Wat is de leeftijd waarop je financieel onafhankelijk kunt zijn?


financieel vrij

 

Wat is de leeftijd waarop je financieel onafhankelijk kunt zijn?

Als je zonder geld begint en 50% van je inkomen niet uitgeeft, dan ben je binnen 20 jaar volledig financieel onafhankelijk. Als je 70% niet uitgeeft ben je er al binnen 10 jaar!

 

Spaarquote

Om te bepalen hoe snel je financieel onafhankelijk bent is er maar één ding dat er toe doet. Namelijk de verhouding tussen hoeveel geld je verdient en hoeveel geld je nodig hebt om van te leven. De verhouding tussen die twee is je zogenaamde spaarquote.

Voorbeeld: als je inkomen 25.000 euro netto per jaar is en je geeft per jaar 12.500 euro uit, dan is je spaarquote 12.500/25.000 * 100% = 50%.

Als je een spaarquote hebt van 0% ben je nooit financieel onafhankelijk. Als je een spaarquote hebt van 100% ben je nu al financieel onafhankelijk.

Einstein’s 8e wereldwonder

Zodra je geld overhoudt van je inkomen en dat gaat investeren, gaat dat geld voor je werken door rendement te genereren. Dat rendement gaat vervolgens ook weer rendement genereren, het zogenaamde rente op rente effect. Dat gaat in de loop van de tijd heel hard. Einstein noemde dit het 8e wereldwonder.

Rendement halen is heel simpel. Je belegt wat je maandelijks overhoudt in deze 4 indexfondsen en je kijkt er niet meer naar om.

Zo haal ik gemiddeld 6-7% rendement per jaar. Ik beleg in die indexfondsen via DEGIRO, omdat dat de goedkoopste broker is die ik ken. En kosten zijn dodelijk voor je rendement.

Zodra je genoeg inkomen uit vermogensrendement hebt om je levensonderhoud van te betalen, ben je financieel onafhankelijk.

Invloed Nederlandse belasting

Afhankelijk van hoeveel je nu per maand uitgeeft heb je een bepaald vermogen nodig om financieel onafhankelijk te zijn. In de post Hoeveel vermogen maakt vrij? laat ik zien welke bedragen je nodig hebt bij een bepaald uitgavenpatroon. De omvang van je vermogen bepaalt hoeveel belasting je betaalt.

Vermogensrendementsheffing

In Nederland heb je te maken met vermogensrendementsheffing. In de post Vermogensrendementsheffing 2017 inclusief 6 tips ga ik hier uitgebreid op in. Vanaf 2017 is de vermogensrendementsheffing tussen de 0.87 en 1.65%, afhankelijk van de omvang van je vermogen.

Update 2019: hier kun je jouw verschuldigde vermogensbelasting berekenen voor jaren na 2017

Heffingsvrij vermogen

Over een deel van je vermogen hoef je geen belasting te betalen. Dit heet het heffingsvrije vermogen. In 2017 is dit 25.000 euro per persoon.

Algemene heffingskorting

Nu heb je in Nederland ook te maken met algemene heffingskorting. Dat betekent dat je het eerste deel van je verschuldigde belasting niet hoeft te betalen. In 2016 is dit 2242 euro per persoon. Per persoon hoef je de eerste 2242 euro vermogensrendementsheffing over je vermogen niet te betalen als je leeft van uitsluitend je vermogen.

 

Veilige opname snelheid

Er is nog een paar dingen om rekening mee te houden om te bepalen op welke leeftijd je financieel onafhankelijk bent. Eén daarvan is de “safe withdrawal rate”, oftewel veilige opname snelheid. Simpel gezegd is het het percentage dat je jaarlijks veilig aan je vermogen kunt onttrekken zonder blut te raken. Lees Wat is safe withdrawal rate voor de precieze definitie en uitleg.

Ik hanteer een veilige opname snelheid van 3.5%, zie de post Safe withdrawal rate Nederland voor de uitleg hoe ik daartoe kom.

De laatste twee zaken om mee te nemen in de berekening van de leeftijd waarop je kunt stoppen met werken zijn het rendement op je vermogen en de inflatie. Ik hanteer het historische beursrendement van de afgelopen decennia van 7% en een inflatiepercentage van 2%.

Ik heb voor mijn berekening het tooltje van Eric Johnson van Networthify gebruikt, welke ik aangepast heb om rekening te houden met de vermogensrendementsheffing en algemene heffingskorting.

