Onlangs heeft Brand New Day een nieuwe bankrekening en nieuwe beleggingsfondsen geïntroduceerd. Diverse lezers hebben me gevraagd wat ik van die nieuwe fondsen vind. Daar ga ik in deze post op in.

Als je overigens niet zelf je fondsen wilt kiezen en het heel simpel wilt houden, kun je sinds kort bij Brand New Day zonder meerkosten “Modelbeleggen“. Je kiest je gewenste risico en Brand New Day doet de rest. Je belegt dan wat mij betreft ook in prima fondsen en met een prima strategie.

Update 10 januari 2022: Brand New Day heeft de tarieven voor modelbeleggen bij een box 3 beleggingsrekening verlaagd. Dat maakt voor box 3 beleggen het modelbeleggen goedkoper dan vrij beleggen.

Mijn Brand New Day beleggingen

Via Brand New Day doe ik aan pensioenbeleggen. In mijn Brand New Day review leg ik uit waarom ik dat erg aantrekkelijk vind.

Ik belegde tot voor kort bij hen 80% in het BND Wereld Indexfonds Unhedged en 20% in het BND Euro Obligatie Indexfonds.

Bij Brand New Day kun je onbeperkt en kosteloos switchen tussen alle fondsen.

Voortaan beleg ik 78% in het Wereld Indexfonds Unhedged, 11% in het Emerging Markets Indexfonds en 11% in het Small Caps Indexfonds. Op dit moment beleg ik niet meer in een obligatiefonds.

Deze nieuwe verdeling heb ik eenmalig in moeten stellen in mijn BND dashboard. Verder heb ik hier geen omkijken naar.

Ik leg hieronder uit waarom ik deze wijzigingen aangebracht heb.

Nieuwe Brand New Day aandelenfondsen

Dividendlekkage

Groot voordeel van hun nieuwe aandelenfondsen vind ik dat tegenwoordig zowel hun Wereld Indexfonds, Emerging Market Indexfonds, Small Caps indexfonds als hun Duurzaam Wereld Indexfonds geen last hebben van dividendlekkage.

Dividend is een soort rente die je jaarlijks over je beleggingen krijgt. Dividendlekkage betekent dat je een deel van de dividendopbrengsten kwijtraakt aan belastingen.

Doordat Brand New Day de dividendlekkage voor je gerepareerd heeft, scheelt het volgens hen ongeveer 0.55% aan kosten per jaar. Dat lijkt misschien niet veel, maar ik vind het wel veel.

Als je bijvoorbeeld 30 jaar lang een pensioenpot van €10.000 laat renderen met het historisch beursrendement van ongeveer 7% per jaar, heb je €75.833. Als je 7% rendement – 0.55% dividendlekkage = 6.45% rendement per jaar maakt, heb je na 30 jaar €64.970. Dat scheelt €10.863 en dat vind ik veel.

Wereldwijde spreiding

Het Wereld Indexfonds belegt alleen in ontwikkelde markten en alleen in de wat grotere bedrijven. Als je ook in opkomende markten wilt beleggen, moet je ook in hun Emerging Markets Indexfonds beleggen. En als je ook in wat kleinere bedrijven wilt beleggen, moet je ook in hun Small Caps Indexfonds beleggen.

Tegenwoordig kan ik dus zonder dividendverlies breder spreiden dan voorheen, toen alleen hun Wereld Indexfondsen dividend-efficiënt waren.

Ik wil graag ook in ontwikkelde markten en in de kleinere bedrijven beleggen, omdat ik zo betere spreiding en daarmee risicoverlaging realiseer.

Om wereldwijde spreiding naar marktkapitalisatie te hebben moet je op het moment van schrijven in een verhouding van 78% Wereld, 11% Emerging Markets en 11% Small Caps beleggen.

Brand New Day fondsen

Je belegt met bovenstaande fondsen via Brand New Day overigens niet 100% zuiver wereldwijd gespreid naar marktkapitalisatie. Maar dat is zo marginaal dat ik me daar totaal niet druk over maak.

