Diverse lezers hebben me gewezen op DELA’s spaarverzekering. Het kan een aantrekkelijk alternatief zijn voor een spaarrekening of een deposito, doordat het een relatief hoge rente geeft van 2,00% per jaar.
In deze blogpost:
Wat is DELA spaarverzekering?
De spaarverzekering van DELA is een spaarverzekering met een vaste rente en een door de verzekerde vooraf gekozen vaste looptijd, welke alleen middels afkoop te verkorten is. De rente ligt momenteel significant hoger dan die op Nederlandse spaarrekeningen. De officiële naam is het DELA CoöperatiespaarPlan.
Rente DELA spaarverzekering
Op het moment van schrijven is de rente 2,00% op jaarbasis. Je krijgt rente maandelijks toegevoegd aan je saldo. Daarbij gaat DELA uit van het saldo aan het begin van elke verzekeringsmaand. Leg je tijdens de verzekeringsmaand nog geld in? Dan vergoedt DELA over deze inleg rente naar rato van de verzekeringsmaand. Daarbij rekenen ze voor een maand 30 dagen.
Inleggen
De minimum inleg is €10,- per keer en je bepaalt zelf hoe vaak je geld inlegt gedurende de looptijd van je verzekering. Eenmalig inleggen of bijstorten kan tot een totaalbedrag van €12.000 per jaar.
Bijstorten gedurende de looptijd kan niet bij deposito’s. Deposito’s hanteren daarnaast vaak een minimum inleg, welke hoger is dan de minimale inleg van €10 van de DELA spaarverzekering.
Als je periodiek wilt inleggen, mag je maximaal €200 per maand inleggen.
Zodra je de verzekering online aanvraagt, betaal je eenmalig €9,60 zogenaamde distributiekosten.
Looptijd en opzeggen
Met de spaarverzekering zet je in principe geld opzij voor minimaal 10 jaar en maximaal 30 jaar. Als je de spaarverzekering wilt beëindigen binnen de eerste 10 jaar, betaal je €150 afkoopkosten. Na 10 jaar kun je stoppen zonder afkoopkosten.
Bij voortijdig overlijden van de verzekeringnemer ontvangen de nabestaanden het opgebouwde saldo + 10%.
DELA spaarverzekering risico
DELA’s spaarverzekering valt niet onder het depositogarantiestelsel. Indien DELA onverhoopt failliet mocht gaan, ben je je inleg kwijt. Je zou het faillissementsrisico kunnen vergelijken met dat van een bedrijfsobligatie in een enkel bedrijf.
Voor een bedrijfsobligatie geldt daarnaast echter dat de koers van de obligatie daalt zodra de marktrente stijgt. Dit heet renterisico. Dit renterisico geldt niet op dezelfde manier voor het DELA’s spaarvezekering, aangezien er geen sprake is van een koers. Waarschijnlijk zal DELA zich genoodzaakt zien de rente van de spaarverzekering juist te verhogen zodra de marktrente significant stijgt, om voldoende concurrerend te blijven met spaarrekeningen, deposito’s, obligaties en dergelijke.
DELA mag de garantierente, de kosten en de voorwaarden van de spaarvezekering veranderen. Dat doen ze volgens eigen zeggen alleen als het echt nodig is via een ledenbesluit in de Algemene Vergadering.
Belasting
Je inleg valt in box 3 en telt dus mee voor de bepaling van je eventueel verschuldigde vermogensbelasting.
Op de pagina Vermogensbelasting berekenen kun je eenvoudig bepalen hoeveel vermogensbelasting je verschuldigd bent.
DELA spaarverzekering kind
Je kunt bij het openen van een spaarverzekering kiezen op wiens naam je het zet. Maak je je kind eigenaar of beheer je het zelf? Als je kind eigenaar is, dan beheert die de spaarverzekering vanaf zijn of haar 18e. Je kunt dan op de spaarverzekering schenken met een jaarlijkse vrijstelling tot ruim €5.000. Als je het op je eigen naam zet, houd je meer invloed op waar het geld door je kind aan uitgegeven wordt. Je loopt dan wel de jaarlijkse schenkvrijstelling tijdens de looptijd mis.
