Update: Brand New Day heeft nieuwe fondsen geïntroduceerd. Ik heb mijn fondskeuze daardoor aangepast. Zie de post Brand New Day fondsen.
Bij pensioenbeleggen bij Brand New Day kun je kiezen uit diverse fondsen. Welke kies ik en waarom?
In deze blogpost:
Pensioenbeleggen: meer zekerheid en veel meer vermogen
Ik wil zodra ik financieel onafhankelijk ben graag financiële zekerheid, in het bijzonder vanaf AOW leeftijd. Ik kan op die leeftijd niet gemakkelijk meer wat bij gaan verdienen mocht het financieel slechter lopen dan verwacht. En ik weet ook niet hoe mijn AOW en pensioen er op mijn pensioenleeftijd uitzien.
Daarom, maar vooral omdat het mij bijna 3x meer vermogen oplevert dan met zelf beleggen, vind ik pensioenbeleggen zo interessant.
In deze post zal ik uitleggen voor welke fondsen ik bij Brand New Day kies.
Vanguard indexfondsen
Bij Brand New Day heb je de keuze uit deze indexfondsen in obligaties en in aandelen. Deze Brand New Day fondsen zijn samengesteld uit fondsen van mijn favoriete indexfondshuis in de wereld, namelijk Vanguard.
Ik ben fan van Vanguard omdat ze een bedrijfsstructuur hebben die maakt dat het aandeelhoudersbelang niet boven het klantbelang gaat. De klanten zijn namelijk de aandeelhouders. Vanguard is een van de grootste indexfondshuizen ter wereld en beheert rond de 3000 miljard dollar aan vermogen voor haar klanten. Maar vooral zijn het zeer degelijke, zeer scherp geprijsde fondsen.
Als je je rekening opent bij Brand New Day, beleg je standaard in het BND Euro Obligatie Indexfonds (obligaties) en het BND Wereld Indexfonds Hedged (aandelen). Zodra de rekening geopend is, kunt je onbeperkt en kosteloos switchen tussen alle fondsen.
Het BND Euro Obligatie Indexfonds
Dit fonds belegt in 2 indexfondsen van Vanguard: 50% in het Vanguard Euro Government Bond Index Fund (ongeveer 700 staatsobligaties van diverse Eurolanden) en 50% in het Vanguard Euro Investment Grade Bond Index Fund (ongeveer 2.200 wereldwijd gespreide maar in euro genoteerde bedrijfs- en andere niet-staatsobligaties).
Een prima keuze voor een obligatiefonds vind ik, namelijk breed gespreid en in euro’s. Dit is het fonds dat een steeds groter deel van mijn portefeuille uitmaakt naarmate de einddatum van het pensioenbeleggen nadert. Hier kom ik verder in deze post onder het kopje Lifecycle beleggen op terug.
Naarmate je dichter bij opnamedatum van je pensioenvermogen komt is het handig als het in euro’s zit, zodat je geen valutarisico loopt op de korte termijn tot opname. De index die dit fonds volgt heeft een gemiddeld jaarrendement van 5.41% gehad over de afgelopen 16 jaar.
Het BND Wereld Indexfonds Hedged
Dit fonds belegt 100% in het Vanguard FTSE Developed World II Common Contractual Fund (euro hedged). Hiermee beleg je in de ongeveer 2.200 grootste beursgenoteerde bedrijven. Deze aandelen zijn in 24 landen in Europa, Noord Amerika en Azië / Pacific genoteerd. Omdat niet alle aandelen in euro’s zijn genoteerd, wordt het valutarisico afgedekt.
Voor een aandelen indexfonds vind ik dit geen optimale keuze voor een lange termijn belegging. Dat komt omdat dit fonds een zogenaamd euro hedged fonds is. Dat betekent dat de risico’s van valutaschommelingen van de beleggingen in aandelen die niet euro’s genoteerd staan binnen dit fonds tegen bepaalde kosten afgedekt zijn. In deze post over het afdekken van valutarisico ga ik uitgebreid in op de voor- en nadelen van hedgen.
BND Wereld Indexfonds Unhedged
Ik kies dan ook voor het BND Wereld Indexfonds Unhedged in plaats van de Hedged variant. Het belegt in dezelfde bedrijven als de Hedged variant en heeft ook geen last van dividendlekkage. Maar dekt dus het valutarisico niet af.
Dividendlekkage BND Wereld Indexfonds
Door de fiscale structuur van het fonds heb je zowel bij de hedged als de unhedged versie van het fonds vrijwel geen last van dividendlekkage.
Op pagina 28 van dit document van Vanguard staat dat de Foreign withholding tax (dividendbelasting) over 2017 €2.299.558 bedraagt bij een uitgekeerd dividend van €20.730.848. De dividendbelasting bedraagt dus (€2.299.55 / €20.730.848) * 100% = 11% van het dividend.
Die 11% is wat er gemiddeld aan dividendbelasting is ingehouden. In de VS is die verminderd van 30% naar 15%. In het Verenigd Koninkrijk wordt bijvoorbeeld geen dividendbelasting ingehouden, maar wel uitgekeerd. Het fonds belegt immers niet alleen in de VS.
De 11% is minder dan het Nederlandse dividendbelasting-tarief van 15% en kan vrijwel volledig verrekend worden.