 

Grafiek: Hoe snel ben ik financieel onafhankelijk in Nederland?

jaren tot financiële onafhankelijkheid

De aannames op een rijtje:

  • Je start met 0 euro vermogen en betaalt dus nog geen vermogensrendementsheffing
  • Je hebt een rendement op je vermogen van 7%
  • Je hebt een inflatie van 2%
  • Je hebt een vermogensrendementsheffing zoals die geldt per 2017
  • Je hebt een algemene heffingskorting van 2242 euro, dit is dus per persoon
  • Je hanteert een veilige opname van 3.5%
  • Je wilt leven van uitsluitend de opbrengsten van je vermogen, zodat je de rest van je leven financieel onafhankelijk blijft. Ook als je nog 70 jaar leeft vanaf het moment dat je financieel onafhankelijk bent
  • De uitgaven die je hebt zijn tijdens je financiële onafhankelijkheid hetzelfde als tijdens de periode waarin je je vermogen opbouwt

Tabel: Hoe snel ben ik financieel onafhankelijk in Nederland?

Bij een spaarquote van 50% doe je er in Nederland dus 19-20 jaar over voor je financieel onafhankelijk bent. Je spaarquote opkrikken helpt enorm, met een spaarquote van bijvoorbeeld 70% in plaats van 50% ben je bijna 2x zo snel financieel onafhankelijk, namelijk al in 10 jaar.

Hier het vergelijk met de VS in getallen:

NL VS jaren tot financiële onafhankelijkheid

Nederland in vergelijking met de VS

Ik heb de Nederlandse situatie ook vergeleken met die in de VS. Zoals je in de grafiek kunt zien maakt het het voor hogere spaarquotes niets uit of je in Nederland of in de VS woont!

Voor lagere spaarquotes wordt het verschil tussen de VS en Nederland groter, naarmate je meer uitgaven per maand hebt. Dit komt doordat de vermogensrendementsheffing progressief is naarmate je vermogen hoger is en doordat voor kleinere vermogens de algemene heffingskorting relatief meer helpt om de vermogensrendementsheffing te drukken.

Uitgaven verlagen of inkomen verhogen?

Het belangrijkste is te beseffen dat je uitgaven verlagen een veel sterker effect heeft dan het verhogen van je inkomsten. Dat komt doordat elke permanente verlaging van je uitgaven een dubbel effect heeft:

  • het verhoogt je spaarquote
  • het verlaagt permanent de hoeveelheid geld die je nodig hebt om van rond te komen gedurende de rest van je leven

 

Als je wilt weten hoeveel eerder je kunt stoppen met werken als je rekening houdt met pensioen en AOW, lees dan Pensioenleeftijd berekenen en verlagen.

 

Op welke leeftijd verwacht jij financieel onafhankelijk te zijn? Of hoe lang verwacht jij er nog over te doen?

 

Tips hoe je eerder kunt stoppen met werken?: Eerder stoppen met werken – 11 tips

 

Klik op onderstaande afbeelding als je deze post wilt bewaren op Pinterest:

Wat is de leeftijd waarop je in Nederland financieel onafhankelijk kunt zijn? Zodat je lekker kunt doen waar je zin in hebt. Lees het hier!

 

Wil jij het FOB huishoudboekje 2021 kado? En een e-mail ontvangen zodra er een nieuwe post verschijnt? Ik stuur geen spam, opzeggen kan altijd en ik geef je e-mailadres nooit door aan derden.

12828 andere abonnees houden je gezelschap!

Gelieve een geldig e-mailadres in te voeren
Dat mailadres is al ingeschreven
The security code entered was incorrect
Check je mail inbox (of spambox) om je inschrijving te bevestigen. Geen mail ontvangen? Mogelijk heb je een typefout gemaakt; voer je mailadres nogmaals in.
Ik kom ook financieel interessante acties en aanbiedingen tegen waar ik op dat moment geen blogpost over schrijf. Ik kan je daar dan wel op wijzen via een mailtje. Je kunt je hiervoor apart inschrijven:
Gelieve een geldig e-mailadres in te voeren
Dat adres is al in gebruik
The security code entered was incorrect
Check je mail inbox (of spambox) om je inschrijving te bevestigen. Geen mail ontvangen? Mogelijk heb je een typefout gemaakt; voer je mailadres nogmaals in.

Ik ben geen professioneel adviseur. Je blijft zelf verantwoordelijk voor enige schade geleden door opvolgen van advies of navolgen van informatie op deze site. Informatie kan achterhaald zijn, check altijd zelf of ze nog actueel is. De informatie op deze site is mijn persoonlijke mening, geen beleggingsadvies en louter informatief en educatief bedoeld. Let op: Beleggen gaat gepaard met risico's, je kunt je inleg (deels) verliezen. Zie ook de disclaimer. Soms krijg ik een vergoeding als je een transactie doet via een link op deze site. Dit kost jou niets. Reacties kunnen worden gemodereerd of verwijderd.

