Na het overlijden van Dutchfirecalc heeft Xander de handschoen opgepakt en wat mij betreft een waardige opvolger gemaakt: Early Retirement Calc. Met deze FIRE-calculator kun je je FIRE-leeftijd berekenen en de daarbij behorende slagingskans.

Voor veel mensen die eerder willen stoppen met werken een tool dat kan helpen zicht te krijgen op waar je financieel staat. Ik vind het mooi dat je daarbij ook de invloed van de huidige en toekomstige vermogensbelasting mee kunt nemen.

Ik geef bij deze het woord aan Xander om zijn calculator toe te lichten.

Early Retirement Calc

In staat zijn om vervroegd met pensioen te gaan en je tijd te besteden aan wat je echt belangrijk vindt, is voor velen een droom. Maar hoe bepaal je jouw streefbedrag en weet je hoe lang je nog door moet sparen? Hier komt de FIRE calculator van Early Retirement Calc om de hoek kijken. In deze blogpost leer je hoe je deze tool kunt gebruiken om jouw weg naar financiële onafhankelijkheid te plannen.

Wat is FIRE?

FIRE staat voor “Financial Independence, Retire Early”. Het is een financieel plan waarbij je voldoende vermogen opbouwt om eerder te stoppen met werken. Door slim te sparen, te investeren en je uitgaven te minimaliseren, kun je eerder dan de gebruikelijke pensioenleeftijd stoppen met werken en leven van je investeringen. Zie FIRE in Nederland voor meer informatie.

Wat doet Early Retirement Calc?

De weg naar financiële onafhankelijkheid vereist een duidelijke strategie en discipline. Iedereen heeft een unieke financiële situatie en toekomstige wensen, waardoor een gepersonaliseerd plan noodzakelijk is. Er bestaat geen effectieve ‘one size fits all’-strategie om te bepalen wanneer je financiële vrijheid bereikt. Een uitgebreide FIRE Calculator als Early Retirement Calc helpt je daarom bij het visualiseren van jouw financiële pad. Het geeft je binnen enkele minuten antwoord op vragen zoals:

  • Welk bedrag heb ik nodig om financieel onafhankelijk te zijn?
  • Op welke leeftijd behaal ik financiële onafhankelijkheid?
  • Wat is de slagingskans van mijn financiële plan?

Met de calculator kun je jouw strategie optimaliseren door bijvoorbeeld te berekenen wat er gebeurt als je iets meer of minder maandelijks spaart, een andere portfolio-allocatie hanteert, of een variabele onttrekkingsstrategie toepast. Kortom, met Early Retirement Calc zorg je ervoor dat je de optimale strategie toepast op jouw financiële situatie.

Wat maakt Early Retirement Calc uniek?

Nederlandse belasting

Zowel het huidige Box-3 belastingstelsel als het voorstel van 2027 is geïmplementeerd. Hiermee kun je onderzoeken hoe het toekomstige Box-3 stelsel voor jouw FIRE-plannen uitpakt.

Ook zijn de belastingstelsels van een aantal andere landen ingevoerd, zodat je bijvoorbeeld kunt berekenen of verhuizen naar België of Duitsland het waard zou zijn.

Berekening van je FIRE-leeftijd

De calculator simuleert zowel je portfoliogroei als het benodigde bedrag om financieel onafhankelijk te zijn, en vindt vervolgens via de snijpunten van beide simulaties jouw FIRE-leeftijd.

Je kunt zelf aangeven welk slagingspercentage je wilt hanteren, en de tool rekent op basis daarvan de FIRE-leeftijd uit.

Heb je zelf al een FIRE-leeftijd in gedachten, dan kun je de slagingskans van jouw plannen berekenen.

Uitgebreide simulatiedata

De data waarmee gesimuleerd wordt, bestaat uit drie onderdelen: aandelen, obligaties, en inflatie. Voor aandelen selecteer je de marktindex die jouw fonds/ETF volgt. Standaard staat deze op MSCI World, omdat de meeste Nederlanders die index volgen en er is voldoende historische data van beschikbaar.

Voor de obligaties selecteer je het land waaruit ze komen. De calculator rekent met 10-jarige staatsobligaties.