Die foreign withholding tax is ongeveer de helft van wat ingehouden zou zijn wanneer BND niet van verdragstarieven gebruik kon maken. Je zou kunnen zeggen dat de ‘bruto’ foreign withholding tax dan ongeveer 22% is. Dat geeft een dividendlek, wanneer BND dat niet zou kunnen repareren, van 22% * 2.5% dividend = 0.55% (op basis van het huidige dividendrendement van de FTSE Developed Index van 2.5%, zoals te vinden in de factsheet van FTSE per 29-03-2019).
Er moet rekening mee gehouden worden dat dit soort percentages veranderlijk is. Zo kan de weging in bepaalde landen wijzigen, belastingpercentages kunnen wijzigen en bedrijven kunnen meer of minder dividend uit gaan keren.
Door de fiscale structuur van de BND Wereld Indexfondsen worden deze ±0.5% kosten echter automatisch voor je teruggevorderd en ben je die niet kwijt.
Andere fondsen Brand New Day
Daarnaast biedt Brand New Day ook de mogelijkheid in diverse andere fondsen te beleggen, waaronder bijvoorbeeld een duurzaam aandelen fonds. Het al dan niet daarvoor kiezen is uiteraard een heel persoonlijke keuze.
Lifecycle beleggen
Brand New Day biedt de mogelijkheid om dichter bij je pensioendatum je risico op een slechte beleggingsopbrengst door een beurskrach automatisch af te laten bouwen. Dit noemen ze Lifecycle beleggen. Je kiest zelf bij aanvang (of later) welk deel van je geld wordt belegd in obligaties en aandelen.
Tot 10 jaar voor je pensioendatum doen ze niets. Vanaf dat moment zorgt Brand New Day dat je voor minimaal 55% in obligaties belegt (als je al 55% of meer in obligaties belegt, gebeurt er niets). En elk jaar daarop stijgt het percentage obligaties met 5%. Zo beleg je 1 jaar voor je pensioendatum voor 100% in obligaties. Je betaalt hier geen transactie- of andere kosten voor.
Door een unhedged wereld aandelenfonds te hebben en een in euro’s genoteerd obligatiefonds bouw je via Lifecycle beleggen ook automatisch je valutarisico af, dat zoals eerder uitgelegd korter voor opnamedatum groter wordt.
Ik maak gebruik van Lifecycle beleggen. Ik heb nu 80% BND Wereld Indexfonds Unhedged en 20% BND Euro Obligatie Indexfonds.
Stappenplan
Mocht je willen beginnen met pensioenbeleggen, let er dan op dat je je eerste inleg voor het einde van het jaar doet. Dan verspeel je geen jaarruimte. Deze is namelijk maar tot 7 jaar terug te gebruiken. Zie hier voor een handig tooltje om je jaarruimte berekenen, met verdere uitleg.
Als je dit jaar (2019) wilt beginnen bij Brand New Day zijn dit de stappen die je moet zetten:
- Pak je uniforme pensioenoverzichten (UPO’s) van 2012-2018 en kijk wat de “factor A” per jaar is geweest.
- Pak je jaaroverzichten van 2012-2018 erbij
- Vul die factor A en je jaarinkomen in in het tooltje van de belastingdienst om te zien wat je per jaar mag inleggen op je pensioen rekening. Het bedrag dat je over 2018 mag inleggen wordt de jaarruimte over dat jaar genoemd. Het bedrag dat je over de jaren 2012-2017 mag inleggen wordt je reserveringsruimte genoemd. Samen vormen ze de totale inleg die je mag doen in 2019. Er is een maximum dat je van de belastingdienst per jaar mag inleggen aan jaarruimte en reserveringsruimte. De maximale jaarruimte die je in 2019 op je pensioenrekening mag storten, is € 12.678. Het maximale bedrag dat je in 2019 als reserveringsruimte op je rekening mag storten, is € 7.254. Voor mensen ouder dan 55 jaar en 6 maanden is de maximale reserveringsruimte overigens € 14.322. Blijf daar binnen.
- Ga naar de site van Brand New Day en open een pensioenrekening. Dit kan in een paar stappen die daar duidelijk aangegeven staan.
- Stort het bedrag dat je wilt inleggen en kies de verdeling over de fondsen. Dit staat ook duidelijk aangegeven.
En klaar ben je.
Mijn gewone beleggingen hou ik aan via DEGIRO. Dat is de broker met de laagste kosten die ik ken. Daarmee halen we gemiddeld een rendement na kosten en voor inflatie van ongeveer 6-7% per jaar. Zie de post Indexfondsen via DEGIRO voor een stappenplan hoe je daar kunt beleggen.
Wil jij, net als ruim 14.000 anderen, een e-mail ontvangen zodra er een nieuwe post verschijnt en het FOB huishoudboekje 2024 kado?
De informatie op deze site is mijn persoonlijke mening, geen beleggingsadvies en je blijft zelf verantwoordelijk bij opvolgen ervan. Let op: beleggen gaat gepaard met risico's, je kunt je inleg (deels) verliezen. Blauw onderstreepte links met kunnen mij een vergoeding opleveren voor het doorverwijzen. Dit kost jou niets. Reacties kunnen worden gemodereerd of verwijderd.
