Hoeveel geld heb je nodig om te stoppen met werken?


Hoeveel vermogen heb je nodig om financieel onafhankelijk te zijn in Nederland?

In de VS kom je vaak tegen dat je 25 tot 33 keer je jaaruitgaven nodig hebt aan vermogen om nooit meer te hoeven werken. Hoe zit dat nou in Nederland?

Hier heb je ongeveer 35 tot 50x je jaaruitgaven nodig, afhankelijk van hoeveel je jaaruitgaven zijn. Maar schrik niet, bij een spaarquote vanaf 50% ben je er net zo snel als in de VS, onafhankelijk van je jaaruitgaven!

In deze post leg ik uit hoeveel je nodig hebt zonder rekening te houden met pensioen en AOW.

In de post Wat is de leeftijd waarop je financieel onafhankelijk kunt zijn? leg ik uit hoe snel je er bent.

Als je wilt weten hoeveel eerder je kunt stoppen met werken als je rekening houdt met pensioen en AOW, lees dan Pensioenleeftijd berekenen en verlagen.

Hoeveel geld heb je in Nederland nodig om te stoppen met werken?

Ik heb het benodigde vermogen berekend uitgaande van de vermogensrendementsheffing zoals die geldt per 2017 en de algemene heffingskorting zoals die geldt in 2016.

De getallen gelden voor 1 persoon. Bij een tweepersoons huishouden moet je de gezamenlijke maandelijkse uitgaven door 2 delen en dan kijken wat je per persoon nodig hebt. Anders werkt de algemene heffingskorting niet goed door, die is namelijk per persoon.

Stel je hebt samen 3000 euro per maand nodig, dan moet je niet concluderen dat je samen 1.744.800 euro nodig hebt op basis van de 3000 euro, maar 2x 716.571 euro = 1.433.142 euro op basis van 2x 1500 euro.

Safe withdrawal rate

Iets om ook rekening mee te houden is de “safe withdrawal rate”, oftewel veilige opname snelheid. Simpel gezegd is het het percentage dat je jaarlijks veilig aan je vermogen kunt onttrekken zonder blut te raken. Lees Wat is safe withdrawal rate voor de precieze definitie en uitleg.

Ik hanteer een veilige opname snelheid van 3.5%, zie de post Safe withdrawal rate Nederland voor de uitleg hoe ik daartoe kom.

De 3.5% veilige opname snelheid mag je jaarlijks ophogen met het inflatiepercentage. Dus bij 2% inflatie per jaar mag je het volgend jaar 3.5% * 1.02 = 3.57% opnemen van je vermogen. Het jaar erna 3.57% * 1.02 = 3,64%, enzovoorts.

Benodigd vermogen voor financiële onafhankelijkheid versus uitgaven

vermogen financiele onafhankelijkheid

vermogensrendementsheffing-financiele-onafhankelijkheid

Als je nu bijvoorbeeld leeft van 1500 euro per maand exclusief vermogensrendementsheffing, heb je dus ongeveer 717.000 euro nodig. 1500 euro per maand om van te leven en bijna 600 euro per maand om vermogensrendementsheffing van te betalen.

Geen belasting

Bij een vermogen van 212.914 euro ligt de grens waaronder je geen vermogensrendementsheffing meer hoeft te betalen als je uitsluitend van je vermogen leeft. De algemene heffingskorting is dan namelijk gelijk aan de verschuldigde vermogensrendementsheffing.

AOW en pensioen zijn extra

Je bent met dit vermogen niet afhankelijk van het wel of niet bestaan van AOW of via werkgever(s) of zelfstandig opgebouwd pensioen. AOW en pensioen vormen veiligheidsmarges voor je toekomst.

 

Hoeveel geld heb jij nodig om te stoppen met werken op basis van je uitgaven? Hoeveel vermogen heb jij al opgebouwd?

