Waar moet ik in beleggen?


waar moet ik in beleggen?

Een aantal mensen dat ook mijn beleggingsstrategie volgt heeft recent dit soort vragen aan me gesteld: waar kun je snel en makkelijk zien welk fonds het het ‘slechtst’ heeft gedaan de afgelopen maand? Ik vind dat nogal lastig te ontdekken, heb jij hier een truc voor?

Met hulp van lezer Remco van Arkelen heb ik in deze post de mogelijkheid gecreëerd om direct te bepalen hoeveel je in welk fonds moet inleggen.

Ook leg ik in deze post uit hoe je eenvoudig een excel file kunt maken die dat voor je berekent. Zo zie je snel en makkelijk in welk fonds je moet inleggen.

Waar moet ik in beleggen?

Ik beleg via DEGIRO in 4 indexfondsen. Ik beleg in 2 aandelen indexfondsen waarmee ik wereldwijde spreiding realiseer. Beleggen in aandelen brengt meer risico met zich mee dan beleggen in obligaties. Daarom beleg ik ook in 2 obligatie indexfondsen. Ik heb hetzelfde percentage aan obligaties in mijn portefeuille als mijn leeftijd.

Mijn aandelen portefeuille:

50% aandelen wereldwijd exclusief VS: Vanguard Total International Stock ETF (VXUS)

50% aandelen VS: Vanguard Total Stock Market ETF (VTI)

Mijn obligatie portefeuille:

75% bedrijfsobligaties wereldwijd in euro’s uitgegeven: iShares Core Euro Corporate Bond UCITS ETF (IEAC)

25% overheidsobligaties eurozone: iShares Core Euro Government Bond UCITS ETF (IEGA)

In welk fonds moet je inleggen?

Leeftijd

Totaal belegd vermogen 
VXUS
VTI
IEAC
IEGA

Te beleggen bedrag

Hoe inleg te verdelen
VXUS 
VTI 
IEAC 
IEGA 

Als een fonds in waarde gestegen is kan het zijn dat je een negatief getal ziet bij je inleg in dat fonds. Dat betekent dat je het negatieve bedrag dat je ziet in dat fonds moet verkopen. Dat moet je dan inleggen in een van de andere fondsen waar een positief bedrag staat. Dit hoef je natuurlijk niet heel precies elke maand te doen als het om kleine afwijkingen gaat. Als je meer dan 5% afwijkt van je gewenste verdeling zou ik het wel doen, zie mijn post over herbalanceren.

Door op deze manier te werken beleg je automatisch tegen de markt in en herbalanceer je automatisch. Dat is op de lange termijn een beproefde strategie!

Wat moet ik doen als ik meer of minder risico dan jij wil nemen?

Ik hanteer een redelijk neutraal risicoprofiel. Als je wat meer risico wilt nemen kun je in de excel je leeftijd met bijvoorbeeld 10 of 20 jaar verlagen ten opzichte van je echte leeftijd. Dan krijg je automatisch een agressievere verdeling, oftewel meer aandelen en minder obligaties.

Als je wat defensiever wilt beleggen kun je evenzo je leeftijd met bijvoorbeeld 10 of 20 jaar ophogen. Dan krijg je automatisch meer obligaties in de verdeling.

Update september 2018: Een nieuwe versie van dit tooltje, waarbij VWRL in plaats van VTI en VXUS is meegenomen vanwege de nieuwe Europese PRIIPS wetgeving en waarin DBZB is meegenomen in plaats van IEAC en IEGA vanwege mijn aangepaste obligatiestrategie, is hier te vinden.

Hoe ziet de excel eruit?

beleggen excel

In de rode cellen moet je tijdens normaal gebruik iets invullen. De overige cellen moet je ongewijzigd laten.

Bij het maken van de excel moet je een paar formules invoeren in de cellen waar nu een zwarte 0 staat. Die formules zien er zo uit:

Cel C6:         =SOM(C7;C8;C9;C10)

Cel C16:       =(0,5*(100-$C$4)/100*($C$6+$C$12))-C7

Cel C17:        =(0,5*(100-$C$4)/100*($C$6+$C$12))-C8

Cel C18:        =(0,75*($C$4)/100*($C$6+$C$12))-C9

Cel C19:        =(0,25*($C$4)/100*($C$6+$C$12))-C10

Hoe gebruik je de excel nadat je hem gemaakt hebt?