137 Reacties
Hoi,
Ik ben beginnend belegger en heb je hele site doorgelezen om me goed in te lezen. Ik probeer het allemaal een beetje te begrijpen en heb nu eerst een pensioenrekening geopend bij BND, omdat we nog veel ruimte blijken te hebben. 1) Nu vraag ik mij af waarom je je pensioenbeleggingen voor het gedeelte aandelen 100% belegt in BND Wereld Indexfonds unhedged en niet – zoals elders op je site beschreven – 78% in BND Wereld Indexfonds, 12 % in BND Emerging Markets en 10% in BND Small Caps. Heb jij hier een speciale reden voor?
Daarnaast vraag ik mij af hoe je de verdeling aandelen /obligaties voor het pensioenbeleggen hebt bepaald. Elders op je site heb je het over een verdeling op basis van leeftijd: je leeftijd aan obligaties. Dat zie ik hier bij pensioenbeleggen niet terug (en de lifecycleoptie gaat pas lopen vanaf het moment dat je 10 jaar van je pensioen zit). Wat is de reden hiervan? Ik zit zelf nog meer dan 20 jaar van mijn pensioen af, vandaar mijn vraag.
Ik zie dat je de antwoorden al hebt gegeven in de vragen hierboven. 🙂
beste Mr Fob,
ik zat even te kijken wat ik voor 2020 straks wil inleggen voor mijn pensioen qua reserveringsruimte en jaarruimte voor pensioen. nu zat ik mijn aangifte nog eens te bekijken en zie:
jaarruimte 2019 | 2071 (niet-gebruikte) jaarruimte | 0 aftrekbaar bedrag
niet-gebruikte jaarruimte 2013 | 681 (niet-gebruikte) jaarruimte | 600 aftrekbaar bedrag
https://ibb.co/TmrZ8V8
ik zie bij jaarruimte 2019 dat ik 2071 (niet-gebruikte) jaarruimte heb en 0 aftrekbaar bedrag. mag ik dit bedrag voor 2020 of later inzetten? of heb ik het verkeerd gedaan (en die van 2019 niet verbruikt heb)? ik had namelijk het idee dat je het beste de langst geleden kan oplossen/inzetten.
overigens: betekent dit dat ik nog ergens 81(681-600) af mag trekken?
alvast bedankt.
Ik mag geen persoonlijk financieel advies geven van de AFM. Daarom durf ik geen antwoord te geven op je vraag, ondanks dat dit wellicht niet als financieel advies opgevat wordt. Het spijt me.
oke, dan zal ik de belastingdienst even vragen hoe dit zit; wel verwarrend; zou wel vervelend zijn als ik bij aangifte 2019 wel 2013 kan doen maar 2019 zelf niet even in de wacht kan zetten voor 2020. ik meende dat de beste strategie zover mogelijk terug als eerste benutten was.
Voor de mensen die het ook willen weten (heb het scenario voorgelegd aan de belastingstelefonist):
in 2019 heb ik de niet-gebruikte jaarruimte van 2013 ingevuld. bij BND heb ik 600 gestort, dus voor 2013 heb ik nog 81 over, die mag ik dus in 2020 aanvullen met 81. de niet-gebruikte jaarruimte van 2019 (=0) mag ik in 2020 vullen.
De €45 afsluitkosten worden van de tegenrekening geïncasseerd, deze hebben dus geen invloed op de jaarruimte. Die andere kosten wel. In het geval van dit voorbeeld zou het ‘startbedrag’ dan €1990 zijn. Vervolgens betaal je als klant op jaarbasis beheerkosten (standaard 0,59%)
Hallo MrFOB,
Dank voor de uitgebreide uitleg op deze en andere pagina’s!
Ik heb een vraag mbt de fiscale regels icm Brand New Day Pensioen Beleggingsrekening:
Stel je hebt jaarruimte over 2019 van €2000. Ik open een BND pensioenbeleggingsrekening, en ik stort €2000.
Over dit bedrag wordt vervolgens 0.5% stortingskosten en vervolgens ook de €45 eenmalige afsluitkosten berekend. Dit leidt tot een startbedrag voor de belegging van €1945 (2000*0.995 – 45).
Betekent dit nu dat ik dit jaar €1945 van mijn jaarruimte/reservering heb gebruikt? Of betekent dit toch een jaarruimte besteding van €2000, omdat ik daadwerkelijk €2000 heb betaald (overgemaakt), echter houd ik hiervan maar €1945 euro over wat belegd gaat worden.
BvD
Tom
Erg informatief stuk!
Ik ben ook voornemens jaarruimte en reserveringsruimte te storten dit jaar. Heb verschillende artikelen gelezen waar men zegt dat bijtelling auto ook bij je inkomen gerekend mag worden voor bepalen jaarruimte en reserveringsruimte. Site belastingdienst geeft hier geen uitsluitsel over. Iemand ervaring mee? Ik wil niet meer inleggen dan ik mag.
Via https://new.brandnewday.nl/particulier/veiligheid/ en https://new.brandnewday.nl/particulier/veiligheid-sparen/ begrijp ik, dat beleggingen niet onder het depositogarantiestelsel vallen, hoe lees en zie jij dat (t.o.v. bij de Giro)?
Alle brokers en banken moeten het belegd vermogen van hun klanten scheiden van het eigen vermogen. Dat geldt zowel voor DEGIRO als voor Brand New Day. Als de partij onverhoopt failliet mocht gaan, blijven jouw beleggingen van jou.