DELA spaarverzekering kleinkind
Als grootouder kun je een spaarverzekering op eigen naam beheren of op naam van je kleinkind. Bij de laatste komt de spaarverzekering tot de 18e verjaardag van je kleinkind op naam van de ouders te staan. Het bedrag dat je als grootouder overmaakt, telt de belasting op bij het vermogen van de ouders via box 3. Let daarbij op: dit extra vermogen kan voor de ouders consequenties hebben voor toeslagen, zoals huur- of zorgtoeslag.
DELA spaarverzekering ervaringen
Ik heb onlangs een DELA spaarverzekering afgesloten als alternatief voor een deposito van me dat afliep.
Na het klikken op de oranje button om een spaarverzekering aan te vragen kwam ik op een pagina waar kopje 1 “Voor wie wil je de spaarverzekering aanvragen?” al licht van kleur was, alsof ik die niet meer in hoefde te vullen:
Kopje 1 moest ik toch aanklikken en invullen.
Daarna moest ik nog een paar gegevens invoeren onder kopje 2 “Hoe wil je geld inleggen in voor hoe lang?”.
De verdere afhandeling verliep soepel bij mij.
Heb jij ervaringen met de spaarverzekering van DELA? Zo ja, hoe zijn die?
Wil jij, net als ruim 14.000 anderen, een e-mail ontvangen zodra er een nieuwe post verschijnt en het FOB huishoudboekje 2024 kado?
De informatie op deze site is mijn persoonlijke mening, geen beleggingsadvies en je blijft zelf verantwoordelijk bij opvolgen ervan. Let op: beleggen gaat gepaard met risico's, je kunt je inleg (deels) verliezen. Blauw onderstreepte links met kunnen mij een vergoeding opleveren voor het doorverwijzen. Dit kost jou niets. Reacties kunnen worden gemodereerd of verwijderd.
31 Reacties
De ´opvangregeling verzekeraars´ bestaat niet meer sinds 1-1-2019. Als DELA eenzelfde duikeling maakt als Conservatrix zit je met de gebakken peren. Voor wie meer wil weten:
https://radar.avrotros.nl/uitzendingen/gemist/item/slapeloze-nachten-door-faillissement-verzekeraar-conservatrix/
Wij hebben elkaar als 2de verzekeringsnemer opstaan zo krijgt de ander het bedrag wat er op dat moment opstaat en 10% extra.
Ook sparen we via deze weg voor een verbouwing, laat me 150 euro betalen. Dan nog heb ik meer rente dan op de bank.
Wat mij tegenstaat aan de Dela spaarverzekering is eigenlijk vooral de naam.
Spaar veronderstelt veilig, verzekering ook.
Als ik het goed begrijp, is dit product feitelijk een niet verhandelbare bedrijfsobligatie. Hoeveel mensen zouden het dan nog aanschaffen met die naam tegen de huidige voorwaarden?
Zeker interessant voor de mensen die nu bedenken dat het beleggen misschien toch wat te spannend voor ze is (zo gedurende de volatiliteit door de Corona crisis). 2% op een spaarrekening is helemaal zo slecht nog niet, zeker niet in deze tijden.
Het niet hebben van de depositogarantie vind ik wel een dealbreaker voor de categorie sparen.
Het fijne aan gewoon sparen is dat het direct beschikbaar is. Daarvoor heb ik het ook, calamiteitengeld. Ik heb in het verleden wel spaardeposito’s afgesloten, maar dat was in de tijd dat er nog 4,5% rente op zat.
Voor deze rente, en als je de VRH meetelt, ga ik liever aflossen op de hypotheek. Dan heb ik nog een redement van minstens 1,1% (2,2% door de helft door HRA) in plaats van 0,8% (2% – 1,2% VRH).