Voor de liefhebbers: Het Wereldfonds volgt een FTSE index en de Emerging Markets en Small Caps fondsen volgen een MSCI index. Tussen die indices zit wat overlap, waardoor je een heel kleine overallocatie hebt van Polen en Zuid-Korea. Daarnaast sluiten het Emerging Markets en Small Caps fonds een aantal bedrijven uit op basis van ESG selectiecriteria. Dat geeft ook een kleine afwijking ten opzichte van wereldwijd gespreid beleggen naar marktkapitalisatie.

De verdeling van de marktkapitalisatie over regio’s is overigens niet constant in de tijd. De actuele verdeling kun je hier vinden. Kijk dan onder “Portfolios with relative weigths” naar de verdeling bij “3 funds” van de “MSCI indices”.

Hedgen

Bij het BND Wereld Indexfonds kun je kiezen uit een zogenaamd “Hedged” en “Unhedged” variant. Hedgen betekent dat het valutarisico wordt afgedekt. In deze post over het afdekken van valutarisico leg ik uitgebreider uit wat de voor- en nadelen zijn van hedgen.

Bij beleggen in aandelen heeft het afdekken van het valutarisico volgens mij niet zoveel zin. Daarom kies ik voor het Wereld Indexfonds Unhedged.

Automatische risicoafbouw

Brand New Day biedt de mogelijkheid om dichter bij je pensioendatum je risico op een slechte beleggingsopbrengst door een beurskrach automatisch af te laten bouwen. Dit noemden ze Lifecycle beleggen.

Onlangs heeft Brand New Day hun Lifecycle beleggen veranderd in zogenaamde Automatische risicoafbouw. Voortaan bouwen ze je beleggingsrisico in aanloop naar je pensioendatum in de loop van 15 jaar in plaats van in 10 jaar af. Aandelenbeleggingen worden hierbij geleidelijk omgezet in obligatiebeleggingen.

15 jaar vind ik een voldoende lange termijn om tot aan de afbouw voortaan volledig in aandelen belegd te zijn met mijn pensioenbeleggingen. Daarom heb ik nu gekozen om voorlopig geen obligatiefonds meer aan te houden. Ik heb dit vermogen voorlopig toch niet nodig en voel me daardoor op mijn gemak om het risico van beweeglijke aandelenkoersen tot 15 jaar voor opname te dragen.

Vanaf 15 jaar voor opname gaat Brand New Day voor mij nu automatisch mijn aandelen indexfondsen in stapjes van een aantal procenten per jaar omzetten in het BND Wereld Obligatie Indexfonds. Dit obligatiefonds is het obligatiefonds van mijn voorkeur, zoals ik hieronder toelicht.

Nieuwe Brand New Day obligatiefondsen

Voor het stabiele deel van mijn portefeuille beleg ik in obligaties. Die heb ik niet voor het rendement, maar uitsluitend voor de stabiliteit.

Bij beleggen in obligaties gaat mijn voorkeur uit naar wereldwijd gespreide staatsleningen, waarbij het valutarisico wel is afgedekt. In de post Beleggen in obligaties leg ik uit waarom.

Het BND Wereld Obligatie Indexfonds is wereldwijd gespreid, belegt zowel in staatsleningen en bedrijfsobligaties en het valutarisico is afgedekt. De bedrijfsobligaties hadden wat mij betreft niet in het fonds hoeven te zitten, maar voor de rest voldoet het aan mijn wensen. Het is daarmee het BND obligatiefonds dat het dichtst in de buurt komt van het type obligatiefonds van mijn voorkeur. Dit is vanaf nu dan ook het BND obligatiefonds van mijn keuze.

Overige instellingen

Brand New Day instellingen

Ik heb zoals beschreven nu “Automatische risicoafbouw” aangezet.

“Automatisch herbalanceren” heb ik uitgezet. Ik heb nu mijn inleg verdeeld naar de marktkapitalisatie zoals die op het moment van schrijven is: 78/11/11 wereld/emerging markets/small caps. Vervolgens zou in 2021 dit bijvoorbeeld kunnen wijzigen in 80/12/8. Door op dat moment niet te herbalanceren naar de 78/11/11 verdeling die ik nu heb ingesteld volg ik die wijzigingen. Dat is precies wat ik wil, omdat ik ook in de toekomst belegd wil blijven naar marktkapitalisatie.

