De FIRE-beweging (Financial Independence Retire Early, oftewel financieel onafhankelijk worden en eerder stoppen met werken) is in opkomst in Nederland. In de VS kom je vaak tegen dat je 25 tot 33 keer je jaaruitgaven nodig hebt aan vermogen om FIRE te zijn. Hoeveel geld heb je nodig om te kunnen stoppen met werken in Nederland?

Hier heb je ongeveer 30 tot 50x je jaaruitgaven nodig, afhankelijk van hoeveel je jaaruitgaven zijn. Maar schrik niet, bij een spaarquote vanaf 50% ben je in Nederland net zo snel FIRE als in de VS, onafhankelijk van je jaaruitgaven!

In dit artikel leg ik uit hoeveel geld je nodig hebt zonder rekening te houden met pensioen en AOW. Als je wel rekening met pensioen en AOW wilt houden, dan verwijs ik je naar Pensioenleeftijd berekenen en verlagen.

In de post Wat is de leeftijd waarop je financieel onafhankelijk kunt zijn? leg ik uit hoe snel je er bent.

Hoeveel geld heb je in Nederland nodig om te stoppen met werken?

Ik heb het benodigde vermogen berekend uitgaande van de vermogensrendementsheffing zoals die geldt per 2022 en de algemene heffingskorting zoals die geldt in 2022.

De getallen gelden voor 1 persoon. Bij een tweepersoons huishouden moet je de gezamenlijke maandelijkse uitgaven door 2 delen en dan kijken wat je per persoon nodig hebt. Anders werkt de algemene heffingskorting niet goed door, die is namelijk per persoon.

Stel je hebt samen € 3.000 per maand nodig, dan moet je niet concluderen dat je samen € 1.750.971 nodig hebt op basis van de € 3.000 euro, maar 2 x € 665.486  = € 1.330.971 op basis van 2 x € 1.500.

Safe withdrawal rate

Iets om ook rekening mee te houden is de “safe withdrawal rate”, oftewel veilige opname snelheid. Simpel gezegd is dat het percentage dat je jaarlijks veilig aan je vermogen kunt onttrekken zonder blut te raken. Lees Wat is safe withdrawal rate? voor de precieze definitie en uitleg.

Ik hanteer een veilige opname snelheid van 3,5%, zie de post Safe withdrawal rate Nederland voor de uitleg hoe ik daartoe kom.

De 3,5% veilige opname snelheid mag je jaarlijks ophogen met het inflatiepercentage. Dus bij 2% inflatie per jaar mag je het volgend jaar 3,5% * 1,02 = 3,57% opnemen ten opzichte van je vermogen dat je had bij de start van je FIRE-fase. Het jaar erna 3,57% * 1,02 = 3,64%, enzovoorts.

Benodigd vermogen voor financiële onafhankelijkheid versus uitgaven

Hoeveel geld heb je nodig om te stoppen met werken?

Maandelijkse uitgaven nu zonder vermogensrendementsheffing Benodigd vermogen voor FIRE Maandelijkse uitgaven tijdens FIRE inclusief vermogensrendementsheffing Maandelijkse vermogensrendementsheffing tijdens FIRE Benodigd vermogen / jaarlijkse uitgaven
€855 €293.143 €855 €0 29
€1.000 €373.714 €1.090 €90 31
€1.500 €787.866 €2.298 €798 44
€2.000 €1.078.629 €3.146 €1.146 45
€2.500 €1.414.971 €4.127 €1.627 47
€3.000 €1.750.971 €5.107 €2.107 49
€3.500 €2.086.971 €6.087 €2.587 50
​Als je nu bijvoorbeeld leeft van € 1.500 euro per maand exclusief vermogensrendementsheffing, heb je dus € 787.866 nodig. Dat resulteert tijdens FIRE in € 1.500 per maand om van te leven en € 798 per maand om vermogensrendementsheffing van te betalen.

Geen belasting

Bij een vermogen van € 293.143 ligt de grens waaronder je geen vermogensrendementsheffing meer hoeft te betalen als je uitsluitend van je vermogen leeft. De algemene heffingskorting is dan namelijk gelijk aan de verschuldigde vermogensrendementsheffing.