Los daarvan: Keep it Simple! Geen gedoe met polissen en moeilijke voorwaarden die naar elkaar verwijzen.
Wij hebben deze spaarverzekering al 5 jaar tegen de oude (minimale) 2,75% rente. Een prima product, maandelijkse rente-op-rente en redelijk laag risico, ondanks het niet gedekt zijn door het garantiestelsel (zie mijn blog over een analyse van de spaarverzekering en zorgen eromheen).
Wel een vraagje: waar heb je gevonden dat de spaarverzekering minimaal 10 jaar geldt? Ik dacht namelijk dat hij na 10 jaar werd gestopt en uitgekeerd. Verlengen zou zeker mijn voorkeur hebben (i.v.m. rente-op-rente).
Als je hem afsluit kun je kiezen voor een termijn tussen 10-30 jaar
Ok dankje. Helaas kon ik dat destijds niet (vast op 10 jaar). Tegen die tijd eens met Dela onderhandelen 🙂
Ook in de 2,7 % rente tijd kon je hem tot 30 jr vast zetten, zie nergens staan in mijn polis dat je hem kon verlengen.
Mocht het je lukken om hem langer te laten vast zetten hoor ik het graag van je.
Die van mij loopt nog ff, december 2037.
Voor 10 jaar vast vind ik 2% niet extreem hoog en zeker niet als het niet onder het garantiestelsel valt. Volgens mij heb ik jou hier wel eens een (zeer logische) boom zien opzetten over het beperkte nut van Rabo Certificaten die ik onder hetzelfde type zou scharen, maar dan beter liquide te maken en met een hoger rendement. Het koersrisico heb je niet bij Dela maar de ‘boete’ is niet mis en 2% niet enorm hoog.
Ik verwonder me dus enigszins over jouw enthousiasme. 10 jaar lijkt me een prima horizon om in aandelen te beleggen met een goed rendement, zeker als je nu inlegt.
Ik heb obligaties, deposito’s en deze spaarverzekering niet voor het rendement, maar voor de stabiliteit. Voor rendement beleg ik daarnaast het grootste deel van mijn vermogen in aandelen via ETF’s, zie mijn beleggingsstrategie.
Ik zie me daarnaast met deze verzekering nog steeds flexibel, zie deze reactie van mij
Je strategie ken ik en nogmaals mijn dank dat je die met iedereen die het wil deelt.
Maar juist vanwege die stabiliteit vind ik dit Dela product minder sterk dan bijv. een depositoladder (en ik weet dat je dat ook een goede component vindt). Onlangs een nieuw 5-jaars deposito tegen 1.55% rente afgesloten, gedekt door een depositogarantiestelsel en dus met minder risico in mijn ogen. En d.m.v. een ladder is dit ieder jaar voor een deel liquide te maken. Bij Dela heb ik (misschien onterecht) niet het vertrouwen dat deze partij in de komende 10 jaren niet in de problemen komt.
Met 1.55% rente heb je hoogstwaarschijnlijk een buitenlands deposito. Die heb ik ook en daar vind ik niets mis mee afhankelijk van het land waar je hem aanhoudt, maar die hebben daarmee zo hun eigen risicoprofiel.
Ik zie deze verzekering als een geschikt onderdeel van een depositoladder met een aantrekkelijke rente, waarbij je zowel de flexibiliteit hebt om tijdens de looptijd bij te storten als de flexibiliteit hebt om tegen betaling van €150 tijdens de looptijd uit te stappen. Die flexibiliteit hebben deposito’s vrijwel nooit.
Deze verzekering heeft ook haar eigen risicoprofiel, maar ik zou niet weten waarom DELA de komende 10 jaar in de problemen zou komen. Niet dat dat niet zou kunnen gebeuren, maar ik heb geen aanwijzingen.
Zo had ik er nog niet tegenaan gekeken en inderdaad als ultieme trap van de depositoladder best een overweging waard. Het bijstorten is ook een handig aspect. Nu ‘spaar’ ik 1 jaar lang in obligaties en stort dat dan op het volgende deposito. Dat hoeft dan niet meer.