“Herbalanceer nu” heb ik op het moment van het wijzigen van mijn fondsen aangevinkt, omdat ik wil dat mijn nieuwe fondsverdeling nu doorgevoerd wordt.

“Vrij beleggen” heb ik ook gekozen, omdat ik zelf mijn fondsverdeling zoals hierboven beschreven wil kunnen kiezen.

De nieuwe instellingen heb ik vervolgens opgeslagen en daarna bevestigd dat ik de ingevoerde wijzigingen inderdaad wil doorvoeren. Nu heb ik er verder geen omkijken meer naar.

Wanneer je nog wel inlegt, maakt het overigens niet zoveel uit of je “Automatisch herbalanceren” aan- of uitzet. Je kunt dan het beste bijvoorbeeld eens per jaar hier checken wat de verdeling van je fondsen moet zijn en je fondsverdeling daarop aanpassen. Kijk dan zoals boven beschreven onder “Portfolios with relative weigths” naar de verdeling bij “3 funds” van de “MSCI indices”.

Dan vink je “Herbalanceer nu” aan en sla je je instellingen op. Op die manier volgt zowel je inleg als je bestaande portefeuille de actuele verdeling naar marktkapitalisatie.

Wat vind jij van de nieuwe fondsen van Brand New Day?

Wil jij net als ruim 13.000 anderen het FOB huishoudboekje 2022 kado? En een e-mail ontvangen zodra er een nieuwe post verschijnt? Ik stuur geen spam, opzeggen kan altijd en ik geef je e-mailadres nooit door aan derden.



Gelieve een geldig e-mailadres in te voeren
Dat adres is al in gebruik
The security code entered was incorrect
Check je mail inbox (of spambox) om je inschrijving te bevestigen. Geen mail ontvangen? Mogelijk heb je een typefout gemaakt; voer je mailadres nogmaals in.


De informatie op deze site is mijn persoonlijke mening, geen beleggingsadvies en louter informatief en educatief bedoeld. Let op: Beleggen gaat gepaard met risico's, je kunt je inleg (deels) verliezen. Je blijft zelf verantwoordelijk voor enige schade geleden door opvolgen van informatie op deze site. Blauw onderstreepte links kunnen affiliate links zijn. Reacties kunnen worden gemodereerd of verwijderd.
Auteur

Mr FOB

fob Mr FOB heeft in 2016 Financieel Onafhankelijk Blog opgericht. FOB gaat over besparen, beleggen en alles wat verder nodig is om financieel onafhankelijk te worden en te blijven. Mr FOB is zelf in 2019 gestopt met werken op 49 jarige leeftijd. FOB is in Nederland erkend als Digitaal Cultureel Erfgoed.

90 Reacties

  1. Hallo,
    Ik zit 3 jaar voor mijn pensioen en ik heb nog best wat jaarruimte in alle 7 afgelopen jaargangen. Kan ik dat in één maal storten op een pensioenrekening?

  2. Hoi,

    Op de site van de consumentenbond lees ik in een artikel van 2 jaar geleden deze alinea:
    ———
    Tip: indexbeleggen? Neem geen huisfondsen
    De aanbieders Brand New Day, Robein en Meesman bieden uitsluitend eigen fondsen aan. Je kunt er geen fondsen van andere aanbieders kopen. Die huisfondsen lijken goedkoop, zeker omdat deze aanbieders geen servicekosten rekenen. Maar deze partijen verwerken relatief hoge kosten in hun eigen fondsen.
    Het is goedkoper om voor een bank of broker te kiezen waar je uit indexfondsen kunt kiezen met lagere kosten zoals indexfondsen van Think of Ishares.
    ———-

    Wat is hier nog van waar? Hoe weet ik of Brand New Day alleen huisfondsen aanbied?
    Groet, Ineke

    • Brand New Day (BND) biedt alleen huisfondsen aan, dat kun je afleiden uit de fondsinformatie op hun website.

      De fondsen van deze aanbieders zijn weliswaar wat duurder in lopende kosten dan sommige ETF’s die je via een broker kunt aanschaffen. Maar ze hebben als grote voordeel dat ze nauwelijks last hebben van dividendlekkage, wat ze overall toch heel goedkoop maakt. Zie de post waar je op reageert voor de BND fondsen, De beste ETF voor mijn analyse van het Meesman fonds en InDelta review voor Robein.

