Hoeveel geld heb je nodig om te stoppen met werken? 33


Hoeveel vermogen heb je nodig om financieel onafhankelijk te zijn in Nederland?

In de VS kom je vaak tegen dat je 25 tot 33 keer je jaaruitgaven nodig hebt aan vermogen om nooit meer te hoeven werken. Hoe zit dat nou in Nederland?

Hier heb je ongeveer 35 tot 50x je jaaruitgaven nodig, afhankelijk van hoeveel je jaaruitgaven zijn. Maar schrik niet, bij een spaarquote vanaf 50% ben je er net zo snel als in de VS, onafhankelijk van je jaaruitgaven!

In deze post leg ik uit hoeveel je nodig hebt zonder rekening te houden met pensioen en AOW.

In de post Wat is de leeftijd waarop je financieel onafhankelijk kunt zijn? leg ik uit hoe snel je er bent.

Als je wilt weten hoeveel eerder je kunt stoppen met werken als je rekening houdt met pensioen en AOW, lees dan Pensioenleeftijd berekenen en verlagen.

Hoeveel geld heb je in Nederland nodig om te stoppen met werken?

Ik heb het benodigde vermogen berekend uitgaande van de vermogensrendementsheffing zoals die geldt per 2017 en de algemene heffingskorting zoals die geldt in 2016.

De getallen gelden voor 1 persoon. Bij een tweepersoons huishouden moet je de gezamenlijke maandelijkse uitgaven door 2 delen en dan kijken wat je per persoon nodig hebt. Anders werkt de algemene heffingskorting niet goed door, die is namelijk per persoon.

Stel je hebt samen 3000 euro per maand nodig, dan moet je niet concluderen dat je samen 1.744.800 euro nodig hebt op basis van de 3000 euro, maar 2x 716.571 euro = 1.433.142 euro op basis van 2x 1500 euro.

Safe withdrawal rate

Iets om ook rekening mee te houden is de “safe withdrawal rate”, oftewel veilige opname snelheid. Simpel gezegd is het het percentage dat je jaarlijks veilig aan je vermogen kunt onttrekken zonder blut te raken. Lees Wat is safe withdrawal rate voor de precieze definitie en uitleg.

Ik hanteer een veilige opname snelheid van 3.5%, zie de post Safe withdrawal rate Nederland voor de uitleg hoe ik daartoe kom.

De 3.5% veilige opname snelheid mag je jaarlijks ophogen met het inflatiepercentage. Dus bij 2% inflatie per jaar mag je het volgend jaar 3.5% * 1.02 = 3.57% opnemen van je vermogen. Het jaar erna 3.57% * 1.02 = 3,64%, enzovoorts.

Benodigd vermogen voor financiële onafhankelijkheid versus uitgaven

vermogen financiele onafhankelijkheid

vermogensrendementsheffing-financiele-onafhankelijkheid

Als je nu bijvoorbeeld leeft van 1500 euro per maand exclusief vermogensrendementsheffing, heb je dus ongeveer 717.000 euro nodig. 1500 euro per maand om van te leven en bijna 600 euro per maand om vermogensrendementsheffing van te betalen.

Geen belasting

Bij een vermogen van 212.914 euro ligt de grens waaronder je geen vermogensrendementsheffing meer hoeft te betalen als je uitsluitend van je vermogen leeft. De algemene heffingskorting is dan namelijk gelijk aan de verschuldigde vermogensrendementsheffing.

AOW en pensioen zijn extra

Je bent met dit vermogen niet afhankelijk van het wel of niet bestaan van AOW of via werkgever(s) of zelfstandig opgebouwd pensioen. AOW en pensioen vormen veiligheidsmarges voor je toekomst.

 

Hoeveel geld heb jij nodig om te stoppen met werken op basis van je uitgaven? Hoeveel vermogen heb jij al opgebouwd?

