De FIRE-beweging (Financial Independence Retire Early, oftewel financieel onafhankelijk worden en eerder stoppen met werken) is in opkomst in Nederland. In de VS kom je vaak tegen dat je 25 tot 33 keer je jaaruitgaven nodig hebt aan vermogen om FIRE te zijn. Hoeveel geld heb je nodig om te kunnen stoppen met werken in Nederland?

Hier heb je ongeveer 30 tot 50x je jaaruitgaven nodig, afhankelijk van hoeveel je jaaruitgaven zijn. Maar schrik niet, bij een spaarquote vanaf 50% ben je in Nederland net zo snel FIRE als in de VS, onafhankelijk van je jaaruitgaven!

In dit artikel leg ik uit hoeveel geld je nodig hebt zonder rekening te houden met pensioen en AOW. Als je wel rekening met pensioen en AOW wilt houden, dan verwijs ik je naar Pensioenleeftijd berekenen en verlagen.

In de post Wat is de leeftijd waarop je financieel onafhankelijk kunt zijn? leg ik uit hoe snel je er bent.

Hoeveel geld heb je in Nederland nodig om te stoppen met werken?

Ik heb het benodigde vermogen berekend uitgaande van de vermogensrendementsheffing zoals die geldt per 2022 en de algemene heffingskorting zoals die geldt in 2022.

De getallen gelden voor 1 persoon. Bij een tweepersoons huishouden moet je de gezamenlijke maandelijkse uitgaven door 2 delen en dan kijken wat je per persoon nodig hebt. Anders werkt de algemene heffingskorting niet goed door, die is namelijk per persoon.

Stel je hebt samen € 3.000 per maand nodig, dan moet je niet concluderen dat je samen € 1.750.971 nodig hebt op basis van de € 3.000 euro, maar 2 x € 665.486  = € 1.330.971 op basis van 2 x € 1.500.

Safe withdrawal rate

Iets om ook rekening mee te houden is de “safe withdrawal rate”, oftewel veilige opname snelheid. Simpel gezegd is dat het percentage dat je jaarlijks veilig aan je vermogen kunt onttrekken zonder blut te raken. Lees Wat is safe withdrawal rate? voor de precieze definitie en uitleg.

Ik hanteer een veilige opname snelheid van 3,5%, zie de post Safe withdrawal rate Nederland voor de uitleg hoe ik daartoe kom.

De 3,5% veilige opname snelheid mag je jaarlijks ophogen met het inflatiepercentage. Dus bij 2% inflatie per jaar mag je het volgend jaar 3,5% * 1,02 = 3,57% opnemen ten opzichte van je vermogen dat je had bij de start van je FIRE-fase. Het jaar erna 3,57% * 1,02 = 3,64%, enzovoorts.

Benodigd vermogen voor financiële onafhankelijkheid versus uitgaven

Hoeveel geld heb je nodig om te stoppen met werken?

Maandelijkse uitgaven nu zonder vermogensrendementsheffing Benodigd vermogen voor FIRE Maandelijkse uitgaven tijdens FIRE inclusief vermogensrendementsheffing Maandelijkse vermogensrendementsheffing tijdens FIRE Benodigd vermogen / jaarlijkse uitgaven
€855 €293.143 €855 €0 29
€1.000 €373.714 €1.090 €90 31
€1.500 €787.866 €2.298 €798 44
€2.000 €1.078.629 €3.146 €1.146 45
€2.500 €1.414.971 €4.127 €1.627 47
€3.000 €1.750.971 €5.107 €2.107 49
€3.500 €2.086.971 €6.087 €2.587 50
​Als je nu bijvoorbeeld leeft van € 1.500 euro per maand exclusief vermogensrendementsheffing, heb je dus € 787.866 nodig. Dat resulteert tijdens FIRE in € 1.500 per maand om van te leven en € 798 per maand om vermogensrendementsheffing van te betalen.

Geen belasting

Bij een vermogen van € 293.143 ligt de grens waaronder je geen vermogensrendementsheffing meer hoeft te betalen als je uitsluitend van je vermogen leeft. De algemene heffingskorting is dan namelijk gelijk aan de verschuldigde vermogensrendementsheffing.