 

Wil je graag inspirerende tips die je op weg kunnen helpen eerder te stoppen met werken?: Eerder stoppen met werken – 11 tips

 

Wil jij het FOB huishoudboekje 2021 kado? En een e-mail ontvangen zodra er een nieuwe post verschijnt? Ik stuur geen spam, opzeggen kan altijd en ik geef je e-mailadres nooit door aan derden.

12712 andere abonnees houden je gezelschap!

Gelieve een geldig e-mailadres in te voeren
Dat mailadres is al ingeschreven
The security code entered was incorrect
Check je mail inbox (of spambox) om je inschrijving te bevestigen. Geen mail ontvangen? Mogelijk heb je een typefout gemaakt; voer je mailadres nogmaals in.
Ik kom ook financieel interessante acties en aanbiedingen tegen waar ik op dat moment geen blogpost over schrijf. Ik kan je daar dan wel op wijzen via een mailtje. Je kunt je hiervoor apart inschrijven:
Gelieve een geldig e-mailadres in te voeren
Dat adres is al in gebruik
The security code entered was incorrect
Check je mail inbox (of spambox) om je inschrijving te bevestigen. Geen mail ontvangen? Mogelijk heb je een typefout gemaakt; voer je mailadres nogmaals in.

Ik ben geen professioneel adviseur. Je blijft zelf verantwoordelijk voor enige schade geleden door opvolgen van advies of navolgen van informatie op deze site. Informatie kan achterhaald zijn, check altijd zelf of ze nog actueel is. De informatie op deze site is mijn persoonlijke mening, geen beleggingsadvies en louter informatief en educatief bedoeld. Let op: Beleggen gaat gepaard met risico's, je kunt je inleg (deels) verliezen. Zie ook de disclaimer. Soms krijg ik een vergoeding als je een transactie doet via een blauwe link op deze site. Dit kost jou niets. Reacties kunnen worden gemodereerd of verwijderd.

Auteur: Mr FOB


Een reactie plaatsen

Leuk als je reageert! Reacties met als doel iets te leren van anderen of om anderen te helpen, nadat je het hele artikel en alle andere reacties gelezen hebt, zien we hier het liefst! Je reactie wordt goedgekeurd en verwerkt volgens mijn privacybeleid. Door je reactie te versturen ga je hiermee akkoord.

43 gedachten over “Hoeveel geld heb je nodig om te stoppen met werken?

  • Theo Molenaar

    Hallo

    Leuk die berekening maar dat gaat wel uit van het behoud van vermogen. Ik ben zelf rond mijn 50 ste gestopt met werken en dat met veel minder geld. Ik ben uitgegaan van een soort omgekeerde annuiteit. Dus er is een bedrag, dat doet een rendement (rekende met 4 % omdat niet alles belegd is; ik had ook box 2 geld dat ik als salaris praktisch belastingvrij heb uitgekeerd en ander bezit wat ik ooit verkoop) en daar gaat wat af. Dat staat in Excel. Zo maak je dus ook je geld op. En vanaf AOW datum komt daar dus AOW en pensioen bij. Dan heb je veel minder dan 717.000 nodig om van te leven met 1500 netto of je kunt veel meer opmaken. Want in dit rekenvoorbeeld sterf je rijk en leef je zuinig.

    • Mr FOB Bericht auteur

      In dit rekenvoorbeeld is de kans dat je rijk sterft veel groter dan dat je blut bent voor je sterfdatum. Op het voorkomen van dat laatste is de berekening gebaseerd, met name voor mensen die decennia voor hun pensioengerechtigde leeftijd willen stoppen met werken.

    • Theo Molenaar

      Dan nog is het niet inprijzen van AOW niet correct. Zeker niet in het voorbeeld van iemand die van 1500 euro per maand leeft. Want dan heeft hij bijna genoeg aan de AOW. En zijn vermogen is alleen nodig voor box 3.