Qua verhoudingen. Wat vind je van de volgende aanpak:
Ter investering in het small caps fund: 5%. Dat is namelijk het percentage small caps in het VT fund van Vanguard (https://www.morningstar.com/etfs/arcx/vt/portfolio).
Emerging market fund: 10%. O.b.v.: het VXUS bevat 22.5% emerging markets (https://investor.vanguard.com/etf/profile/overview/vxus) en VXUS zou 45% moeten vormen van een goed gespreide portefeuille (gebaseerd weer op de verhoudingen binnen het VT fund van Vanguard).
En dus als resultante 85% in het BND Wereld Indexfonds Unhedged.
Is deze aanpak in jouw ogen goed genoeg? Of zijn er betere bronnen om een klap te geven op deze verhoudingen?
Ik heb het zelf niet uitgezocht, maar hier lees ik andere verhoudingen
Hoi Mr FOB,
Zwaar interessant deze blogs. Alles wat je zou moeten weten over beleggen bij elkaar. Dank daarvoor!
Vraagje over je keuzes mbt pensioenbeleggen via BND: waarom kies je er bij BND niet (net als je niet-pensioenbeleggingen) voor om circa 10% (als dat de marketcap gewogen omvang is van small caps) van je aandelenportefeuille in het small caps fund en circa 10% (idem. marketcap gewogen, ik weet niet wat het getal exact is) in het emerging markets fund te investeren? Dergelijke fondsen biedt BND wel aan. Via alleen het BND Wereld Indexfonds Unhedged ‘gok’ je disproportioneel op de middel-grote bedrijven uit de winnende landen uit het verleden. Met die twee fondsen erbij lijkt het erop alsof je een beter gespreide portefeuille kunt aanhouden. Waarom toch alleen het BND Wereld Indexfonds Unhedged aanhouden? Je zult hier vast over hebben nagedacht. Wat mis ik? 🙂
Mijn pensioenportefeuille bij BND is relatief klein t.o.v. mijn totale portefeuille, waardoor ik daar omwille van de eenvoud voor alleen ontwikkelde markten gekozen heb. Maar voor nog betere spreiding zou je ze inderdaad mee kunnen nemen. Moet je wel de verhouding in de gaten houden en bijvoorbeeld 1x per jaar herbalanceren indien nodig om netjes naar market cap en regio’s gespreid te blijven
Beste meneer FOB,
Moet ik mijn vrijwillige pensioenbijdrage bij de aangifte in het hokje lijfrente doen? Of …? Ik weet niet helemaal zeker hoe ik het moet doen. Ik wil de reserveringsruimte van 2012 (over gegevens van 2011) gaan inzetten.
Volgens mij moet je reserveringsruimte inderdaad bij lijfrente invullen. Voor jaarruimte geldt dat, zo heb ik het de afgelopen jaren ook gedaan. Het is alweer wat jaren geleden dat ik reserveringsruimte had, dus die kan ik niet zien in mijn laatste aangifte…
Beste Mr Fob,
In je blog over pensioensparen bij BND staat: “Ik maak gebruik van Lifecycle beleggen. Ik heb nu 80% BND Wereld Indexfonds Unhedged en 20% BND Euro Obligatie Indexfonds”.
Betekent dit dat je voor je pensioenbeleggen niet de vuistregels hanteert om je leeftijd te hanteren als % obligaties? M.a.w. je durft hier dit risico wel te nemen (tenminste, ik neem aan dat je ouder bent dan 20 jaar :-))?
Inderdaad. Omdat mijn beleggingshorizon bij pensioenbeleggen langer is durf ik daar wat meer risico te nemen.
Bedankt voor je artikel en stappenplan, ik heb er dankbaar gebruik van gemaakt om inleg jaarruimte en reserveringsruimte te doen bij BND. Zat er een beetje tegen aan te hikken, dit kwam precies/net op tijd.
kan je trouwens ook alleen 2012 dit jaar afronden? (reserveringsruimte benutten) of is dat onhandig? en zou je 2019 ook in twee delen kunnen doen? bijv. nu (dec2019) 1200 euro en maart 2020 1200 euro?
Je kunt alleen 2012 inleggen en de rest later.
dankje wel voor het antwoord mr fob.
als ik het goed begrijp, kan ik dus wel 2012 inleggen en 2019 niet, maar dat is dan niet de optimale strategie; ik maak dan niet gebruik van relatief grote bedrag (12,678) aan jaarruimte dat ik weg kan zetten, en in 2020 zou dat kleiner worden (bijv die 7.254) mocht ik alles van 2019 voor de reserveringsruimte van 2020 gebruiken (aangenomen dat de bedragen hetzelfde zijn). ik neem aan dat dat nog minder wordt als ik 2013 bijv. er ook nog in wil doen. maw. ik verspil jaarruimte in 2019 en reserveringsruimte in bijv. 2020 als ik alsnog iets wil wegzetten later, als ik het goed begrijp.
de transactie naar BND moet in 2019 hebben plaatsgevonden neem ik aan (niet dat je nog even voor de belastingaangifte in 2020 over 2019 nog even wat wegzet). ik zit namelijk wat te twijfelen nu we op de top van de markt lijken te zijn – mogelijk dat later inzetten handiger is.