AOW en pensioen zijn extra

Je bent met dit vermogen niet afhankelijk van het wel of niet bestaan van AOW of via werkgever(s) of zelfstandig opgebouwd pensioen. AOW en pensioen vormen veiligheidsmarges voor je toekomst.

Zoals eerder aangegeven, als je wilt weten hoeveel eerder je kunt stoppen met werken als je wel rekening houdt met pensioen en AOW, lees dan Pensioenleeftijd berekenen en verlagen.

Hoeveel geld heb jij nodig om te stoppen met werken op basis van je uitgaven? Hoeveel vermogen heb jij al opgebouwd?

Wil jij, net als ruim 13.000 anderen, een e-mail ontvangen zodra er een nieuwe post verschijnt en het FOB huishoudboekje 2022 kado?



Gelieve een geldig e-mailadres in te voeren
Dat adres is al in gebruik
The security code entered was incorrect
Check je mail inbox (of spambox) om je inschrijving te bevestigen. Geen mail ontvangen? Mogelijk heb je een typefout gemaakt; voer je mailadres nogmaals in.


De informatie op deze site is mijn persoonlijke mening, geen beleggingsadvies en je blijft zelf verantwoordelijk bij opvolgen ervan. Let op: beleggen gaat gepaard met risico's, je kunt je inleg (deels) verliezen. Blauw onderstreepte links met   zijn affiliate links. Reacties kunnen worden gemodereerd of verwijderd.

53 Reacties

  1. ‘Hier heb je ongeveer 35 tot 50x je jaaruitgaven nodig, afhankelijk van hoeveel je jaaruitgaven zijn.’

    Hoe kom je aan deze factoren (35-50)? Deze factor is de inverse van de SWR (1 / SWR). De 25-33x die in de VS wordt gebruikt is dus een SWR van 3-4%. De factoren die jij noemt corresponderen dus met een SWR van 2-2.85%. Dit lijkt me wel erg conservatief?

    Met de 3.5% SWR die je in je post ‘Veilige opname’ voorstelt komt je op 1 / 0.035 = 28.57x je jaaruitgaven uit.

    • De 3.5% SWR houdt geen rekening met te betalen vermogensbelasting. Indien je rond kunt komen van €621 per maand, dan heb je €212.914 nodig op basis van een SWR van 3.5%. Dan betaal je net geen VRH op basis van de getallen uit de post (gebaseerd op 2016). Oftewel je hebt 100/3.5 = 28.57 (afgerond 29) keer je jaaruitgaven aan vermogen nodig, zoals vermeld in de tabel.
      Zodra je meer vermogen nodig hebt, gaat de VRH een steeds grotere hap nemen uit je uitgaven door het progressieve stelsel dat we hebben. Daardoor neemt de SWR af als je VRH als een uitgave meeneemt in de berekening.

  2. De berekeningen lijken me erg conservatief als je opgebouwd pensioen en AOW buiten beschouwing laat. OK, AOW kan lager worden/afgeschaft worden, maar pensioen rendeert net als je andere vermogen vanaf pensioenleeftijd.

    Daarnaast is het uitgangspunt dat je vermogen bij overlijden in stand is gebleven. Dat kan ook anders natuurlijk, naar 0 of tot de helft bijvoorbeeld. In die gevallen heb je veel minder vermogen nodig om te stoppen.

    Hoe kijk jij daar tegenaan?

    • Als je ruim voor pensioendatum stopt kan het zijn dat je weinig of zelfs geen pensioen hebt opgebouwd. Of je over bijvoorbeeld 30 jaar nog steeds recht hebt op AOW, zoals nu, is ook niet zeker. Ik heb overigens ook een post geschreven waarbij ik wel rekening houd met pensioen/AOW, zie Pensioenleeftijd berekenen.

      Het uitgangspunt is niet volledig vermogensbehoud bij overlijden, maar minder dan 5% kans dat je blut bent na 30 jaar. Dat is heel wat anders. Zie de uitleg over de veilige opname

  3. Hallo Mr FOB
    Tot hoeveel zou je beleggen bij bijv de giro? stel ik heb een vermogen van 100k zou je dan adviseren om bijv 75k te beleggen bij de giro of ook nog bij een andere broker?
    Heb de blog gelezen en meerdere artikelen en vind het duidelijk beschreven.

