Hoeveel geld heb je nodig om te stoppen met werken?


Hoeveel vermogen heb je nodig om financieel onafhankelijk te zijn in Nederland?

In de VS kom je vaak tegen dat je 25 tot 33 keer je jaaruitgaven nodig hebt aan vermogen om nooit meer te hoeven werken. Hoe zit dat nou in Nederland?

Hier heb je ongeveer 35 tot 50x je jaaruitgaven nodig, afhankelijk van hoeveel je jaaruitgaven zijn. Maar schrik niet, bij een spaarquote vanaf 50% ben je er net zo snel als in de VS, onafhankelijk van je jaaruitgaven!

In deze post leg ik uit hoeveel je nodig hebt zonder rekening te houden met pensioen en AOW.

In de post Wat is de leeftijd waarop je financieel onafhankelijk kunt zijn? leg ik uit hoe snel je er bent.

Als je wilt weten hoeveel eerder je kunt stoppen met werken als je rekening houdt met pensioen en AOW, lees dan Pensioenleeftijd berekenen en verlagen.

Hoeveel geld heb je in Nederland nodig om te stoppen met werken?

Ik heb het benodigde vermogen berekend uitgaande van de vermogensrendementsheffing zoals die geldt per 2017 en de algemene heffingskorting zoals die geldt in 2016.

De getallen gelden voor 1 persoon. Bij een tweepersoons huishouden moet je de gezamenlijke maandelijkse uitgaven door 2 delen en dan kijken wat je per persoon nodig hebt. Anders werkt de algemene heffingskorting niet goed door, die is namelijk per persoon.

Stel je hebt samen 3000 euro per maand nodig, dan moet je niet concluderen dat je samen 1.744.800 euro nodig hebt op basis van de 3000 euro, maar 2x 716.571 euro = 1.433.142 euro op basis van 2x 1500 euro.

Safe withdrawal rate

Iets om ook rekening mee te houden is de “safe withdrawal rate”, oftewel veilige opname snelheid. Simpel gezegd is het het percentage dat je jaarlijks veilig aan je vermogen kunt onttrekken zonder blut te raken. Lees Wat is safe withdrawal rate voor de precieze definitie en uitleg.

Ik hanteer een veilige opname snelheid van 3.5%, zie de post Safe withdrawal rate Nederland voor de uitleg hoe ik daartoe kom.

De 3.5% veilige opname snelheid mag je jaarlijks ophogen met het inflatiepercentage. Dus bij 2% inflatie per jaar mag je het volgend jaar 3.5% * 1.02 = 3.57% opnemen van je vermogen. Het jaar erna 3.57% * 1.02 = 3,64%, enzovoorts.

Benodigd vermogen voor financiële onafhankelijkheid versus uitgaven

vermogen financiele onafhankelijkheid

vermogensrendementsheffing-financiele-onafhankelijkheid

Als je nu bijvoorbeeld leeft van 1500 euro per maand exclusief vermogensrendementsheffing, heb je dus ongeveer 717.000 euro nodig. 1500 euro per maand om van te leven en bijna 600 euro per maand om vermogensrendementsheffing van te betalen.

Geen belasting

Bij een vermogen van 212.914 euro ligt de grens waaronder je geen vermogensrendementsheffing meer hoeft te betalen als je uitsluitend van je vermogen leeft. De algemene heffingskorting is dan namelijk gelijk aan de verschuldigde vermogensrendementsheffing.

AOW en pensioen zijn extra

Je bent met dit vermogen niet afhankelijk van het wel of niet bestaan van AOW of via werkgever(s) of zelfstandig opgebouwd pensioen. AOW en pensioen vormen veiligheidsmarges voor je toekomst.

 

Hoeveel geld heb jij nodig om te stoppen met werken op basis van je uitgaven? Hoeveel vermogen heb jij al opgebouwd?

 

Wil je graag inspirerende tips die je op weg kunnen helpen eerder te stoppen met werken?: Eerder stoppen met werken – 11 tips

 

Wil jij het FOB huishoudboekje 2021 kado? En een e-mail ontvangen zodra er een nieuwe post verschijnt? Ik stuur geen spam, opzeggen kan altijd en ik geef je e-mailadres nooit door aan derden.

12712 andere abonnees houden je gezelschap!