Wederom dank voor de uitleg en de bespiegelingen
Wilde nog even melden dat ik n.a.v. jouw antwoorden en inzichten alsnog een Dela spaarverzekering heb geopend als stabiele en tegelijkertijd redelijk flexibele component in mijn portefeuille. Dank voor de ‘sparring’ middels de berichten.
Leuk om te horen, bedankt
Vanaf 2022 valt sparen bij Dela volgens mij onder beleggingen en gaat de belastingdienst er vanuit dat je dan minstens 5,05% winst maakt. Is hier over nagedacht bij het afsluiten?
De plannen voor 2022 staan op losse schroeven, zie hier. Het is dus maar zeer de vraag hoe de vermogensbelasting 2022 eruit gaat zien.
Daarnaast ben ik nog steeds relatief flexibel en kan er met voordeel t.o.v. een deposito uitstappen als de vermogensbelasting per 2022 heel ongunstig uitpakt voor de DELA spaarverzekering:
Stel ik wil mijn geld na 1 jaar beschikbaar hebben. De hoogste depositorente voor een Nederlands deposito van 1 jaar vast is momenteel 0.4%. Dat betekent dat als je eenmalig gedurende 1 jaar €9.268 of meer vast wilt zetten, de DELA spaarverzekering inclusief afkoopkosten van €150 door de 2% rente gunstiger is dan dit deposito.
Stel ik wil mijn geld na 2 jaar beschikbaar hebben. De hoogste depositorente voor een Nederlands deposito van 2 jaar vast is momenteel 0.5%. Dat betekent dat als je eenmalig gedurende 2 jaar €4.878 of meer vast wilt zetten, de DELA spaarverzekering inclusief afkoopkosten van €150 door de 2% rente gunstiger is dan dit deposito.
Bij dreigend faillissement heeft de DNB nog wel een geldpotje om de boel overeind te houden. Bovendien zijn er afspraken tussen DNB, ministerie van financiën en levensverzekeraars om dreigend faillissement te voorkomen door bijvoorbeeld overname. Zo even uit de losse pols, maar zelfs kleine levensverzekeraars vallen dus niet zomaar om… desalniettemin is het risico dat je met je geld loopt groter dan bij een bank. Anderzijds, vraag ik me af in hoeverre het depositogarantiestelsel echt een harde garantie is, wanneer één of twee grootbanken zouden omvallen. Ik denk dat de schade dan zo groot is, dat die garanties niet zijn waar te maken.
Garantie gaat – net als geld – om vertrouwen. En dus een investering in Dela ook 🙂
Is het mogelijk dat bij een stijgende rente DELA de rentes voor oudere deposito’s gelijk houdt, terwijl ze wel nieuwe klanten lokken met een hogere rente?
Oudere deposito’s zullen altijd de vastgestelde rente behouden. Het is niet zozeer het lokken van klanten met een hogere rente, maar een gevolg van de renteontwikkelingen op de kapitaalmarkt. Bij mijn weten heeft Dela geen ‘normale’ deposito (uitvaart-deposito’s en spaarverzekeringen zijn geen normale deposito’s).
Interessant voor wie risico kan dragen omdat deze niet onder depositogarantieregeling valt. solvabiliteitsratio is voor DELA op dit moment uitstekend, wel vorig jaar een forse winstdaling. 10 jaar is wel ver weg, waarin ook een bedrijf als DELA kan omvallen.. En dan is je inleg geheel weg, maar voor dit risico krijg je natuurlijk wel een mooie 2%..
Je zit hier gezien de voorwaarden minimaal 10 jaar aan vast. Dit product is dus alleen aantrekkelijk als je deposito’s wilt die 10 jaar of langer vast staan. Maar waarom zou je dat willen? Met zo’n horizon kan je beter beleggen. Op zich een goed idee om een deel van je vermogen in spaargeld en en deel in deposito’s in te leggen. Maar dan wel met kortere looptijden. Anders heb je er qua liquiditeit nog niets aan.