In cel C4 vul je je leeftijd in.

In cel C7 t/m C10 vul je de bedragen in euro’s in die je al belegd hebt in deze fondsen. DEGIRO laat die bedragen al in euro’s zien in je portefeuille overzicht. Je hoeft dus geen dollars in euro’s om te rekenen voor de aandelen indexfondsen.

In cel C12 vul je in welk bedrag je wilt inleggen.

Vervolgens laat de excel file zien in cellen C16 t/m C19 hoeveel euro je in welk fonds moet inleggen.

Succes ermee!

Vragen? Stel ze hieronder!

 

Wil je uitleg met plaatjes hoe je bovenstaande indexfondsen via DEGIRO aan kunt schaffen?: Indexfondsen via DEGIRO

Of ben je benieuwd waar je het goedkoopst kunt beleggen?: Vergelijk tarieven beleggen

 

Wil je weten waar je in moet beleggen? Vind hier een handig tooltje om je inleg te bepalen. Zo zie je in een oogopslag in welke fondsen moet inleggen als je dezelfde beleggingsstrategie volgt als ik.

 

Wil jij het FOB huishoudboekje 2021 kado? En een e-mail ontvangen zodra er een nieuwe post verschijnt? Ik stuur geen spam, opzeggen kan altijd en ik geef je e-mailadres nooit door aan derden.

12719 andere abonnees houden je gezelschap!

Gelieve een geldig e-mailadres in te voeren
Dat mailadres is al ingeschreven
The security code entered was incorrect
Check je mail inbox (of spambox) om je inschrijving te bevestigen. Geen mail ontvangen? Mogelijk heb je een typefout gemaakt; voer je mailadres nogmaals in.
Ik kom ook financieel interessante acties en aanbiedingen tegen waar ik op dat moment geen blogpost over schrijf. Ik kan je daar dan wel op wijzen via een mailtje. Je kunt je hiervoor apart inschrijven:
Gelieve een geldig e-mailadres in te voeren
Dat adres is al in gebruik
The security code entered was incorrect
Check je mail inbox (of spambox) om je inschrijving te bevestigen. Geen mail ontvangen? Mogelijk heb je een typefout gemaakt; voer je mailadres nogmaals in.

Ik ben geen professioneel adviseur. Je blijft zelf verantwoordelijk voor enige schade geleden door opvolgen van advies of navolgen van informatie op deze site. Informatie kan achterhaald zijn, check altijd zelf of ze nog actueel is. De informatie op deze site is mijn persoonlijke mening, geen beleggingsadvies en louter informatief en educatief bedoeld. Let op: Beleggen gaat gepaard met risico's, je kunt je inleg (deels) verliezen. Zie ook de disclaimer. Soms krijg ik een vergoeding als je een transactie doet via een blauwe link op deze site. Dit kost jou niets. Reacties kunnen worden gemodereerd of verwijderd.

Auteur: Mr FOB


Een reactie plaatsen

Leuk als je reageert! Reacties met als doel iets te leren van anderen of om anderen te helpen, nadat je het hele artikel en alle andere reacties gelezen hebt, zien we hier het liefst! Je reactie wordt goedgekeurd en verwerkt volgens mijn privacybeleid. Door je reactie te versturen ga je hiermee akkoord.

68 gedachten over “Waar moet ik in beleggen?

  • PecuniaNV

    Hi Antoine,
    Denk dat je naar dezelfde antwoorden zoekt als ik.
    Weet niet of je die 15% dividendbelasting terugkrijgt aangezien Ierland volgens mij niet dezelfde constructie heeft als bijv. de US.
    (Als alles klopt wat ik tot op heden heb gelezen)

    Denk wel dat je in de goede richting zit met je berekening.
    Aangezien we met dezelfde dingen bezig zijn, mocht je hier nog over willen sparren dan kun je me mailen door @gmail.com achter m’n naam te zetten.

    Tot zover bedankt voor je heldere uitleg!