 

Wil je graag inspirerende tips die je op weg kunnen helpen eerder te stoppen met werken?: Eerder stoppen met werken – 11 tips

 

Wil jij het FOB huishoudboekje 2019 kado? En een e-mail ontvangen zodra er een nieuwe post verschijnt? Ik stuur geen spam, opzeggen kan altijd en ik geef je e-mailadres nooit door aan derden.

6860 andere abonnees houden je gezelschap!

Gelieve een geldig e-mailadres in te voeren
Dat mailadres is al ingeschreven
The security code entered was incorrect
Bedankt voor het inschrijven
Ik ben geen professioneel adviseur. Je blijft zelf verantwoordelijk voor enige schade geleden door opvolgen van advies of navolgen van informatie op deze site. De informatie op deze site is mijn persoonlijke mening, geen beleggingsadvies en louter informatief en educatief bedoeld. Beleggen kan leiden tot verlies. Zie ook de disclaimer. Soms krijg ik een vergoeding als je een transactie doet via een link op deze site. Dit kost jou niets. Reacties kunnen worden gemodereerd of verwijderd.


Een reactie plaatsen

Leuk als je reageert! Reacties met als doel iets te leren van anderen of om anderen te helpen, nadat je het hele artikel en alle andere reacties gelezen hebt, zien we hier het liefst! Je reactie wordt goedgekeurd en verwerkt volgens mijn privacybeleid. Door je reactie te versturen ga je hiermee akkoord.

33 gedachten over “Hoeveel geld heb je nodig om te stoppen met werken?

  • Team CF

    Kortom je hebt een hoop centen nodig om financieel onafhankelijk te worden. Wij mikken zelf of 4% netto rendement per jaar en een besteedbaar vermogen van €25.000 per jaar (geindexeerd op 2016). Kortom een bedrag zo rond de €800,000 (zodat je ook de belasting nog kan betalen).
    Waar zit jij aan te denken?

    • Mr FOB Bericht auteur

      Ik mik op vergelijkbare uitgaven en vermogen. Wellicht uiteindelijk lager omdat ik geen 30 jaar tot pensioen hoef te overbruggen. Maar daar moet ik nog eens goed op broeden.

  • ambertree

    Zelf ben ik ook eens gaan kijken wanneer ik financieel echt vrij ben… Best veel geld voor nodig.
    Zelf ben ik meer aan het evolueren naar vrij zijn omdat je eender wat kan doen, niet alles (motto van Paula pants: afford anything, not everything)
    Hierdoor heb je volgens mij ginder geld nodig.

    • Mr FOB Bericht auteur

      Je hebt inderdaad flink wat geld nodig om echt financieel vrij te zijn. Vrij zijn om te doen waar je zin in hebt zonder je alles te kunnen veroorloven is ook wat ik nastreef. Ik werk nu deeltijd, is al heel fijn.

  • Sailor

    Voor het eigen vermogen dat in je huis zit geldt de vermogensrendementsheffing niet toch?
    Dus als je je huis af lost zou je dat even apart moeten beoordelen: wat heb je maandelijks nodig als je hypotheek is afgelost. Bij het daarvoor nodige vermogen tel je het vermogen op om je hypotheek af te lossen. Het benodigde vermogen komt dan lager uit.

    • Mr FOB Bericht auteur

      Dat klopt, vermogen in je huis telt niet mee voor de vermogensrendementsheffing. Als je hypotheek afgelost is heb je inderdaad minder vermogen nodig om rond te komen omdat je geen hypotheeklasten meer hebt.

  • Peter

    Ha Mr. FOB. Interessant hoor al je blogs. Ik pak de berekeningen wat anders aan. Ik heb zelf in Excel mijn vermogen en voor de komende jaren tot aan mijn 85e (in kolommen) onze inkomsten en uitgaven (in rijen) gezet. Rekening houdend met inflatie en (lage) rente/rendementen. Als je bij het bepalen van je FO geen rekening houdt met AOW en andere opgebouwde pensioenen en potjes, doe je jezelf tekort denk ik. FO wordt dan veel moeilijker. Ik weet het, de hoogte van AOW en pensioen zijn onzeker, maar de kans dat het substantieel lager wordt is miniem.