      De post Kosten indexfondsen en ETF’s gaat ook uitgebreid in op alle kosten die je tegenkomt bij beleggen in indexfondsen en ETF’s.

    • Top, dankjewel voor je snelle reactie. Dat van de dividentlekkage had ik inderdaad ook al gelezen op hun site. Dankje voor je tips naar de overige artikelen. Fijne avond!

  3. Goedmorgen,

    het klopt toch dat ik voor het belastingjaar 2021 de inleg (maximaal jaarruimte) van 2014 nog mag aftrekken?
    Momenteel is mijn jaarruimte en reserveringsruimte te hoog om in 1x te kunnen inleggen. Dus ik wil graag de oudste dit jaar doen en dan volgend jaar proberen 2 of 3 jaar, totdat ik gewoon ‘bij’ ben.

    Groeten

    • Ja, 2014 mag je in 2021 nog inleggen. Je legt overigens automatisch het oudste jaar eerst in.

    • Bedankt, net een beetje zitten rekenen en ik vroeg mij iets af.

      Een tweetal vragen bij de rekentool zijn mij niet helemaal duidelijk:

      – Wat waren uw inkomsten uit loondienst in 2016? Ik heb op mijn belastingaangifte alleen staan ‘Belastbaar inkomen uit werk en woning’. Is dat hetzelfde?

      – Vul het bedrag in aan premies die u in 2016 hebt betaald voor een netto-pensioen.
      Dit is toch alleen van toepassing als je zelf al extra inleg hebt gedaan? Ik kan deze post namelijk niet terugvinden op mijn pensioenoverzicht.

    • Het antwoord op je eerste vraag heb ik helaas niet paraat. En het antwoord op je tweede vraag is volgens mij “ja”.

  4. Hallo mr FOB,

    Ik ben 55 jaar en krijg over 12 jaar AOW.
    Hoe zou jij de inleg bij BND verdelen. Welke verhouding qua fondsen? Welke verdeling aandelen/obligaties?

    Alvast bedankt!

    Martin

    • Dat is een persoonlijke afweging die niemand anders voor je kan maken. Die afweging heeft te maken met persoonlijke risicotolerantie en met de totale financiële situatie en plannen.

  5. Ik begrijp heel goed waarom je wilt beleggen met een lijfrente clausule. Dit geeft meer budget om te kunnen investeren. Maar aan de andere kant ben ik benieuwd naar jouw visie met betrekking tot de rekenrente. Ook zojuist lees ik weer dat de rente van lijfrente-uitkeringen naar beneden wordt bijgesteld. Dit betekend dat wanneer je kiest voor een 20-jaars uitkering, je stopt met beleggen vanaf het moment van uitkeren en dit omzet in een rente van 0,8% per jaar.
    En in hoeverre weegt het voordeel van het (te verwachten) progressieve belastingvoordeel hier tegenop? Plus het voordeel van het niet hoeven te betalen van de AOW en WW premies na je AOW leeftijd.

    • Voor mij speelt dit pas over ongeveer 17 jaar. Wie weet waar de rente dan op staat en welke uitkeringsvormen er dan beschikbaar zijn. Niet iets waar ik nu rekening mee houd.

    • Ik begrijp dat hat lastig is om zo ver vooruit te kijken.
      Ik vergat nog een groot voordeel van lijfrente en dat is dat het in box 1 wordt behandeld. Dus geen vermogensrendementsheffing.

  6. Hi MrFob, in de post over je nieuwe beleggingsstrategie geef je aan dat je in NT zit en daarnaast IWDA om zo fonds spreiding te bewerkstelligen. Uit de bovenstaande post begrijp ik dat je voor je pensioenbeleggingen bij BND zit bij MSCI/ FTSE. Dat lijkt mij al een aardige spreiding over verschillende fondsen.

    Bij ABN werken ze met transactiekosten voor IWDA, zou je daarom IWDA bij ABN niet achterwege kunnen laten en volledig in NT gaan zitten omdat je met je pensioenbeleggingen via BND ook spreid? Of zie ik dan iets over het hoofd? Ik leg persoonlijk relatief lage bedragen in bij ABN voor NT en IWDA, dus zou het dan wellicht aantrekkelijker zijn om alleen NT aan te houden die in de kernselectie zit omdat ik dan al spreiding heb via de combi van fondsen bij ABN en BND.