AOW en pensioen zijn extra

Je bent met dit vermogen niet afhankelijk van het wel of niet bestaan van AOW of via werkgever(s) of zelfstandig opgebouwd pensioen. AOW en pensioen vormen veiligheidsmarges voor je toekomst.

Zoals eerder aangegeven, als je wilt weten hoeveel eerder je kunt stoppen met werken als je wel rekening houdt met pensioen en AOW, lees dan Pensioenleeftijd berekenen en verlagen.

Hoeveel geld heb jij nodig om te stoppen met werken op basis van je uitgaven? Hoeveel vermogen heb jij al opgebouwd?

Wil jij, net als ruim 13.000 anderen, een e-mail ontvangen zodra er een nieuwe post verschijnt en het FOB huishoudboekje 2022 kado?



Gelieve een geldig e-mailadres in te voeren
Dat adres is al in gebruik
The security code entered was incorrect
Check je mail inbox (of spambox) om je inschrijving te bevestigen. Geen mail ontvangen? Mogelijk heb je een typefout gemaakt; voer je mailadres nogmaals in.


De informatie op deze site is mijn persoonlijke mening, geen beleggingsadvies en je blijft zelf verantwoordelijk bij opvolgen ervan. Let op: beleggen gaat gepaard met risico's, je kunt je inleg (deels) verliezen. Blauw onderstreepte links met   zijn affiliate links. Reacties kunnen worden gemodereerd of verwijderd.

53 Reacties

  1. Dag Mr. FOB.

    Je geeft aan dat je een SWR van 3,5% neemt. Dit is inclusief VRH. Die 3,5% is dus het geschatte rendement op het vermogen.
    Als ik zo google dan is het rendement op beleggingen gemiddeld gesproken 7%. Is 3,5% dan niet te laag ingeschat?

  2. Hallo Mr. FOB,

    Bedankt voor deze berekening, dat geeft meer inzicht.

    Het lijkt er wel op dat er inconsistentie in de tabel zit. Het bedrag dat je nodig zou hebben bij een maandelijkse uitgave van 1500 komt neer op €787.866. Maar wanneer ik kijk naar de bedragen bij 1000 en 2000 per maand, zou het bedrag bij de uitgaven van 1500 per maand, logischerwijs uit moeten komen op zo.n 740.000.

    Ik ben benieuwd naar de verklaring van deze cijfers

    • Dat heeft te maken met de afbouw van de algemene heffingskorting, welke tussen €1.000 en €1.500 maandelijkse uitgaven begint, in combinatie met de opbouw van de vermogensbelasting, welke steeds zwaarder meeweegt bij grotere bedragen omdat dan elke extra euro vermogen belast wordt, waardoor er geen lineair verloop is over het gebied van maandelijkse uitgaven van €1.000-€1.500-€2.000.

  3. Dank voor het interessante artikel met de prikkelende stelling over het Nederlandse FIRE-getal: in Nederland hebben mensen volgens jou dus ongeveer twee keer zoveel vermogen nodig (exclusief AOW en pensioen) als in Amerika (inclusief pensioen)? Ik weet niet of ik je redenatie helemaal kan volgen 🙂

    -waarom hou je geen enkele rekening met AOW en pensioen bij het vaststellen van het Nederlandse FIRE-getal? Volgens Mercer’s Global Pension Index heeft Nederland een van de beste pensioenstelsels ter wereld… om dat op nul te zetten lijkt me nogal pessimistisch? Is een vergelijking met het Amerikaanse FIRE-getal van 25-33 waarin bovendien pensioen/401k etc wel is opgenomen vervolgens geen appels met peren vergelijken?

    -ik zie nergens in het (korte) artikel een opmerking over de invloed van leeftijd op het bedrag dat mensen nodig hebben om te stoppen met werken. Het lijkt nu alsof je stelt dat iemand die 66 jaar oud is een vermogen moet hebben van 30-50 keer zijn jaaruitgaven om mu te stoppen met werken en iemand van 26 jaar ook… Zelfs wanneer je uit zou gaan van AOW en pensioen als een extraatje, dan klopt dit met de huidige levensverwachting van een 66-jarige niet 🙂

    -reken je een eventuele -al dan niet afgeloste- eigen woning ook tot het benodigde “vermogen” van 30-50 keer de jaaruitgaven of laat je dat buiten beschouwing?