Tot slot selecteer je de inflatiedata van het land waarin je woont of met pensioen gaat, of je kiest voor een vast inflatiepercentage in de simulaties.

Voor de simulatiedata kun je zelf bepalen welke start- en einddatum je wilt gebruiken.

Verschillende simulatiemethoden

Je kunt ervoor kiezen om jouw FIRE-plannen te simuleren met chronologische historische data (backtesting), gerandomiseerde historische data (Monte Carlo), of een gemiddelde plus standaardafwijking.

Persoonlijk raad ik je aan de standaard geselecteerde “Monte Carlo Sequentieel”-methode voor alle berekeningen te gebruiken. Deze methode selecteert historische data voor een willekeurige tijdsperiode, afhankelijk van het opgegeven percentage waarmee het volgende chronologische jaar wordt gekozen.

De standaardwaarde van 85% zorgt gemiddeld voor blokken van 3 tot 5 jaar aan historische data. Hierdoor zijn de blokken van data lang genoeg om economische ontwikkelingen mee te nemen, terwijl het door middel van Monte Carlo nog steeds unieke dataseries creëert.

Veel personalisatiemogelijkheden

Je kunt jouw gehele FIRE-pad uitstippelen zoals jij dat wilt: Verschillende toevoegingen/onttrekkingen, pensioeninkomen, portfolio-allocatie, en belastingen.

Daarnaast kun je kiezen om een constante of variabele onttrekkingsstrategie te hanteren. Met een variabele strategie kun je jouw FIRE-leeftijd verlagen, maar loop je wel het risico om (tijdelijk) minder geld te moeten onttrekken. Met de constante strategie onttrek je  altijd 100% van het aangegeven onttrekkingsbedrag.

Ik raad je aan om eerst berekeningen met de constante strategie te doen en pas te experimenteren met variabele onttrekkingsstrategieën zodra je jouw algemene pad naar financiële onafhankelijkheid helder hebt. Hierdoor maak je eerst een veilig plan voor jezelf en kun je vervolgens eventueel kijken wat voor een impact een variabele onttrekkingsstrategie zou kunnen hebben.

Stap-voor-stap gebruik van Early Retirement Calc

1. Huidige situatie

Vul je leeftijd, levensverwachting en portfoliowaarde in. Geef aan welk slagingspercentage je wilt hanteren (standaard is 95%). Vul vervolgens in hoeveel je maandelijks spaart/investeert.

2. Toekomstige situatie

Vul in hoeveel je maandelijks wilt opnemen na het behalen van financiële onafhankelijkheid. Vul dit bedrag in zonder inflatiecorrectie, want dat kan het programma automatisch voor je meerekenen. Vul daarna in hoeveel pensioeninkomen je verwacht te ontvangen en vanaf welke leeftijd. Voeg vervolgens eventuele eenmalige toekomstige toevoegingen of onttrekkingen toe.

3. Jouw persoonlijke plan

Vul de portfolio-allocatie in, zowel voor als na het behalen van FIRE. Kies daarna voor een constante of variabele onttrekkingsstrategie. Voeg ook Box-3 belasting toe om de berekeningen realistischer te maken.

In het Infocenter van Early Retirement Calc vind je uitgebreidere informatie over de functionaliteiten van de calculator.

Slotwoord

Ik vond het erg leuk om Early Retirement Calc te ontwikkelen en het nu voor iedereen beschikbaar te kunnen stellen. Ik hoop dat de calculator je kan helpen om specifieke plannen voor jouw financiële toekomst te maken.

Mocht je vragen, opmerkingen of verzoeken hebben, dan kun je die kwijt onder deze blogpost of door een mail te sturen naar [email protected].

Wil jij, net als ruim 14.000 anderen, een e-mail ontvangen zodra er een nieuwe post verschijnt en het FOB huishoudboekje 2024 kado?



Gelieve een geldig e-mailadres in te voeren
Dat adres is al in gebruik
The security code entered was incorrect
Check je mail inbox (of spambox) om je inschrijving te bevestigen. Geen mail ontvangen? Mogelijk heb je een typefout gemaakt; voer je mailadres nogmaals in.


