Sparen levert nog nauwelijks rente op. Je hypotheek aflossen met spaargeld levert vaak meer op doordat je geen hypotheekrente meer betaalt. Maar dan zit je geld wel vast in stenen. Wat doe ik?
Hypotheek aflossen of sparen?
Sinds ik gestopt ben met werken leef ik van het rendement op mijn vermogen.
Voor het rendement heb ik 60% van mijn vermogen in aandelen belegd via indexfondsen/ETF’s.
Voor de stabiliteit heb ik 40% van mijn vermogen ingelegd in spaargeld via een zogeheten depositoladder.
Rendement via aandelen
Het aandelen-deel van mijn vermogen beleg ik wereldwijd gespreid in een paar uitstekende Northern Trust indexfondsen in combinatie met een iShares ETF (IWDA). Ik doe dat via ABN AMRO ZBB en dat bevalt me prima. Hier wil ik niets aan wijzigen.
Mijn huidige beleggingsstrategie
Stabiliteit via depositoladder
Tot een paar jaar geleden had ik het stabiele deel van mijn beleggingen belegd in de wereldwijd gespreid beleggende obligatie-ETF DBZB.
Deposito’s geven tegenwoordig ongeveer evenveel rente als obligaties. Obligaties geven renterisico (risico op dalende koers bij stijgende rente). Deposito’s geven dat risico niet. Daarom ben ik een tijdje terug op deposito’s overgestapt.
Hypotheek aflossen of sparen?
Zonder rekening te houden met vermogensrendementsheffing kun je netto hypotheekrente die je betaalt in feite wegstrepen tegen spaarrente die je krijgt. Dat werkt als volgt:
Stel je hebt €100.000 spaargeld in deposito’s tegen een rente van gemiddeld 1% op jaarbasis. En daarnaast heb je een hypotheek van €100.000 met een netto rente van 1.5% op jaarbasis.
Je krijgt dan 1% * €100.000 = €1.000 aan rente per jaar uit je deposito’s. En je betaalt 1.5% * €100.000 = €1.500 aan rente per jaar aan je hypotheek. Per jaar wordt je dus €1.000 – €1.500 = €500 “armer”.
Als je nu dat spaargeld gebruikt om de hypotheek af te lossen, krijg je geen spaarrente meer en betaal je geen hypotheekrente meer. Je wordt dan dus per jaar niet armer of rijker. Dat kost je dan dus €500 per jaar minder dan wanneer je blijft sparen en niet aflost.
Hypotheek aflossen
We hebben de aanschaf van ons huidige huis met een deel eigen geld en een deel aflossingsvrije hypotheek gefinancierd.
Onze hypotheek hadden we ondertussen voor ruim de helft afgelost. Simpelweg omdat dat ons rust geeft. Sindsdien hadden we niet meer verder afgelost omdat we meer rendement maakten met beleggen dan met aflossen.
Er is ondertussen een tweetal zaken veranderd:
- Doordat ik niet meer werk vallen we als fiscaal partners in een lagere belastingschijf voor de inkomstenbelasting. Daardoor is onze hypotheekrenteaftrek gedaald.
- De rente op deposito’s is ondertussen lager dan onze netto hypotheekrente. Daarbij betalen we ook nog eens vermogensrendementsheffing over de deposito’s, maar niet over afgeloste hypotheek.
Door deze wijzigingen heb ik besloten vrijvallende deposito’s te gebruiken om hypotheek af te lossen. Ik accepteer daarbij dat dat geld vastzit in stenen en dat ik daardoor bij flinke koersschommelingen op de beurs eventueel lastiger kan herbalanceren tussen aandelen en spaargeld.
Verhuizen
Heel erg vast zit het afgeloste geld voor ons niet. Wij zijn van plan binnen afzienbare tijd te verhuizen. Zodra we dat doen komt dit geld weer vrij en kunnen we opnieuw kiezen of we een hypotheek nemen of uit eigen middelen het huis betalen. Dat zal onder andere afhangen van de rentestanden op het moment van verhuizen.