    • -In de post Pensioenleeftijd berekenen en verlagen hou ik wel rekening met AOW/pensioen. Aan jou de keuze of je het meeneemt, afhankelijk van je eigen situatie.

      -Deze post is vooral bedoeld voor degenen die jong FIRE willen worden en niet weten wat pensioen/AOW op de lange termijn nog bij kan dragen aan financiële onafhankelijkheid. De in mijn vorige opmerking aangehaalde post is relevanter voor degenen die dicht bij hun pensioenleeftijd zitten en wel pensioen/AOW opgebouwd hebben.

      -Geld dat vastzit in een koopwoning reken ik niet mee met vermogen, aangezien je dat niet kunt gebruiken om op dit moment van te leven (tenzij je verkoopt en gaat huren). Maar geld dat vastzit in een koopwoning zorgt wel voor lagere hypotheeklasten/lagere jaaruitgaven en werkt als zodanig wel door in de berekeningen.

  4. Bij nader inzien denk ik dat je gelijk hebt. “De algemene heffingskorting wordt verminderd met een percentage van je belastbaar inkomen uit werk en woning”, dus box 1 inkomen. Dan valt inkomen uit box 3 erbuiten. Ik heb het aangepast in de post.

  5. “Rond de anderhalf miljoen euro aan vermogen krijg je geen algemene heffingskorting meer.”

    Die snap ik niet helemaal. Er is toch geen relatie tussen de algemene heffingskorting en vermogen in box 3? Of mis ik iets? 🙂

  6. De inflatiecorrectie werkt anders, zo heb ik begrepen.

    Stel dat je in het eerste jaar van je pensioen 3,5% van je vermogen uitgeeft, bijvoorbeeld is dit 35.000 euro. (Je hebt 1 miljoen). Stel dat de inflatie in dat jaar 5% is. Dan mag je niet 1,05 x 3,5% van je *huidige* vermogen uitgeven. Nee, dan mag je 1,05 x 35.000 euro uitgeven, is dus 36.750 euro.

    Zo heeft men dit gedaan in de Trinity study waarin men deze “safe withdrawal rates” uitgezocht heeft.

    Natuurlijk kun je allerlei andere withdrawal strategieën verzinnen, die vaak ook zorgen dat je in goede tijden meer kunt onttrekken aan je vermogen zolang je dan maar in slechtere tijden de broekriem wat aantrekt.

  7. Hallo

    Leuk die berekening maar dat gaat wel uit van het behoud van vermogen. Ik ben zelf rond mijn 50 ste gestopt met werken en dat met veel minder geld. Ik ben uitgegaan van een soort omgekeerde annuiteit. Dus er is een bedrag, dat doet een rendement (rekende met 4 % omdat niet alles belegd is; ik had ook box 2 geld dat ik als salaris praktisch belastingvrij heb uitgekeerd en ander bezit wat ik ooit verkoop) en daar gaat wat af. Dat staat in Excel. Zo maak je dus ook je geld op. En vanaf AOW datum komt daar dus AOW en pensioen bij. Dan heb je veel minder dan 717.000 nodig om van te leven met 1500 netto of je kunt veel meer opmaken. Want in dit rekenvoorbeeld sterf je rijk en leef je zuinig.

    • In dit rekenvoorbeeld is de kans dat je rijk sterft veel groter dan dat je blut bent voor je sterfdatum. Op het voorkomen van dat laatste is de berekening gebaseerd, met name voor mensen die decennia voor hun pensioengerechtigde leeftijd willen stoppen met werken.

    • Theo Molenaar

      Dan nog is het niet inprijzen van AOW niet correct. Zeker niet in het voorbeeld van iemand die van 1500 euro per maand leeft. Want dan heeft hij bijna genoeg aan de AOW. En zijn vermogen is alleen nodig voor box 3.