kan het trouwens dat je reserveringsruimte voor een bepaald jaar in fases ‘inzet’? dus voor 2020 bijv. 300 van 2016 en in 2021 bijv. nogmaals 300 van 2016? of is dat te ingewikkeld voor de belastingdienst (en dat je een jaar maar eenmaal mag ‘inzetten’)?
alvast bedankt
Je kunt je reserveringsruimte over de afgelopen 7 jaar en je jaarruimte over dit jaar bij elkaar optellen om je totale in te leggen bedrag te bepalen. Vervolgens gaat wat je inlegt automatisch als eerste af van je oudste reserveringsruimte, daar hoef je niets voor te doen of door te geven aan de belastingdienst. Zodra je die oudste reserveringsruimte volgestort hebt, gaat de rest van je inleg van de een-na-oudste reserveringsruimte af, etc.. Zo kun je je totale inleg volstorten, waarbij je per jaar dat je inlegt binnen de maximale inleg van dat jaar moet blijven.
dankjewel
weet je ook of in 2019 geld naar bnd kan overmaken, dat je voor je aangifte over 2014 gebruikt voor de reserveringsruimte van 2011 (dus in de aangifte over 2014 reserveringsruimte van 2011 gebruiken om voor 2014 je brutoloon naar beneden te krijgen of werkt dat alleen voor het huidige jaar[=2019])?
Geld dat je in 2019 stort moet je in je aangifte over 2019 opvoeren als gestorte jaar-/reserveringsruimte. Die jaar-/reserveringsruimte heeft betrekking op 2019 t/m 2012. Dat in 2019 gestorte geld kun je niet in een aangifte over een ander jaar opvoeren.
wat gebeurt er als je teveel hebt ingelegd? want ik ben nog bezig met formulieren bijeenzoeken, maar om mijn vermogen te verminderen door op BND te zetten wil ik eigenlijk al wat in mijn pensioenfonds stoppen, anders kan het straks niet meer voor 2012.
Je kunt dan een Verklaring niet-afgetrokken premies aanvragen, waar door je het teveel ingelegde bedrag netto uitgekeerd kunt krijgen wanneer het pensioen ingaat
Hier lees ik ( https://www.reddit.com/r/DutchFIRE/comments/bgt2ks/pensioenbeleggingsmogelijkheden_in_nederland_in/ ) dat het zzp pensioen variant bij Brand New Day in de toekomst gaat veranderen. Zie puntje 2b in de post. Hierin staat dat de keuzevrijheid wordt beperkt. Zojuist heb ik ook gebeld voor wat vragen en de betreffende dame kwam ook zelf met deze melding. Hier mijn bijdrage die ik ook op Reddit heb geplaatst:
“Zojuist toch maar even gebeld en al mijn Brand New Day vragen die ik had gesteld. Zoals de vraag wat het verschil is tussen de twee pensioenbeleggingsrekeningen (Pensioenrekening-beleggen en ZZP pensioen). Op dit moment is het enige verschil de kosten structuur waarbij ze aangaf dat het kantelpunt op 15k euro ligt.
Maaaaarrr. ze gaf uit haar zelf al aan dat het ZZP pensioen gaat veranderen. Het ZZP pensioen wordt straks niet meer op basis van vrije fondskeuze. Daarop vroeg ik hoe het er dan uit gaat zien, maar dat wist ze nog niet. Ze wist me dus wel te vertellen, omdat het ZZP pensioen goedkoper is (na 15.000 euro), dat daarom de vrije keuze verdwijnt en er een of meerder vaste pakketten aangeboden wordt.”
bedoel je met ‘ je jaarinkomen’ alleen van loondienst? of ook box3/vermogensinkomen (niet dat ie bij mij >30k is)
Met jaarinkomen bedoel ik box 1 inkomen, zie hier voor meer uitleg.
“Ik maak gebruik van Lifecycle beleggen. Ik heb nu 80% BND Wereld Indexfonds Unhedged en 20% BND Euro Obligatie Indexfonds.”
Geen garantie, dat begrijp ik helemaal. Maar ik zou het toch handig vinden om af en toe een aangepaste verdeling te zien- als die er is.
met vriendelijke groet
Ik zit nog steeds op 80/20 aandelen/obligaties. Ik zit nu bijna 20 jaar voor de einddatum. Vanaf 10 jaar voor de einddatum verandert er pas iets t.g.v. lifecyclebeleggen. Dan beleg ik voor minimaal 55% in obligaties. En elk jaar komt daar 5% bij. Zo beleg ik 1 jaar voor de einddatum voor 100% in obligaties.
dank voor de snelle reactie.
En ook nog steeds dezelfde fondsen?
Ergens anders zag ik een opmerking dat je ook rekening houdt met een plotselinge economische instorting of zo iets.
dan houdt je toch nig steeds dezelfde fondsen en fondsverdeling aan?