Gelieve een geldig e-mailadres in te voeren
Dat mailadres is al ingeschreven
The security code entered was incorrect
Check je mail inbox (of spambox) om je inschrijving te bevestigen. Geen mail ontvangen? Mogelijk heb je een typefout gemaakt; voer je mailadres nogmaals in.
Ik kom ook financieel interessante acties en aanbiedingen tegen waar ik op dat moment geen blogpost over schrijf. Ik kan je daar dan wel op wijzen via een mailtje. Je kunt je hiervoor apart inschrijven:
Gelieve een geldig e-mailadres in te voeren
Dat adres is al in gebruik
The security code entered was incorrect
Check je mail inbox (of spambox) om je inschrijving te bevestigen. Geen mail ontvangen? Mogelijk heb je een typefout gemaakt; voer je mailadres nogmaals in.

Ik ben geen professioneel adviseur. Je blijft zelf verantwoordelijk voor enige schade geleden door opvolgen van advies of navolgen van informatie op deze site. Informatie kan achterhaald zijn, check altijd zelf of ze nog actueel is. De informatie op deze site is mijn persoonlijke mening, geen beleggingsadvies en louter informatief en educatief bedoeld. Let op: Beleggen gaat gepaard met risico's, je kunt je inleg (deels) verliezen. Zie ook de disclaimer. Soms krijg ik een vergoeding als je een transactie doet via een blauwe link op deze site. Dit kost jou niets. Reacties kunnen worden gemodereerd of verwijderd.

Auteur: Mr FOB


Een reactie plaatsen

Leuk als je reageert! Reacties met als doel iets te leren van anderen of om anderen te helpen, nadat je het hele artikel en alle andere reacties gelezen hebt, zien we hier het liefst! Je reactie wordt goedgekeurd en verwerkt volgens mijn privacybeleid. Door je reactie te versturen ga je hiermee akkoord.

43 gedachten over “Hoeveel geld heb je nodig om te stoppen met werken?

  • Daniel

    ‘Hier heb je ongeveer 35 tot 50x je jaaruitgaven nodig, afhankelijk van hoeveel je jaaruitgaven zijn.’

    Hoe kom je aan deze factoren (35-50)? Deze factor is de inverse van de SWR (1 / SWR). De 25-33x die in de VS wordt gebruikt is dus een SWR van 3-4%. De factoren die jij noemt corresponderen dus met een SWR van 2-2.85%. Dit lijkt me wel erg conservatief?

    Met de 3.5% SWR die je in je post ‘Veilige opname’ voorstelt komt je op 1 / 0.035 = 28.57x je jaaruitgaven uit.

    • Mr FOB Bericht auteur

      De 3.5% SWR houdt geen rekening met te betalen vermogensbelasting. Indien je rond kunt komen van €621 per maand, dan heb je €212.914 nodig op basis van een SWR van 3.5%. Dan betaal je net geen VRH op basis van de getallen uit de post (gebaseerd op 2016). Oftewel je hebt 100/3.5 = 28.57 (afgerond 29) keer je jaaruitgaven aan vermogen nodig, zoals vermeld in de tabel.
      Zodra je meer vermogen nodig hebt, gaat de VRH een steeds grotere hap nemen uit je uitgaven door het progressieve stelsel dat we hebben. Daardoor neemt de SWR af als je VRH als een uitgave meeneemt in de berekening.

  • Legov

    De berekeningen lijken me erg conservatief als je opgebouwd pensioen en AOW buiten beschouwing laat. OK, AOW kan lager worden/afgeschaft worden, maar pensioen rendeert net als je andere vermogen vanaf pensioenleeftijd.

    Daarnaast is het uitgangspunt dat je vermogen bij overlijden in stand is gebleven. Dat kan ook anders natuurlijk, naar 0 of tot de helft bijvoorbeeld. In die gevallen heb je veel minder vermogen nodig om te stoppen.

    Hoe kijk jij daar tegenaan?

    • Mr FOB Bericht auteur

      Als je ruim voor pensioendatum stopt kan het zijn dat je weinig of zelfs geen pensioen hebt opgebouwd. Of je over bijvoorbeeld 30 jaar nog steeds recht hebt op AOW, zoals nu, is ook niet zeker. Ik heb overigens ook een post geschreven waarbij ik wel rekening houd met pensioen/AOW, zie Pensioenleeftijd berekenen.

      Het uitgangspunt is niet volledig vermogensbehoud bij overlijden, maar minder dan 5% kans dat je blut bent na 30 jaar. Dat is heel wat anders. Zie de uitleg over de veilige opname

  • G&B

    Hallo Mr FOB
    Tot hoeveel zou je beleggen bij bijv de giro? stel ik heb een vermogen van 100k zou je dan adviseren om bijv 75k te beleggen bij de giro of ook nog bij een andere broker?
    Heb de blog gelezen en meerdere artikelen en vind het duidelijk beschreven.