#teamlagelasten
Ik merk dat ik de zekerheid van lagere lasten door af te lossen heel fijn vind voelen. Ik schuif een beetje verder van flexibiliteit naar zekerheid. Dat past denk ik ook wel beter bij de fase waar ik in zit, waarbij ik leef van mijn vermogen. Stabiliteit is me veel waard. Het fijne gevoel weegt voor mij op dit moment op tegen het minder prettige gevoel dat het geld vastzit in stenen. Ik kruip richting #teamlagelasten, zoals dat door sommigen binnen de FIRE-beweging genoemd wordt.
Woonverzekeringen
Bij het bepalen van de keuze om spaargeld deels in te zetten om af te lossen heb ik meteen onze woonhuisverzekeringen weer even tegen het licht gehouden. Onlangs werd de premie namelijk verhoogd, een goede trigger om weer even goed te kijken.
Anderhalf jaar geleden zijn we overgestapt naar Deck. Zij werken met een verhoogd eigen risico, waardoor ze minder last hebben van fraude met als gevolg dat ze lagere premies aan kunnen bieden. Dat pakte toen goed uit voor ons. Het gaf een besparing van 50% op onze premies.
Deck bleek nog steeds de goedkoopste voor ons. We zijn daar dan ook blijven zitten.
Met het checken van onze verzekeringen en het aflossen van een deel van de hypotheek met vrijvallende deposito’s hebben we ons financiële voorjaarsonderhoud gepleegd en zijn we weer bij.
Je hypotheek aflossen of sparen, wat doe jij?
Wil jij het FOB huishoudboekje 2021 kado? En een e-mail ontvangen zodra er een nieuwe post verschijnt? Ik stuur geen spam, opzeggen kan altijd en ik geef je e-mailadres nooit door aan derden.
Ik kom ook financieel interessante acties en aanbiedingen tegen waar ik op dat moment geen blogpost over schrijf. Ik kan je daar dan wel op wijzen via een mailtje. Je kunt je hiervoor apart inschrijven:Ik ben geen professioneel adviseur. Je blijft zelf verantwoordelijk voor enige schade geleden door opvolgen van advies of navolgen van informatie op deze site. De informatie op deze site is mijn persoonlijke mening, geen beleggingsadvies en louter informatief en educatief bedoeld. Let op: Beleggen gaat gepaard met risico's, je kunt je inleg (deels) verliezen. Zie ook de disclaimer. Soms krijg ik een vergoeding als je een transactie doet via een link op deze site. Dit kost jou niets. Reacties kunnen worden gemodereerd of verwijderd.
Auteur: Mr FOB
Tsja, het heeft beide natuurlijk zo zijn voordelen. Het kan natuurlijk ook nog altijd een mix zijn van sparen en aflossen, net wat werkt voor iedereen. Thanks voor je artikel!
Joost
Weet iemand of je een stuk van je annuiteitenhypotheek om kunt zetten naar aflossingsvrij? Zou dat een wijziging zijn of zou je dan een nieuwe hypotheek moeten afsluiten?
Wij dachten bij het afsluiten van onze (annuiteiten)hypotheek nog dat zsm de hele hypotheek aflossen het beste is. Nu lijkt het me beter om de maandlasten te verlagen en de helft aflossingsvrij te maken zodat de inflatie zijn werk kan doen..
dit is een wijziging van de hypotheek, dus geen nieuw hypotheek nodig, je rente gaat waarschijnlijk wel een beetje omhoog, je hypotheekaanbieder kan dit precies uitleggen. Check ook of de hypotheek aftrekbaar blijft, kan alleen als het een oude (volgens mij voor 2012) hypotheek betreft. Je hypotheek kan ook maar max voor de helft van de waarde van je huis aflossingsvrij zijn.