    • Mr FOB Bericht auteur

      Dankjewel! Met zo’n excel ben ik ook aan het stoeien. Ben het met je eens dat je best wel wat voor AOW en pensioen mag meenemen. Ik moet hier nog eens goed naar kijken.

  • Mr. Bamboo

    Hallo Mr. Fob,
    Ik heb ook een excel gemaakt waarin ik alle inkomsten en uitgaven heb staan. Ook inderdaad de AOW en Pensioen. Op mijnpensioenoverzicht.nl kun je de bedragen terugvinden. Voor zover ik weet zijn ze niet geïndexeerd
    Daarnaast , en dat ik niet geheel onbelangrijk, houdt ik ook voor een deel rekening met erfenissen die ergens binnen 20 jaar in het verschiet liggen. Daarnaast heb ik ervoor gekozen om mijn huis niet af te lossen. In plaats daarvan heb ik mijn hypotheek over geheveld naar box 3. Hiermee verlaag ik de rendementsheffing terwijl ik dankzij de wet Hillen de komende tijd vrijwel geen Eigen woning forfait betaal. Maar belangrijker, aangezien ik volgend jaar geen box 1 inkomen meer – dan start mijn financieel onafhankelijke leven- heb zou ik ook geen hypotheekrente aftrek meer hebben. De vermindering van mijn vermogen in box 3 levert tegen de huidige hypotheekrente veel meer op

    Wat mogelijk lastig is om in een excel te vangen is het levenspatroon voor als je stopt met werk. Wij willen veel gaan reizen. Natuurlijk is een inschatting te maken hoeveel dat gaat kosten maar de praktijk zal moeten uitwijzen of het klopt.

    Als laatste nog een aanrader met betrekking tot besparen van erfbelasting. Als je zoals wij, op 50 jarige leeftijd stoppen met werken dan moet je een aardig bedrag hebben gespaard. Wij hebben twee kinderen en mochten wij onverwachts op jonge leeftijd overlijden dan willen we niet dat de belastingdienst met grote sommen geld aan de haal gaan. Een flexibel testament met legaten aan kleinkinderen (ook al zijn ze er nog niet), mogelijkheid van vruchtgebruik, afvul en aanvul legaat kan heel veel besparen. Net als voorwaardelijke schenkingen

  • Frank Oppedijk

    Hallo Mr. FOB! Interessante materie, die ook mij aan het denken heeft gezet. Ik mis echter iets in je posts, en ik vraag me af of dat een omissie jouwerzijds is geweest, of dat ik iets over het hoofd zie.

    Zoals je schrijft is het bedrag dat aan VRH moet worden afgedragen aanzienlijk. En dat bedrag is zo hoog omdat het vermogen dat nodig is om me, vanaf het moment dat ik stop met werken tot het moment van mijn overlijden, van een inkomen te voorzien zo hoog is.

    Maar ik denk:
    1. Voor je tijd van leven vanaf de AOW-datum kun je een lijfrente aanschaffen. Zodra ik voldoende vermogen daarvoor heb, kan ik dat dus in die lijfrentepot stoppen. Op dat moment hoef ik over die bups met geld dus geen VRH meer te betalen.
    2. Voor de periode tot de AOW-datum moet ik een apart potje vermogen hebben. En ja, over dat potje betaal ik VRH, zoals je hierboven hebt uiteengezet. Maar omdat dat potje aanzienlijk kleiner kan zijn, is de hoeveelheid VRH ook veel lager.

    Dusss, mis ik iets in deze redenering? Ik hoor/lees het graag!