    Met vriendelijke groet,
    G&B

  • G&B

    Bedankt voor de snelle reactie ga me inderdaad in die kosten verdiepen .
    ik doe dit nog maar een jaar dus ga kijken wat het aan het eind van het jaar is geworden .Ik beleg ook zelf al met kleine bedragen bij de giro.
    Ik ben trouwens ook tijdelijk gestopt met werken maar het is mijn intentie om wel weer wat te gaan doen maar dan in een andere bedrijfstak of wellicht zelfstandige.
    Ik vind mezelf nog te jong om helemaal te stoppen het zou in principe kunnen daar mijn vriendin een leuke baan heeft dus vandaar.

  • G&B

    Hallo Mr Fob
    Wij zijn ook aan het rekenen en onze situatie is als volgt: Ons huis afgelopen jaar volledig afgelost een stukje vermogen in fondsen zals jij belegt maar dan met een adviseur.
    Tevens een appartement aangeschaft welke nu in aanbouw is dus nieuw, dit met het doel het te verhuren.
    Ik ben benieuwd of je nog tips hebt.

  • 5-5-2045 - Financiele Bevrijdingsdag?

    Hoi Mr. FOB,

    Ik kom sinds kort op je blog, want mijn vriendin en ik (halverwege de dertig) zouden graag op tijd willen stoppen met werken. Ik lees op je blog dat een bedrag van iets meer dan 1.000.000 per persoon nodig is bij huidige uitgaven van 2.000/pers./mnd. Ook in je post “Wat is de leeftijd waarop je financieel onafhankelijk kunt zijn?” laat je een grafiek zien.

    Ik ben heel erg geinteresseerd in de berekeningen die je hiervoor maakt, en de onderliggende aannames. Zou je misschien een keer een post kunnen wijden aan de technische details over hoe je deze berekeningen maakt en de formules die je daarvoor gebruikt?

    Ik zou graag in de loop van de tijd willen kunnen bijhouden of mijn vriendin en ik op schema liggen. Onze spaarquote is op dit moment trouwens nog ruim onder de 50%, waardoor ik bang ben dat we het helemaal niet gaan halen. Reken jij het aflossingsdeel van je hypotheek mee in de spaarquote, of alleen datgene dat je daadwerkelijk in je beleggingsfonds(en) stort?

    Alvast bedankt

    • Mr FOB Bericht auteur

      Wat ik aflos reken ik mee in de spaarquote, dat geld heb ik daarmee namelijk belegd en niet uitgegeven.

      Kijk ook eens naar mijn post over Pensioenleefijd voor uitleg over Firecalc waarmee je je voortgang kunt bijhouden en ook rekening kunt houden met AOW/pensioen.

  • Ronnie Boy

    Helaas was mijn reactie te lang en is nu weg. Samenvatting is dat je wellicht veel minder vermogen nodig heb als je rekening houdt dat je ook AOW, Pensioen en Aanvullend pensioen krijgt volgens jouw strategy. Je kan een groot deel van je vrije vermogen dus ook opmaken.

    Via Berekenen.nl kwam ik met 277.000 euro aan vermogen aan 1499 euro per maand over 24 jaar en dan nog een vermogen over van 100.000 euro als extra pensioen.

    Daarnaast zou je ook van een lager bedrag dan die 1500 euro uit kunnen gaan als je geld kan verdienen met wat je leuk vind. Bijvoorbeeld 700 euro per maand en dan nog eens 800 uit je vermogen. Het komt wel erg snel dichtbij nu. 🙂

  • lezer

    Ik ben een groot fan van je blog!! Heb veel van je geleerd, waarvoor mijn dank!

    Toch een kleine opmerking over deze post:

    Via cfiresim.com kun je diverse oudedagvoorzieningen meenemen, en kun je de vermogensredementheffing invoeren als een drag/fee. Dit is volgens mij een realistischere aanname dan je hier deed, namelijk een constante uitgave gebaseerd op je vermogen bij start RE.

    Je hebt al een relatief lage swr omdat de koersen kunnen zakken, als dit gebeurd zal de vrh ook zakken. Volgens mij compenseer je nu dubbel.

    Met de genoemde tool en vrh als drag/fee krijg ik veel optimistischere benodigde kapitalen.