteur

      Bedankt voor je reacties op deze en andere posts de afgelopen dagen en leuk dat je zo actief bent met de materie. Zou je je reacties in het vervolg aub wel kort en bondig willen houden zodat de gebruiksvriendelijkheid van de site gewaarborgd blijft?