    Groeten, Frank

    • Mr FOB Bericht auteur

      Dat is zeker een route die je kunt volgen. Je bent dan wel afhankelijk van hoe de overheid met lijfrentes om zal gaan in de toekomst, daar zit dus een (klein?) risico. Wanneer je lijfrente, AOW en pensioen als veiligheidsmarge en dus als extra beschouwt, ben je onafhankelijker. Maar dan heb je je wel meer vermogen nodig. Het is dus maar net hoeveel risico je wilt nemen.

  • Mr Bamboo

    Beste Mr. Fob

    Ik snap niet hoe je aan een bedrag van €716561 komt. Je gaat uit van 1500 per maand maar ik zie de relatie niet. Als ik de gebruikte factor terug reken dan kom ik uit op 39,8. Dit zit inderdaad tussen de 35 en 50 maar waarom 39,8?

    Ik heb naar de tabel gekeken en gepoogd om jouw berekening te reproduceren maar dat lukt niet.
    Als ik bijvoorbeeld de rendementsheffing bereken over 212914 dan kom ik uit op € 2204,- Dit is niet gelijk aan de heffingskorting. Deze is namelijk in 2016 gelijk aan € 2242.
    Voor de rendementsheffing over € 716561 bereken kom ik uit op € 9155 Als ik dit verminder met de heffingskorting is dat € 6931 en dat is afgerond €576 per maand en geen 590. Bij de berekening voor € 430286. Hier kom ik uit op €5204. Dit minus de heffingskorting van €2242 en dan delen door 12 komt uit op € 247 en geen € 255

    Aangezien ik uitkom op andere cijfers hoor ik graag hoe jouw berekening er precies uit ziet.

    • Mr FOB Bericht auteur

      Ik kom er nu niet aan toe om in de details van die berekening van bijna 2 jaar geleden de duiken om de oorzaak van de (in mijn ogen kleine) verschillen die je aanhaalt uit te zoeken…

  • Mr Bamboo

    Het is niet de bedoeling om je met veel werk op te zadelen. En ja de verschillen zijn inderdaad klein. Ik kwam ze tegen toen ik tijdens het lezen ineens met het bedrag van 2x 716.571 euro werd geconfronteerd en probeerde te achterhalen waar deze vandaan kwam. Maar waarschijnlijk is het punt dat je wilde maken niet het bedrag maar het feit dat je vanwege de heffingskorting uit moet gaan van twee individuen. 😉

  • JeroenW

    Ik zou het ook wel op prijs stellen als je een uitwerking kan maken van de berekening.
    In mijn berekeningen kom ik namelijk voor 1500 per maand op een benodigd vermogen van slechts 520000 en dat groeit dan elk jaar nog aan ook na aftrek van vermogensbelasting.
    Dus of ik mis ergens iets in mijn berekeningen of jouw berekeningen zijn niet correct.
    Aangezien mijn berekeningen in een kwartier gemaakt zijn en jij er al wat langer mee bezig bent, gok ik het eerste.
    Dus ik laat me graag bijspijkeren 🙂

  • Mr Bamboo

    Om je hypotheek naar box 3 te krijgen zijn er twee mogelijkheden;
    – Voor een hypotheek van voor 2013 zal je deze eerst uit eigen middelen moeten aflossen. Daarna neem je een nieuwe hypotheek op.
    – Voor een hypotheek van na 2013 is het, als ik de vele artikelen op internet moet geloven voldoende om niet aan de aflossingsverplichting voor renteaftrek te voldoen. Dit betekent dus aan het eind van ieder jaar ervoor zorgen dat je achter loopt met bepalen. Als je weer netjes op tijd betaald verhuist wordt de hypotheek weer als box 1 hypotheek gezien