Ja, nog steeds dezelfde fondsen. De beurs zal vast op en neer gaan de komende decennia, maar daar pas ik mijn fondsen niet op aan. De fondsverdeling heb ik op 80/20 aandelen/obligaties ingesteld, Brand New Day houdt deze automatisch vast binnen een bepaalde bandbreedte.
kan je het ook in gedeeltes doen? dus bijv voor 2019 wat je in 2019 wilt doen en dan volgend jaar de reserveringruimte van 2011-2018 benutten (zodat ik nog wat tijd heb om eea bij elkaar te zoeken) of is dat niet efficient? ik bedoel dat ik over voorgaande jaren al vermogensredementheffing betaald heb dus zie ik daar de urgentie minder van (belasting is al betaald).
bvd,
Je kunt in etappes inleggen. Als je inlegt, gaat dat eerst van je oudste reserveringsruimte af, zodat die niet verloopt.
VRH betaal je niet slechts eenmalig, maar elk jaar opnieuw.
Als ZZP-er bouw ik via 3 verschillende verzekeringen pensioen op via NN. Door de verschillende structuren van deze verzekeringen zijn ook de rendementen wisselend. Het gaat om:
1) Koopsom polis (al enkele jaren geen inleg meer)
2) Lijfrente polis (met maandelijkse inleg)
3) Polis met winstdeling in NN (al enkele jaren geen inleg meer)
Die lopen nu allemaal tussen de 15 en 20 jaar.
Ik heb op basis van de huidige (afkoop)waarde en inleg, de rendementen op deze beleggingen zelf berekend (en laten narekenen). Ik had al een idee dat deze niet hoog waren, maar ik schrik toch van de uitkomsten. De rendementen zijn resp. 4,15% ,0,88% en 3,55%. Tijd voor actie dus. Ik heb nog 21 jaar te gaan tot aan mijn AOW. Dat is nog een relatief lange periode om het pensioen te laten groeien met goede rendementen.
Polis 1 doet het op zich redelijk met 4,15% dus ik twijfel enigszins om dit gedeelte om te zetten. Maar ik denk dat de kosten/rendementen bij zelf passief beleggen in ETF fondsen een beter rendement KAN opleveren. Overigens is deze 4,15% ook geen garantie.
Bij polis 2 heeft een ronduit slecht rendement van 0,88%. Hier zijn de kosten onevenredig hoog t.o.v. de waarde. Van de kosten die berekend worden, krijg ik zelfs een bedrag terug omdat deze boven de (wettelijk?) toegestane 1,25% uitkomen. Een zogenaamde woekerpolis volgens mij. Voor mij is het 100% duidelijk dat ik deze elders moet gaan onderbrengen.
Polis 3 heeft een gegarandeerd rendement van 3% (dus eigenlijk kun je zeggen 3% rente). Door winstdeling is deze nu 3,5%, maar NN communiceert zelf dat de winstdeling in de toekomst nihil wordt. Dan zou het rendement vanaf nu rond de 3% blijven. Met beperkt risico moet 4% zeker haalbaar zijn in 21 jaar als ik dit gedeelte omzet. Maar als ik dat doe, laat ik de garantie varen van 3%. Toch zegt mijn gevoel dat ik dit moet omzetten.
Ik denk aan Brand New Day omdat:
– ik bij Brand New Day met een ZZP-pensioen kan beleggen tegen lage kosten (€50,- per jaar + 0,25% per jaar en eenmalig 0,5% stortingskosten).
– Lifecycle beleggen standaard / mogelijk is.
– er relatief veilige (hegde) fondsen zijn met goede resultaten (al bieden die natuurlijk geen garanties).
– ik er zelf ook weinig omkijken naar heb en toch de vrijheid heb om in de toekomst te switchen naar andere fondsen.
Zijn er voordelen/nadelen die ik over het hoofd zie? Zouden jullie ook alle 3 de polissen omzetten en zo niet, waarom niet?
PS: ik vraag niet om een advies, maar om een mening. Ik heb mezelf goed ingelezen in de materie om de risico’s voldoende te kunnen inschatten. Maar om een knoop door te hakken is het wel fijn om ook andere meningen te lezen/horen.
Ik ken de samenstelling van de portefeuilles niet van jouw polissen (bijvoorbeeld verhouding aandelen/obligaties). Als je die bekijkt en afzet tegen de prestaties van een vergelijkbare samenstelling bij bijvoorbeeld Brand New Day heb je snel een idee in hoeverre je slechter/beter af bent door te switchen. Als je je polissen voorlegt aan Brand New Day zullen ze dat vast ook wel even voor je willen berekenen, verwacht ik.
Ik heb polis 1 en 2 omgezet naar BND. De 3e heb ik nog even laten staan. Maar ik bekijk die over een tijdje opnieuw. Belangrijkste reden voor omzetten is dat nu de kosten veel lager zijn en dat ik keuze heb in de fondsen en aandelen/obligatieverhouding. Ik kan dus zelf beter de verhouding tussen risico en rendement sturen. Daarbij kies ik nu een hoger risicoprofiel om hopelijk meer rendement op te bouwen en (als er niet net een dip is) ga ik 10 jaar voor mijn pensioen de verhouding aandelen terugbrengen en meer obligaties kopen volgens het lifecycle principe.
Laatst gebeld met BND zij houden zelf in de gaten voor je wanneer de ZZP rekening financieel interessanter wordt dan de reguliere pensioenbelegrekening en zetten hem dan om. Pas vanaf een flink bedrag is de ZZP rekening interessanter. (weet niet meer precies welk bedrag)
Beste Mr Fob, ik ben 51 jaar en wil gaan pensioenbeleggen via BND. Kijkend naar de Lifecycle wil ik insteken op 60% BND Wereld Indexfonds Unhedged en 40% in BND Euro Obligatie Indexfonds, dit lijkt me de juiste verdeling of zie ik iets over het hoofd?