      Ik snap het en het zal kloppen als je op je 40e of eerder stopt, maar hoeveel mensen kunnen voor die tijd genoeg sparen? Het is toch een wat rekenkundige exercitie gebaseerd op een omgerekende Amerikaanse situatie waarin geen rekening gehouden wordt met leeftijd en interen op vermogen. Voor mensen die goed verdienen loont het ook om de nodige lijfrentes af te sluiten en anderen zullen toch een vorm van pensioen hebben. En / of een eigen huis dat je voor een deel kunt benutten. Dat kun je op zijn minst benoemen.

      Volgens mij is het vanaf een bepaalde leeftijd zinvol om een inzicht te hebben door vermogen, verwachte opbrengst, pensioen/aow, uitgaven in een spreadsheet te zetten om te zien hoe je nu kunt omgaan met je financiële onafhankelijkheid.

  8. Beste Mr. Fob,

    Ik ben zojuist nieuw op uw blog en heb er nu al veel aan gehad. Ik ben gaan “googelen” na het lezen van twee (Engelstalige) FIRE boeken en kwam uit op dit blog. Het doel van mijn partner en ik is dan ook om over 20 jaar FO te zijn. Ik vroeg me af of er al het e.e.a. geschreven is m.b.t. de nieuwe belastingregels. En of dit in ons voordeel of juist in ons nadeel gaat werken?

    ” De vermogensheffing wordt in 2022 aangepast aan de werkelijke situatie. Deze verheugende mededeling had de staatssecretaris Snel van Financiën in petto. Men kan zich af vragen waarom in 2022 en niet met ingang van het lopende belastingjaar. De reden zal wel zijn dat men niet graag een gat in de begroting wenst. Het nieuwe voorstel houdt in dat een alleenstaand persoon met 4 ton pas vermogensbelasting betaalt en voor fiscaal partners is het dubbele van toepassing..
    Hieruit blijkt dat fiscaal partners met een miljoen spaargeld in 2020 nog 11.000 euro aan belasting betalen en in 2022 bij het nieuwe systeem slechts 33 euro. Een zeer groot verschil. “

    • Goedendag,

      Ik ben hier nieuw, maar wel al jaren bezig om ook financieel onafhankelijk te zijn. Ik ben 49 jr en mw Rnk is 48 jr. Zij gaat per 1 januari stoppen met werken. Ik wil graag over 3 jaar stoppen. Ik ben benieuwd wat jullie als maandelijks uit te geven bedrag gereserveerd hebben. Ik houd nu rekening met 3.000,- per maand, maar dat lijkt mij te weinig. Daarom wil ik het verhogen naar 3.500,-. De meeste aandelen van ons vermogen heb ik vorig jaar al verkocht. Helaas iets te vroeg, maar ik heb een paar keer een crash meegemaakt en speel nu op safe. Ik deel het vermogen door het aantal jaren dat we moeten overbruggen tot aan het pensioen. Dan wil ik niet het risico lopen dat het vermogen ineens met 30% naar beneden gaat. Wij hebben geen kinderen en maken de boel op. Wellicht een domme benadering, maar we zijn niet allemaal gelijk.

      Wat mijn grootste zorg nu is, nu mw Rnk gaat stoppen en het voor mij dichterbij komt, is of het wel zo leuk is om helemaal niet meer te werken. Daarom vind ik het best wel spannend hoe zij het gaat ervaren. Je plaatst jezelf toch een beetje buiten de maatschappij.

      Groeten Rnk

  9. Ik ben ook aan het rekenen geslagen, maar het complete sommetje is mij nog niet helemaal duidelijk.. Misschien zijn er Excel kenners onder ons die hier een mooi bestand van hebben kunnen maken met alle variabelen als kosten, SWR, inflatie, VRH, heffingskorting, rendement, pensioen, en AOW?

    • Bedankt! Ga ik naar kijken.
      Inhakend op de vraag van Daniel hierboven; de SWR van 3,5% is dus inclusief te betalen VRH. Als de voorgestelde stevige verhoging van de VRH voor beleggers doorgaat over twee jaar blijft er dus wel een lager bedrag over om van te leven?

Schrijf een reactie