Auteur: Mr FOB


Een reactie plaatsen

Leuk als je reageert! Reacties met als doel iets te leren van anderen of om anderen te helpen, nadat je het hele artikel en alle andere reacties gelezen hebt, zien we hier het liefst! Je reactie wordt goedgekeurd en verwerkt volgens mijn privacybeleid. Door je reactie te versturen ga je hiermee akkoord.

28 gedachten over “Wat is de leeftijd waarop je financieel onafhankelijk kunt zijn?

  • Sven

    Weet u of hypotheekrente nog aftrekbaar is wanneer het inkomen uit werk en woning nagenoeg 0 is? Kan het maar niet vinden op internet.

    Ik wil (ga) ook stoppen met werken, en die aftrek scheelt me toch zo’n 10000 per jaar. Zou mooi zijn als ik die kan behouden.

    • Mr FOB Bericht auteur

      Hypotheekrente trek je af van je inkomen. Dus als je geen inkomen hebt, kun je het bij mijn weten ook niet aftrekken.

      Iets dat sommigen wel eens vergeten: als je box 3 vermogen hebt en vermogensbelasting verschuldigd bent, heb je ook inkomen.

    • Sven

      Thanks. Ik dacht dat hypotheekrenteaftrek altijd alleen in box 1 gebeurt. Box 3 heb ik nadat ik ben gestopt natuurlijk nog wel. Zou mooi zijn. Zal er wat verder in duiken!

      Bedankt voor de site, erg inspirerend!

    • Mr FOB Bericht auteur

      Even wat beter naar gekeken, maar aftrekken zonder box 1 inkomen kan inderdaad niet. Maar je kunt wel de hypotheekschuld naar box 3 verschuiven
      zodat je vermogen lager wordt, zodat je op die manier minder belasting
      betaalt.

  • M

    Ik heb even een vraag over de spaarquote: reken je daarbij de reserveringen mee of juist niet? In mijn ogen zijn dit uitgestelde uitgaven dus ik reken ze niet mee. Zeker die op de korte termijn niet. Ik ben benieuwd hoe jij en andere mensen hier over denken.

    • Mr FOB Bericht auteur

      Ik reken een uitgave op het moment dat ik hem doe. Reserveringen reken ik nog niet als uitgave.

  • DutchFI

    Op de website van de belastingdienst staat het volgende: Afbouw uitbetaling algemene heffingskorting
    Hebt u geen of een laag inkomen? En hebt u meer dan 6 maanden een fiscale partner die voldoende belasting is verschuldigd? Dan betalen wij de algemene heffingskorting aan u uit.
    In 2023 vervalt de uitbetaling van de algemene heffingskorting aan de minstverdienende partner, als deze geboren is na 1962. Wij bouwen daarom de regeling sinds 2009 af. Als u of uw fiscale partner niet of weinig verdient, hangt het af van uw leeftijd of u met deze afbouw te maken krijgt.

    Jij vermeldt dat er 2x aftrek geldt. Is dit nog zo, of is dit achterhaald en gaat bovenstaande op?

    • Mr FOB Bericht auteur

      De aftrek geldt nog gewoon. Als je leeft van je vermogen en vermogensbelasting (inkomstenbelasting op rendement uit vermogen) betaalt, mag je de algemene heffingskorting daarvan aftrekken.
      Waar jij aan refereert is geen aftrek, maar uitbetaling wanneer je geen of weinig inkomstenbelasting betaalt en een fiscale partner hebt die wel voldoende belasting betaalt. Die wordt afgebouwd.

  • Dutch Mustachian

    Hallo Mr Fob. Ik zit nog eens te kijken naar de algemene heffingskorting bij de belastingdienst. Begrijp ik het goed dat als je tot € 20.384 mag verdienen en dan nog steeds recht hebt op de volledige algemene heffingskorting van € 2.477?

    Dus in een slecht beursjaar zou je voor nood nog behoorlijk wat bij kunnen verdienen om nooit te hoeven verkopen en met een beetje geluk zelfs nog bij kunnen kopen.

    Dus met de combi dividend en een beetje inkomen zou je zelfs in slechte beursjaren dus behoorlijk save zitten? Er van uitgaande dat je altijd wel wat kan bijverdienen met een tijdelijk baantje.

    • Mr FOB Bericht auteur

      Ja, tot een inkomen uit werk en woning van €20.384 heb je recht op de volledige algemene heffingskorting van €2.477 (cijfers 2019). Bij een inkomen van €20.384 betaal je 36.65% inkomstenbelasting minus de algemene heffingskorting.

      Een beetje inkomen helpt enorm om niet te hoeven interen in slechte beursjaren.