    • Ik heb veel meer belegd in gewone beleggingen via ABN AMRO dan in pensioenbeleggingen via BND. Daarom wil ik spreiding over fondsaanbieders bij ABN AMRO.

      Als je bij ABN AMRO over fondsaanbieders wilt spreiden zou je, om transactiekosten te besparen, ook eerst alleen in NT kunnen inleggen en zodra dat een wat groter bedrag is geworden een deel NT World in IWDA om kunnen zetten.

  7. Beste FOB, super post weer!

    Stel ik krijg straks een paar lijfrente polissen uitgekeerd van ongeveer 250.000 euro. Het is wenselijk om deze evenredig te verspreiden over 3 platforms in verband met deposito garantiestelsel, eens?

    Welke 3 platformen zou ik dan kiezen? BND, De Giro en X?

    • Ik heb me nog niet verdiept in de details van de uitkerende fase van lijfrentes, dus daar kan ik je nog geen goed antwoord op geven.

  8. veel plezier bij het lezen van allerlei vlogs gehad afgelopen maanden, ook heb ik bnd fondsen gekocht.
    Vraag : de fact sheets geven een hoger rendement% bij de hedged wereld aandelen dan bij unhedged, afgelopen jaar .12% versus 6%.
    Waarom dan unhedged kopen?
    Wat is mijn “missing”‘ inzicht?

    • Dat is doordat de euro gestegen is t.o.v. de dollar. Als die weer daalt werkt het andersom. Op lange termijn hebben lage kosten mijn voorkeur.

  9. Hallo,

    Wat een ontzettend leuke blog! Ik herken me vrijwel volledig in de informatie/profiel/filosofie van de blog. De FIRE-filosofie etc. Altijd gespaard en inmiddels serieuze bedragen bij elkaar gespaard door zuinig te leven. Nu, vele jaren later en ooit een klungelige aanpak als beginner en pijnlijk betalen van wat leergeld in 2018 (*zucht*) wil ik het compleet anders en verstandig aanpakken. To the point: Ik vergelijk en zie vele prijzen per aandeel van de Wereld ETFs en velen zijn als sinds 2009 actief en inmiddels behoorlijk duur geworden. Maar zo zijn er ook nog relatief nieuwe ETFS van bijvoorbeeld Brand New Day.
    -> Maakt het verschil in rendement op lange termijn of je in een relatief jong uitgegeven ETF instapt (nu nog goedkopere prijs) of een wat oudere (en wat duurdere) zoals van 10 jaar geleden ETF? Ik vermoed 50/50 verdeling te doen en afhankelijk van globale ontwikkelingen te switchen tussen neutraler naar offensief of andersom. Alvast dank!

    • Mr FOB

      De leeftijd van een ETF heeft geen enkele invloed op het toekomstige koersverloop.

      Je verhouding aandelen/obligaties af laten hangen van de marktomstandigheden wordt ook wel het timen van de markt genoemd. Dat levert meer risico op dan je risicobereidheid onafhankelijk van de marktomstandigheden vaststellen en je daar in goede en slechte aan houden.

  10. Beste Mr FOB,

    Ik volg u al een tijdje en wil je bedanken voor al je tips, het is ontzettend leerzaam.

    Ik ben net begonnen met beleggen bij BND als particulier. Ik heb hiervoor BND gekozen omdat ik hen duidelijk en overzichtelijk vind en ik niet naast mijn eigen leven mij teveel bezig wil houden met beleggen. Ik ben nog jong (net 25) en ben dit van plan voor lange termijn te doen, in ieder geval 10+ jaar. Ik vroeg mij af waarom je de keus maakt te beleggen naar marktkapitalisatie in aandelen, is dit omdat je zo belegt met de beste wereldwijde spreiding in verhouding met de grote van ieder fonds?

    Daarnaast heb ik deze rekening geopend met als doel het geld te steken in vastgoed, vandaar het termijn van zeker 10 jaar, maar wellicht langer. Raad u beleggen naar marktkapitalisatie dan aan? Of zou dit te korte termijn zijn en te risico vol?

Schrijf een reactie