Het is persoonlijke keuze, gebaseerd op je risicotolerantie, welke verdeling je aanhoudt. De fondsen die je kiest heb ik ook.
Gisteren gesproken met BND over de ZZP Pensioen rekening. Het is inderdaad mogelijk om zelf de fondsen te geven echter gaan ze dit in de toekomst (weer) zo maken dat je niet meer mag kiezen. En het is nu niet meer interessant als je €13.000 inlegt maar €17.000 inlegt (eenmalig of gedurende de hele periode).
Dank je wel trouwens voor de berichten. Met deze informatie heb ik zojuist een rekening geopend en heb jij een affiliate sale erbij 😉
Als ik het goed begrijp is de redenatie dat je een pensioengat verwacht, omdat je eerder stopt met werken en daardoor minder jaren een bijdrage aan je pensioen doet. Is het voordeel dan ten opzichte van extra bijleggen bij je pensioenfonds dat je zelf kunt kiezen in welke fondsen er wordt belegd?
Ik vind het zelf kunnen kiezen in welke fondsen ik beleg inderdaad erg aantrekkelijk
Hi Mr. FOB. Bedankt voor de link. Ik vind het voorbeeld dat BND geeft erg misleidend. Het voorbeeld gaat er van uit dat het BND Wereld Indexfonds direct in Google investeert. Bovendien werkt het fiscale voordeel alleen als de buitenlandse bronbelasting van het BND fonds wordt ingehouden. Beide is niet aan de orde, nu het BND fonds, het aandeel Google via het Vanguard FTSE Developed World II Common Contractual Fund houdt. Hierdoor ben je het voordeel van de fiscale structuur van het BND fonds naar mijn inschatting kwijt.
Dat Ierse fonds ontvangt 85 van Google (er van uitgaande dat het Ierse fonds de voordelen krijgt van het belastingverdrag tussen Ierland en de VS). De 15 aan Amerikaanse belasting is een kostenpost voor het Ierse fonds. Het Ierse fonds kan dus slechts bruto 85 dooruitdelen aan het BND fonds. Die uitdeling door het Ierse fonds is niet onderworpen aan Ierse belasting. Het BND fonds kan aan jou 85 bruto uitdelen en bijschrijven op jouw pensioenrekening.
PS Ik ben met veel interesse je blogs aan het lezen. Ze zijn erg behulpzaam en leerzaam voor iemand als ik, die zich aan het orienteren is op beleggen. Dank daarvoor.
PS 2 is het mogelijk om de zoekfunctie van de site zo in te stellen dat ook reacties mee genomen worden? Nu worden slechts jouw blogs doorzocht en de reacties niet meegenomen.
Het klopt dat het Ierse Vanguard fonds in het voorbeeld 85 van Google ontvangt. Het Vanguard fonds waar door BND in belegd wordt is fiscaal transparant en speciaal voor BND opgericht. Er wordt dus wat belastingen betreft doorgekeken naar de eindbelegger, het BND fonds in deze. Het Vanguard fonds mag dus de Nederlandse belastingverdragen toepassen en krijgt hierdoor in plaats van 70 van Google juist 85 van Google (het verdragstarief tussen Nederland en de Verenigde Staten). Omdat BND in een fiscaal transparant fonds belegt wordt het gezien alsof BND zelf de buitenlandse dividendbelasting betaald heeft en mag BND deze betaalde buitenlandse dividendbelasting verrekenen met de Nederlandse belastingdienst.
Ik heb niet gevonden hoe ik de zoekfunctie ook reacties mee zou kunnen laten nemen.
Hoi Mr FOB, wat een mooi en interessant blog heb je! Je schrijft dat je via BND Wereld Indexfonds geen last hebt van dividendlekkage. Het Vanguard FTSE Developed World II Common Contractual Fund, is volgens mij geen Nederlands fonds met een FBI status. Als dat klopt, hoe is dan mogelijk dat je geen dividendlekkage hebt?
Groeten,
Mark
Zie hier
Stel je hebt jaarlijks een rendement van 6 procent gemiddeld en legt – als zzp’er zijnde – elk jaar je volledige jaarruimte in (zegge 10.000 euro). Als je nog 40 jaar te werken hebt is de kans groot dat je meer dan een miljoen hebt. Als je die in 5 jaar laat uitkeren is je inkomen 200k+. Dit inkomen valt in box 1 en als ik de website van de belastingdienst bekijk betaal je dan ‘gewoon’ 51,75%. Ik zie daarom niet zo goed in waarom deze regeling zo gunstig is? Zie ik iets over het hoofd??
Een deel van je uitkering valt in de lage belastingschijven voor gepensioneerden. Daarnaast zou je minder in kunnen leggen zodat alles in die lage schijven valt. En zie DeGiro pensioenbeleggen review; voor 80% van de Nederlanders pakt pensioenbeleggen gunstig uit omdat hun uitkering toch al in het lage belastingtarief vallen tijdens uitkering
Met de huidige financiele vooruitzichten ben ik huiverig om juist nú te gaan beleggen. Is het ergens mogelijk om nu te beginnen met pensioensparen, en dit later om te zetten in pensioenbeleggen ?