  • Sander

    Beste Mr. Fob,

    Bedankt voor je educatieve blog. Ik heb een vraagje over je gekozen obligatiefondsen IEGA en IEAC. Bij Meesman wordt het volgende beweert: “een rentestijging leidt op korte termijn tot een gering verlies en op lange termijn tot een hoger rendement. Beleggers die voor de lange termijn in kortlopende obligaties beleggen zijn op de lange termijn dan ook vrijwel zeker beter af als de rente wel stijgt dan als die niet stijgt. Voor hen is een rentestijging iets om toe te juichen”. klopt deze bewering en zijn de obligatiefondsen waar jij in belegd kortlopende fondsen of langlopend.
    Zie deze link.

    • Mr FOB Bericht auteur

      Voor alle obligaties is een stijgende rente op korte termijn ongunstig. Ook is voor de lange termijn een rentestijging voor alle obligaties voordelig, omdat het betekent dat obligaties weer meer rendement gaan opleveren. Obligaties met een langere looptijd reageren op korte termijn echter sterker op een fluctuerende rente dan obligaties met een korte looptijd.

      IEAC heeft een gemiddelde looptijd van 5.7 jaar en IEGA van 9.2 jaar. Daarmee heb je een mix van wat kortere en gemiddelde looptijden. Om je een idee te geven, echt lange gemiddelde looptijden zijn 20-30 jaar.

  • Alex

    Sorry, het was al laat, foutje in de berekening 🙂
    Voor IEAC betaal je niks bij het aankopen.

    Voor IEAA is de berekening zo :
    LSE : € 4,00 + 0,04% (dus voor 1000 EUR inleg = dan 4,40 eur)
    (die kosten heb je altijd bij een normaal of een custody account.)

    Bij custody betaal je voor IEAC dan ook nog dividend verwerken kosten:
    € 1,00 + 3,00% van dividend (maximaal 10,00%)
    Je zou kunnen overwegen om IEAC in een non-custody account te kopen om dit te vermijden.

    Dit is de hamvraag: is er (Iers) tax voordeel met IEAA tov IEAC ?
    Maw hoef je voor IEAA minder tax te betalen omdat de divend niet wordt uitgekeerd
    Als dit het geval is, lijkt IEAA een betere keuze ?

    Ik snap te weinig van de Ierse Dividend Withholding Tax. Wellicht dat mr Fob of Toine hier iets zinnigs over kan zeggen
    http://jlcollinsnh.com/2014/01/27/stocks-part-xxi-investing-with-vanguard-for-europeans/
    https://www.revenue.ie/en/companies-and-charities/dividend-withholding-tax/exemptions-for-non-residents.aspx

    • Antoine

      Ik ben (absoluut) geen expert .. maar volgens mij zit het als volgt. Wanneer IEAC dividend uitkeert wordt er 15% dividendbelasting ingehouden. Die krijg je aan het eind van het jaar weer terug (dus uiteindelijk is er geen verschil in belasting mits je dat kan verrekenen). Bij DeGiro handel je gratis in IEAC, echter met custody betaal je een fee over het dividend. Met IEAA betaal je wel je eenmalige transactiekosten, maar omdat het dividend (of volgens mij moeten we het over coupon hebben) direct wordt herbelegd bespaar je de € 1,00 + 3,00% coupon verwerkingskosten van het custody account. Daarnaast wordt de 15% die je anders pas aan het eind van het jaar terug kan vragen direct ook weer geïnvesteerd waardoor je eerder rendement maakt op dat bedrag ((2*0,15*0,02)/2=0,003% ?).

      Uitgaande van gemiddeld 2% per jaar aan coupon, betaal je met een custody account aan coupon verwerkingskosten 2*0,03=0,06%. Met IEAA bespaar je die 0,06%. Met het voordeel dat dividendbelasting direct weer wordt belegd (en niet pas gemiddeld een half jaar later wordt teruggestort) kom je dan op 0,063% voordeel. Dan zou IEAA goedkoper zijn dan IEAC met een custody account (0,063-0,04=0,023).

  • Alex

    Ik zal ‘ns gaan navragen wat de transactie kosten precies zijn bij de giro voor deze tracker.
    Die transacties kosten zijn volgens mij voor custody en regulier hetzelfde…Wat ik bij kosten trackers zie staan in de degiro pdf is: “Voor trackers die niet op de DEGIRO Kernselectie staan geldt het standaard tarief van de beurs waarop de tracker genoteerd.” Dat zou fiks zijn, voor LSE : € 4,00 + 0,04% (dus voor 1000 EUR inleg = dan 44 eur?)