      Ik snap het en het zal kloppen als je op je 40e of eerder stopt, maar hoeveel mensen kunnen voor die tijd genoeg sparen? Het is toch een wat rekenkundige exercitie gebaseerd op een omgerekende Amerikaanse situatie waarin geen rekening gehouden wordt met leeftijd en interen op vermogen. Voor mensen die goed verdienen loont het ook om de nodige lijfrentes af te sluiten en anderen zullen toch een vorm van pensioen hebben. En / of een eigen huis dat je voor een deel kunt benutten. Dat kun je op zijn minst benoemen.

      Volgens mij is het vanaf een bepaalde leeftijd zinvol om een inzicht te hebben door vermogen, verwachte opbrengst, pensioen/aow, uitgaven in een spreadsheet te zetten om te zien hoe je nu kunt omgaan met je financiële onafhankelijkheid.

  • Eduard

    Beste Mr. Fob,

    Ik ben zojuist nieuw op uw blog en heb er nu al veel aan gehad. Ik ben gaan “googelen” na het lezen van twee (Engelstalige) FIRE boeken en kwam uit op dit blog. Het doel van mijn partner en ik is dan ook om over 20 jaar FO te zijn. Ik vroeg me af of er al het e.e.a. geschreven is m.b.t. de nieuwe belastingregels. En of dit in ons voordeel of juist in ons nadeel gaat werken?

    ” De vermogensheffing wordt in 2022 aangepast aan de werkelijke situatie. Deze verheugende mededeling had de staatssecretaris Snel van Financiën in petto. Men kan zich af vragen waarom in 2022 en niet met ingang van het lopende belastingjaar. De reden zal wel zijn dat men niet graag een gat in de begroting wenst. Het nieuwe voorstel houdt in dat een alleenstaand persoon met 4 ton pas vermogensbelasting betaalt en voor fiscaal partners is het dubbele van toepassing..
    Hieruit blijkt dat fiscaal partners met een miljoen spaargeld in 2020 nog 11.000 euro aan belasting betalen en in 2022 bij het nieuwe systeem slechts 33 euro. Een zeer groot verschil. “

    • Rnk

      Goedendag,

      Ik ben hier nieuw, maar wel al jaren bezig om ook financieel onafhankelijk te zijn. Ik ben 49 jr en mw Rnk is 48 jr. Zij gaat per 1 januari stoppen met werken. Ik wil graag over 3 jaar stoppen. Ik ben benieuwd wat jullie als maandelijks uit te geven bedrag gereserveerd hebben. Ik houd nu rekening met 3.000,- per maand, maar dat lijkt mij te weinig. Daarom wil ik het verhogen naar 3.500,-. De meeste aandelen van ons vermogen heb ik vorig jaar al verkocht. Helaas iets te vroeg, maar ik heb een paar keer een crash meegemaakt en speel nu op safe. Ik deel het vermogen door het aantal jaren dat we moeten overbruggen tot aan het pensioen. Dan wil ik niet het risico lopen dat het vermogen ineens met 30% naar beneden gaat. Wij hebben geen kinderen en maken de boel op. Wellicht een domme benadering, maar we zijn niet allemaal gelijk.

      Wat mijn grootste zorg nu is, nu mw Rnk gaat stoppen en het voor mij dichterbij komt, is of het wel zo leuk is om helemaal niet meer te werken. Daarom vind ik het best wel spannend hoe zij het gaat ervaren. Je plaatst jezelf toch een beetje buiten de maatschappij.

      Groeten Rnk

  • oromeo

    Ik ben ook aan het rekenen geslagen, maar het complete sommetje is mij nog niet helemaal duidelijk.. Misschien zijn er Excel kenners onder ons die hier een mooi bestand van hebben kunnen maken met alle variabelen als kosten, SWR, inflatie, VRH, heffingskorting, rendement, pensioen, en AOW?

    • oromeo

      Bedankt! Ga ik naar kijken.
      Inhakend op de vraag van Daniel hierboven; de SWR van 3,5% is dus inclusief te betalen VRH. Als de voorgestelde stevige verhoging van de VRH voor beleggers doorgaat over twee jaar blijft er dus wel een lager bedrag over om van te leven?