Bij Brand New Day kun je ook pensioensparen (zie tab producten). Ik zal eens kijken of je dat kan switchen naar pensioenbeleggen na verloop van tijd.
Je kan bij Brand New Day switchen en je ingelegde vermogen overhevelen van pensioensparen naar pensioenbeleggen en andersom
Hello Mr FOB. Hopelijk kunt u mij helpen met de volgende vraag. Ik ben 37 jaar en mij aan het oriënteren op pensioenbeleggen. Tijdens mijn loopbaan al diverse werkgevers gehad waardoor mijn huidige opgebouwde pensioen maar liefst verdeeld is over 7 potjes. Waarvan enkele discutabel qua dekkingsgraad maar helaas verplicht via de werkgever. Is het mogelijk om hier wat aan te doen? Heb gekeken naar waardeoverdracht via Brandnewday maar op dat formulier kun je maar 1 pensioenfonds invullen. En ik begrijp dat er ook forse kosten (offerte) aan een waardeoverdracht kunnen zitten. Lijkt mij ook omslachtig om dit per fonds apart te moeten doen. Heeft u misschien advies? Of is dit helaas een nadelig gevolg van ons huidige pensioenstelsel en kan ik beter maar vaart maken met zelfstandig pensioenbeleggen? Alvast bedankt voor het meedenken! En mocht een pensioenadviseur de beste keuze zijn dan doe ik dat graag.
Dergelijke pensioenpotjes kun je bij mijn weten niet overdragen aan Brand New Day
Gebruik gewoon de calculator van de belastingdienst. Daarin staat dit loon om te gebruiken: “Neem het totaalbedrag over van uw aangifte bij ‘Inkomsten uit loondienst in Nederland’ en bij ‘Fooien, aandelenoptierechten en andere inkomsten uit loondienst waarover geen loonheffing werd ingehouden'”
geweldige blog, heel informatief! ik probeer mijn jaarruimte te bepalen maar vraag me één ding af. in sommige calculators hebben ze het over bruto loon, bij andere over belastbaar inkomen. In mijn geval maakt het deel van de pensioenpremie dat mijn werkgever afhoudt van mijn salaris het verschil. Hoe moet ik hiermee omgaan bij het bepalen van de jaarruimte?
tevens zou ik graag het huishoudboekje ontvangen!
Ik heb het je toegestuurd, succes ermee!
Mr.Fob. De diverse blogs m.b. t. kosten en rendementen in de pensioen opbouwfase zijn zeer informatief.
Het lijkt er echter op dat eenieder de NOODZAKELIJKE uikerende fase geen aandacht geeft.
De intro leest “Naarmate je dichter bij opnamedatum van je pensioenvermogen komt” terwijl ik dit meer zou willen zien als een overgang in een beleggingscontinue’em in plaats van het kontant maken op een pensioendatum met nog een indicatieve levensverwachting van 20+ jaren.
(zie de blog on Financial Independence, Retirement Early(FIRE))
De uitdaging van lage kosten in de uitkerende fase lijkt niet onderkent te worden wanneer het over grotere bedragen gaat.
De tot nu toe enige in potentie acceptable partij voor een beleggings optie is Post Vermogensbeheer (Bâloise Vie) met Kosten 1e jaar 2.14%, kosten 15 jaar 24.8%. Terwijl WiB voor minimum 20 jaar vereist bij uitkering boven € 21.483(2018) per jaar. Dit resulteerd dus in aanzienlijke kosten in uitkerende fase en GEEN alternatieve aanbieders tot nu toe (2018).
Bancaire partijen genoeg die een 20 jaar uitkering garanderen met 0% tot 1% eff. rendement (Q4 2018).
Alle opbouw fase partijen met mooie producten geven niet thuis voor de uitkerende fase!
Zou dit niet meegenomen moeten worden in de afwegingen met betrekking tot de box 1 / box 3 + VRH?
Bij mijn weten zijn partijen als Brand New Day en DeGiro bezig met mogelijkheden creëren om via hen gedurende de uitkerende fase te beleggen.
Prachtige blog die ik sinds kort met veel plezier volg. Nav je artikel over pensioenbeleggen heb ik 2 vragen:
1) in hoeverre heeft dit zin als we in de toekomst naar een 2 schijven stelsel gaan? Ik verdien momenteel minder dan 68K en verwacht dat dit in de toekomst niet veel (meer) gaat stijgen. Of ik nou nu of straks na mijn 65e een belasting van 37,05 op mijn inkomsten af sta maakt dan toch niet uit?
2) Mijn pensioen loopt nu via ABP en daar heb ik de mogelijkheid om extra in te leggen obv mijn vrije jaarruimte. Enig idee waarom ik dit bij BND zou overwegen ipv mijn eigen pensioenverzekeraar?
1) Zodra mensen met pensioen gaan betalen ook vanaf 2019 de meesten maar ongeveer 20% belasting. Dan blijft het dus interessant.
2) Ik heb het niet uitgezocht, maar het zou me verbazen als de rendementen via bijvoorbeeld Brand New Day niet hoger zijn dan via de verplichte pensioenfondsen, zoals ABP. Ook kun je via Brand New Day niet gekort worden, wat wel kan via het pensioenfonds als het pensioenfonds een te lage dekkingsgraad heeft.