De solvabiliteit van Dela is op zich goed. Maar dat is alleen te danken aan de LAC TP constructie (zie https://fd.nl/beurs/1329676/sterfhuisconstructie). Zonder die constructie zouden ze er net zo slecht voor staan als Yarden, dat niet zelfstandig verder kon. Wellicht ook een aandachtspuntje.
Ik mis één voordeel specifiek voor de oudere lezers van dit blog. Als je al wat ouder bent dan wil je niet te veel beleggingsrisico lopen omdat je misschien wel opeens overlijdt en bij gedaalde koersen je nabestaanden dan het koersverlies moeten nemen. Maar met dit product heb je dan opeens juist 10% extra winst. Dus ben je met pensioen, dan is dit product het meest interessant. Ook omdat je dan niet meer gunstig pensioenvermogen zonder box 3 heffing kunt opbouwen.
Binnen 10 jaar kun je ook opzeggen tegen betaling van €150. Bij wat grotere inleg is het dan al gauw gunstiger dan een deposito met een kortere looptijd en veel lagere rente.
Op zich waar. Maar bij grotere inleg is je concentratierisico op één partij (Dela) groter. En dat zonder dekking depositogarantiestelsel. En nog maar zien hoe die LAC TP constructie zich houdt, zonder die is de solvabiliteit niet best en loop je dus aardig wat risico.
Inderdaad geen depositogarantiestelsel, maar wel deels gedekt door andere verzekeraars en Dela is financieel sterk. Ik zou het niet aanraden als grote positie binnen je totale vermogen, maar naast beleggingen en deposito’s een uitstekende aanvulling. (Ik heb het zelf ook.)
Je concentratierisico kun je niet op een absoluut bedrag bepalen: het hangt er maar net vanaf hoeveel vermogen je hebt en voor het concentratierisico betekent dit hoeveel PROCENT je hiervan bij één partij zet. Als jij bijvoorbeeld €10.000 vermogen hebt en je zet er €1.000 bij dela, dan is je concentratierisico 10%. Voordat je dan met 2% rente je afkoopsom van €150 hebt terugverdiend ben je heel wat maanden verder. Maar voor iemand anders met een vermogen van bijvoorbeeld €1.000.000 die €100.000 bij Dela heeft staan is het concentratierisico ook 10%. Die heeft die €150 in één maand terugverdiend.
Je kunt deze spaarverzekering afsluiten tot 14dgn voor je 65ste. Dus die 10% extra is alleen tot uiterlijk 74 jaar. Ik heb nog na gevraagd of het mogelijk was om deze af te sluiten bij 65+ zonder de 10% extra uitkering bij overlijden, maar dat was niet mogelijk.
Ik heb voor al mijn vier kinderen deze spaarverzekering. We hebben een eenmaluge inleg gedaan en we doen daarbij per kwartaal een bedrag inleggen want dat kan ook. Helaas is bij ons vierde kind de verzekering gewijzigd, dat was in 2018. Voor onze eerste drie kinderen zit er namelijk ook nog een stukje winstdeling bij die jaarlijks wordt uitgekeerd en is de rente 2,75%. Maar verder vind ik het een prima manier om te sparen voor de kinderen.
Het klinkt interessant, de rente wordt dus maandelijks uitgekeerd, dus krijg je dan ook maandelijks rente op rente? De rente kan tijdens de looptijd ook worden aangepast, dus ook nog worden verlaagt?
Als je een looptijd van 10 jaar kiest, kun je ‘m daarna dan ook nog verlengen?
Rente wordt maandelijks uitgekeerd en rente kan worden aangepast, zoals beschreven in de post. Ik weet niet of je looptijd later nog kunt verlengen. Je kunt ook vanaf begin langere looptijd kiezen en na 10 jaar alsnog kosteloos opzeggen.