De informatie op deze site is mijn persoonlijke mening, geen beleggingsadvies en je blijft zelf verantwoordelijk bij opvolgen ervan. Let op: beleggen gaat gepaard met risico's, je kunt je inleg (deels) verliezen. Blauw onderstreepte links met   kunnen mij een vergoeding opleveren voor het doorverwijzen. Dit kost jou niets. Reacties kunnen worden gemodereerd of verwijderd.

Schrijf een reactie

7 Reacties

  1. Mooie tool! Wel mis ik ook hoe het zit met AOW?

    Wat ook handig zou zijn is een mogelijkheid je ingevulde gegevens op te slaan.

  2. Ik heb bij bovenstaand ook geen AOW en aanvullende pensioen ingevul, echter zie ik dat vanaf 66 jaar tool een zwarte balkje weergeeft van 1000 euro ontrekking per jaar (alle percentielen (wat betekend dit ?))?

    Houd hij rekening mee met de AOW? Waarom 1000 euro?

  3. Ik heb even een simulatie gemaakt met het belastingstelsel voor Duitsland. Zie ik dat goed dat als je 67 jaar bent je geen vermogens belasting in Duitsland hoeft af te dragen? Dat scheelt enorm als je een flink vermogen hebt !

    Waarom wordt er alleen data vana 1960 gebruikt voor de SP500 en niet van data voor deze datum?

    Ik heb even een testje gedaan. 53 jaar portfolio 620.000 euro (99% aandelen, 0% obligaties en 1% cash) en onttrekking van 3.000 per maand. te bereiken leeftijd 90 jaar. Gek genoeg geeft hij dan een slagingsprecentage van 95%.

    Neem ik ficalc.app, dan geeft hij een slagingsperccentage van 62,4%. En dan hou ik geen rekening mee met de vermogensbelasting ook nog bij deze tool.

    • Hey Danny,

      De reden dat je in Duitsland geen belasting meer betaalt vanaf je 67e komt waarschijnlijk doordat je hebt ingevuld geen onttrekkingen meer nodig te hebben vanaf AOW-leeftijd. In Duitsland betaal je namelijk alleen bij verkoop een percentage van de winst. Dat is anders dan in Nederland, waar je ook op ongerealiseerde winsten wordt belast.

      De calculator koppelt de historische data van de marktindex (S&P500) met de gekozen obligaties en inflatie (in dit geval Nederland). Van obligaties en inflatie in Nederland vond ik slechts historische data terug tot 1960, vandaar dat dat de vroegste startdatum is. Als je wel met S&P500 data vanaf 1928 wilt rekenen, dan moet je de obligaties en inflatie op die van de VS zetten.

      Ik heb jouw test situatie zelf eventjes ingevuld en kom op een slaginskans van 65% (met S&P500 vanaf 1960), redelijk vergelijkbaar dus met de 62,4% van ficalc.app. Waarschijnlijk had je je pensioeninkomen nog aanstaan vanaf je 67e, want dan kom ik met jouw situatie wel op een slaginskans rond de 95%. Kan dat kloppen?

  4. Wat een gave tool!

    Dit is de enige tool die ik ken die echt realistisch is voor de Nederlandse situatie. Vooral doordat de box 3 belasting (nu en later) meegenomen wordt. Maar ook omdat je MSCI World of ACWI portfolio kan simuleren (volgens mij hebben mensen vaak niet door dat andere calculatoren op S&P500 data is gebaseerd). En Nederlandse inflatiecijfer, obligaties, etc.

    Ook heel uniek dat je niet zelf met trial-en-error maar moet kijken welk bedrag je op welke leeftijd moet hebben om FIRE te gaan, maar de tool zelf dit kantelpunt berekent

  5. Leuk om te lezen dat ik alsnog oud en versleten ben als ik met FIRE kan! 😉

    Super handig deze calculator, ik ga zeker stoeien met instellingen om te kijken wat er allemaal mogelijk is!

  6. Wauw, ik stuur deze naar mijn zoons.
    Voor mijn man en mij is het te laat helaas maar we stimuleren onze zoons hierin.
    Dankjewel!