    Met vriendelijke groet,
    G&B

  4. Bedankt voor de snelle reactie ga me inderdaad in die kosten verdiepen .
    ik doe dit nog maar een jaar dus ga kijken wat het aan het eind van het jaar is geworden .Ik beleg ook zelf al met kleine bedragen bij de giro.
    Ik ben trouwens ook tijdelijk gestopt met werken maar het is mijn intentie om wel weer wat te gaan doen maar dan in een andere bedrijfstak of wellicht zelfstandige.
    Ik vind mezelf nog te jong om helemaal te stoppen het zou in principe kunnen daar mijn vriendin een leuke baan heeft dus vandaar.

  5. Hallo Mr Fob
    Wij zijn ook aan het rekenen en onze situatie is als volgt: Ons huis afgelopen jaar volledig afgelost een stukje vermogen in fondsen zals jij belegt maar dan met een adviseur.
    Tevens een appartement aangeschaft welke nu in aanbouw is dus nieuw, dit met het doel het te verhuren.
    Ik ben benieuwd of je nog tips hebt.

  6. 5-5-2045 - Financiele Bevrijdingsdag? Reageer

    Hoi Mr. FOB,

    Ik kom sinds kort op je blog, want mijn vriendin en ik (halverwege de dertig) zouden graag op tijd willen stoppen met werken. Ik lees op je blog dat een bedrag van iets meer dan 1.000.000 per persoon nodig is bij huidige uitgaven van 2.000/pers./mnd. Ook in je post “Wat is de leeftijd waarop je financieel onafhankelijk kunt zijn?” laat je een grafiek zien.

    Ik ben heel erg geinteresseerd in de berekeningen die je hiervoor maakt, en de onderliggende aannames. Zou je misschien een keer een post kunnen wijden aan de technische details over hoe je deze berekeningen maakt en de formules die je daarvoor gebruikt?

    Ik zou graag in de loop van de tijd willen kunnen bijhouden of mijn vriendin en ik op schema liggen. Onze spaarquote is op dit moment trouwens nog ruim onder de 50%, waardoor ik bang ben dat we het helemaal niet gaan halen. Reken jij het aflossingsdeel van je hypotheek mee in de spaarquote, of alleen datgene dat je daadwerkelijk in je beleggingsfonds(en) stort?

    Alvast bedankt

    • Wat ik aflos reken ik mee in de spaarquote, dat geld heb ik daarmee namelijk belegd en niet uitgegeven.

      Kijk ook eens naar mijn post over Pensioenleefijd voor uitleg over Firecalc waarmee je je voortgang kunt bijhouden en ook rekening kunt houden met AOW/pensioen.

  7. Helaas was mijn reactie te lang en is nu weg. Samenvatting is dat je wellicht veel minder vermogen nodig heb als je rekening houdt dat je ook AOW, Pensioen en Aanvullend pensioen krijgt volgens jouw strategy. Je kan een groot deel van je vrije vermogen dus ook opmaken.

    Via Berekenen.nl kwam ik met 277.000 euro aan vermogen aan 1499 euro per maand over 24 jaar en dan nog een vermogen over van 100.000 euro als extra pensioen.

    Daarnaast zou je ook van een lager bedrag dan die 1500 euro uit kunnen gaan als je geld kan verdienen met wat je leuk vind. Bijvoorbeeld 700 euro per maand en dan nog eens 800 uit je vermogen. Het komt wel erg snel dichtbij nu. 🙂

  8. Ik ben een groot fan van je blog!! Heb veel van je geleerd, waarvoor mijn dank!

    Toch een kleine opmerking over deze post:

    Via cfiresim.com kun je diverse oudedagvoorzieningen meenemen, en kun je de vermogensredementheffing invoeren als een drag/fee. Dit is volgens mij een realistischere aanname dan je hier deed, namelijk een constante uitgave gebaseerd op je vermogen bij start RE.

    Je hebt al een relatief lage swr omdat de koersen kunnen zakken, als dit gebeurd zal de vrh ook zakken. Volgens mij compenseer je nu dubbel.

    Met de genoemde tool en vrh als drag/fee krijg ik veel optimistischere benodigde kapitalen.

Schrijf een reactie