  • Antoine

    Ik kwam hem toevallig tegen op ishares.com, maar kan er verder (nog) vrijwel niets over vinden. Het is exact hetzelfde fonds met als enig verschil dat winst automatisch wordt herbelegd (en ze alleen op de London Stock Exchange worden verhandeld). En het fonds zit niet in DeGiro kernselectie. Maar als je niet bij DeGiro zit, zou ik verwachten dat IEAA voorkeur zou moeten hebben over IEAC. Ben erg benieuwd of je naar IEAA zou overstappen (of wanneer deze wel binnen de kernselectie zou vallen).

    • Mr FOB Bericht auteur

      Ik heb even gekeken. IEAA is inderdaad hetzelfde als IEAC, met als verschil dat het het dividend automatisch herbelegt. Dat scheelt je wat dividendkosten bij een Custody account van DeGiro, niet bij een standaard account (daar heb je geen dividendkosten). Nadeel is dat IEAA niet in de kernselectie valt, dus je hebt met IEAA wel transactiekosten. Die heb je met IEAC niet.

      Voor standaard account is IEAC daarom gunstiger. Voor Custody account is het afhankelijk van het aantal en de omvang van je transacties en de omvang van je portefeuille, en dus je dividendbedragen, welke van de twee gunstiger is. Dat zal meestal IEAA zijn omdat je transactiekosten alleen bij aan- en verkoop hebt en dividendkosten elk kwartaal. Ik zou nog wat verder moeten rekenen of overstappen iets gunstiger is voor mij dan blijven zitten, maar geef aan dat uitzoeken nu geen voorrang en stap dus voorlopig in ieder geval niet over.

      Als je niet bij DeGiro zit hangt het van je broker kostenstructuur af of overstappen van IEAC op IEAA gunstiger is, dat kan ik zo niet zeggen.

    • Toine

      Het scheelt lijkt me ook dat je de dividendbelasting dan niet steeds hoeft te verrekenen (en dus direct weer rendement maakt op het volledige dividend). Omdat er minder in gehandeld wordt weet ik niet hoe het met de bid/ask spread zit t.o.v. IEAC.

  • Jan Willem

    Interessante artikel! Maar de VTI & VXUS betaal/verkoop je beide in dollars. Bij DeGiro betaal je 0,1% valuta kosten, is het dan wel verstandig om uit de kernselectie een indexfonds te kiezen met de valuta dollar? Je verliest dan namelijk dan altijd 0,1%. Is daarom bijvoorbeeld Vanguard S&P 500 UCITS ETF, (IE00B3XXRP09) geen betere keus?

    • Mr FOB Bericht auteur

      VTI + VXUS geeft veel meer spreiding dan een S&P500 fonds. Waarschijnlijk zijn VTI/VXUS veel groter en daardoor ook kostenefficiënter, maar dat heb ik voor dit S&P500 fonds niet uitgezocht.

  • Antoine

    Is er een reden om voorkeur te hebben voor IEAC over IEAA ? IEAA is dezelfde portefeuille echter wordt de eventuele winst automatisch herbelegd en de kosten zij hetzelfde.

    • Mr FOB Bericht auteur

      Ik kende IEAA nog niet, zie nu dat die 3 maanden geleden gelanceerd is. Zal er binnenkort eens wat beter naar kijken.

  • Aart

    Hallo Mr FOB. bedankt voor al het goede advies! Ik heb even gezocht, maar ik heb nog wat geld over. Het is genoeg om één order nog te doen in een indexfonds van de kernselectie. Is het handiger om tot volgende maand te wachten met investeren of kan ik toch beter nu nog een order doen?

    Of kost het wijzigen van een order (ze staan nog niet in m’n portefeuille) geen geld?

    • Mr FOB Bericht auteur

      Als een order nog niet uitgevoerd is kun je hem kosteloos wijzigen en zo binnen de 1 order per maand per fonds uit de kernselectie blijven zodat je zonder transactiekosten handelt