    Voor mij heeft de hypotheek in box 3 grote voordelen. Op mijn 50e ben ik gestopt met werk en heb dus geen inkomen meer waarmee ik van renteaftrek kan profiteren. Aan een hypotheek in box 1 heb ik dus niks.
    Een hypotheek in box drie zorgt ervoor, dankzij de wet Hillen, dat ik geen en de komende jaren tot aan mijn pensioen, slechts een beperkt eigenwoningforfait hoef te betalen
    Daarnaast zorgt de hypotheekschuld in box 3 voor een verlaging van 1,3% de rendementsheffing. Bij een hypotheekrente van 2,6% is dat nog steeds een voordeel van 50% de komende jaren. Meer dus dan mensen met een box 1 inkomen en box 1 hypotheek. Zeker als het basisinkomen start waarbij de aftrek gemaximeerd is tot 36,9%

    Als je als ouder geen inkomen hebt dan kan een hypotheekschuld in box 3 er ook nog voor zorgen dat studerende kinderen in aanmerking komen voor aanvullende beurs. 🙂

  • lezer

    Ik ben een groot fan van je blog!! Heb veel van je geleerd, waarvoor mijn dank!

    Toch een kleine opmerking over deze post:

    Via cfiresim.com kun je diverse oudedagvoorzieningen meenemen, en kun je de vermogensredementheffing invoeren als een drag/fee. Dit is volgens mij een realistischere aanname dan je hier deed, namelijk een constante uitgave gebaseerd op je vermogen bij start RE.

    Je hebt al een relatief lage swr omdat de koersen kunnen zakken, als dit gebeurd zal de vrh ook zakken. Volgens mij compenseer je nu dubbel.

    Met de genoemde tool en vrh als drag/fee krijg ik veel optimistischere benodigde kapitalen.

  • Ronnie Boy

    Helaas was mijn reactie te lang en is nu weg. Samenvatting is dat je wellicht veel minder vermogen nodig heb als je rekening houdt dat je ook AOW, Pensioen en Aanvullend pensioen krijgt volgens jouw strategy. Je kan een groot deel van je vrije vermogen dus ook opmaken.

    Via Berekenen.nl kwam ik met 277.000 euro aan vermogen aan 1499 euro per maand over 24 jaar en dan nog een vermogen over van 100.000 euro als extra pensioen.

    Daarnaast zou je ook van een lager bedrag dan die 1500 euro uit kunnen gaan als je geld kan verdienen met wat je leuk vind. Bijvoorbeeld 700 euro per maand en dan nog eens 800 uit je vermogen. Het komt wel erg snel dichtbij nu. 🙂

  • 5-5-2045 - Financiele Bevrijdingsdag?

    Hoi Mr. FOB,

    Ik kom sinds kort op je blog, want mijn vriendin en ik (halverwege de dertig) zouden graag op tijd willen stoppen met werken. Ik lees op je blog dat een bedrag van iets meer dan 1.000.000 per persoon nodig is bij huidige uitgaven van 2.000/pers./mnd. Ook in je post “Wat is de leeftijd waarop je financieel onafhankelijk kunt zijn?” laat je een grafiek zien.

    Ik ben heel erg geinteresseerd in de berekeningen die je hiervoor maakt, en de onderliggende aannames. Zou je misschien een keer een post kunnen wijden aan de technische details over hoe je deze berekeningen maakt en de formules die je daarvoor gebruikt?

    Ik zou graag in de loop van de tijd willen kunnen bijhouden of mijn vriendin en ik op schema liggen. Onze spaarquote is op dit moment trouwens nog ruim onder de 50%, waardoor ik bang ben dat we het helemaal niet gaan halen. Reken jij het aflossingsdeel van je hypotheek mee in de spaarquote, of alleen datgene dat je daadwerkelijk in je beleggingsfonds(en) stort?

    Alvast bedankt

    • Mr FOB Bericht auteur

      Wat ik aflos reken ik mee in de spaarquote, dat geld heb ik daarmee namelijk belegd en niet uitgegeven.

      Kijk ook eens naar mijn post over Pensioenleefijd voor uitleg over Firecalc waarmee je je voortgang kunt bijhouden en ook rekening kunt houden met AOW/pensioen.

  • G&B

    Hallo Mr Fob
    Wij zijn ook aan het rekenen en onze situatie is als volgt: Ons huis afgelopen jaar volledig afgelost een stukje vermogen in fondsen zals jij belegt maar dan met een adviseur.
    Tevens een appartement aangeschaft welke nu in aanbouw is dus nieuw, dit met het doel het te verhuren.
    Ik ben benieuwd of je nog tips hebt.

  • G&B

    Bedankt voor de snelle reactie ga me inderdaad in die kosten verdiepen .
    ik doe dit nog maar een jaar dus ga kijken wat het aan het eind van het jaar is geworden .Ik beleg ook zelf al met kleine bedragen bij de giro.
    Ik ben trouwens ook tijdelijk gestopt met werken maar het is mijn intentie om wel weer wat te gaan doen maar dan in een andere bedrijfstak of wellicht zelfstandige.
    Ik vind mezelf nog te jong om helemaal te stoppen het zou in principe kunnen daar mijn vriendin een leuke baan heeft dus vandaar.

  • G&B

    Hallo Mr FOB
    Tot hoeveel zou je beleggen bij bijv de giro? stel ik heb een vermogen van 100k zou je dan adviseren om bijv 75k te beleggen bij de giro of ook nog bij een andere broker?
    Heb de blog gelezen en meerdere artikelen en vind het duidelijk beschreven.

    Met vriendelijke groet,
    G&B

  • Legov

    De berekeningen lijken me erg conservatief als je opgebouwd pensioen en AOW buiten beschouwing laat. OK, AOW kan lager worden/afgeschaft worden, maar pensioen rendeert net als je andere vermogen vanaf pensioenleeftijd.

    Daarnaast is het uitgangspunt dat je vermogen bij overlijden in stand is gebleven. Dat kan ook anders natuurlijk, naar 0 of tot de helft bijvoorbeeld. In die gevallen heb je veel minder vermogen nodig om te stoppen.

    Hoe kijk jij daar tegenaan?

    • Mr FOB Bericht auteur

      Als je ruim voor pensioendatum stopt kan het zijn dat je weinig of zelfs geen pensioen hebt opgebouwd. Of je over bijvoorbeeld 30 jaar nog steeds recht hebt op AOW, zoals nu, is ook niet zeker. Ik heb overigens ook een post geschreven waarbij ik wel rekening houd met pensioen/AOW, zie Pensioenleeftijd berekenen.

      Het uitgangspunt is niet volledig vermogensbehoud bij overlijden, maar minder dan 5% kans dat je blut bent na 30 jaar. Dat is heel wat anders. Zie de uitleg over de veilige opname

  • Daniel

    ‘Hier heb je ongeveer 35 tot 50x je jaaruitgaven nodig, afhankelijk van hoeveel je jaaruitgaven zijn.’

    Hoe kom je aan deze factoren (35-50)? Deze factor is de inverse van de SWR (1 / SWR). De 25-33x die in de VS wordt gebruikt is dus een SWR van 3-4%. De factoren die jij noemt corresponderen dus met een SWR van 2-2.85%. Dit lijkt me wel erg conservatief?

    Met de 3.5% SWR die je in je post ‘Veilige opname’ voorstelt komt je op 1 / 0.035 = 28.57x je jaaruitgaven uit.

    • Mr FOB Bericht auteur

      De 3.5% SWR houdt geen rekening met te betalen vermogensbelasting. Indien je rond kunt komen van €621 per maand, dan heb je €212.914 nodig op basis van een SWR van 3.5%. Dan betaal je net geen VRH op basis van de getallen uit de post (gebaseerd op 2016). Oftewel je hebt 100/3.5 = 28.57 (afgerond 29) keer je jaaruitgaven aan vermogen nodig, zoals vermeld in de tabel.
      Zodra je meer vermogen nodig hebt, gaat de VRH een steeds grotere hap nemen uit je uitgaven door het progressieve stelsel dat we hebben. Daardoor neemt de SWR af als je VRH als een uitgave meeneemt in de berekening.