Parttime of fulltime werken?


Parttime of fulltime werken?Veel mensen vinden het aantrekkelijk zelf te kunnen bepalen wat ze doen met hun tijd in plaats van dat een werkgever dat voor hen bepaalt. Onder andere daarom is de FIRE-beweging (Financial Independence Retire Early) aan populariteit aan het winnen in Nederland. Wist je dat je waarschijnlijk meer dagen van je totale leven in vrijheid kunt leven wanneer je op weg naar FIRE parttime werkt in plaats van fulltime?

Parttime of fulltime werken?

Als je zo snel mogelijk alle tijd die je resteert in je leven vrij wilt zijn om te kiezen wat je ermee doet, dan kun je het beste fulltime werken. Maar als je over je hele leven gezien zo veel mogelijk dagen in vrijheid wilt kunnen kiezen waar je je tijd aan besteedt, dan is parttime werken wellicht gunstiger voor je.

Je haalt bij parttime werken vrije tijd naar voren in je leven, terwijl je over je hele leven gezien in totaal minder dagen verplicht aan het werk geweest bent dan met fulltime werken. Dat laatste komt door ons progressieve belastingstelsel.

Zwerfkip heeft me op het idee gebracht hier eens naar te kijken en me vervolgens geholpen dit nog iets verder uit te werken dan hij al had gedaan, bedankt!

Dat eerder in je leven vrijheid inbouwen aantrekkelijk kan zijn wordt overigens nog versterkt door het gegeven dat het uitstellen van vrijheid nemen riskant is. De keuze om financieel risico te verminderen door langer door te werken gaat gepaard met een veel groter risico de vrijheid niet te krijgen.

Invloed spaarquote en belastingstelsel

Er zijn in Nederland twee zaken die sterk van invloed zijn op het aantal werkdagen dat je nodig hebt om financieel onafhankelijk te worden.

Spaarquote

Ten eerste is dat je spaarquote. Dat is het deel van je inkomen dat je kunt sparen en niet nodig hebt om van te leven. Voorbeeld: als je inkomen €25.000 netto per jaar is en je geeft per jaar €12.500 euro uit, dan is je spaarquote 12.500/25.000 * 100% = 50%.

Hoe hoger je spaarquote, des te eerder ben je financieel onafhankelijk. Bij een spaarquote van 50% doe je er in Nederland 19-20 jaar over voor je financieel onafhankelijk bent. Je spaarquote opkrikken helpt enorm, met een spaarquote van bijvoorbeeld 70% in plaats van 50% ben je bijna 2x zo snel financieel onafhankelijk, namelijk al in 10 jaar. Zie hier voor details.

Belastingstelsel

Ten tweede heeft ons progressieve belastingstelsel invloed op de snelheid waarmee je FIRE bereikt. Naarmate je meer gaat verdienen wordt het percentage inkomstenbelasting dat je over je inkomen kwijt bent hoger. Dit gaat overigens niet in een rechte lijn, zie hier voor details. Als je een maximaal aantal vrije dagen in je leven wilt realiseren, is parttime werken meestal gunstiger dan fulltime werken.

Hoe werken deze zaken door in het aantal werkdagen dat je nodig hebt om FIRE te worden, waarbij parttime en fulltime werken vergeleken worden?

Uitgangspunten op basis van de gemiddelde FIRE-aspirant die meegedaan heeft aan de DutchFIRE-poll:

  • Huidige leeftijd 31 jaar
  • Inkomen €37.500 netto / jaar o.b.v. 40-urige werkweek (± €53.100 bruto / jaar)
  • Uitgaven €22.125 / jaar
  • Geen rekening gehouden met toeslagen / aftrekposten / pensioenpremie e.d.
  • 4,5% netto rendement per jaar (na inflatie, kosten en vermogensrendementsheffing)
  • 95% slagingskans tot 90-jarige leeftijd volgens Dutchfirecalc (0,4% jaarlijkse kosten, vermogensrendementsheffing 2021, wel Algemene Heffingskorting, geen fiscaal partner), rekening gehouden met €800/maand netto AOW vanaf 70 jaar, verder geen pensioen
  • Netto loon, inleg en benodigd eindkapitaal groeien mee met 2% inflatie
  • 230 werkdagen per jaar, geen rekening gehouden met het feit dat parttime dagen op feestdagen kunnen vallen
Werkuren/weekWerkdagen tot FIREAantal jaren tot FIRE
404.88821
364.81323
324.73826
284.66929
244.76135

Je hebt dus minder werkdagen nodig om FIRE te worden wanneer je parttime gaat werken in plaats van fulltime. De werkdagen die je nog moet maken totdat je FIRE bent smeren bij parttime werken wel uit over meer jaren dan bij fulltime werken.

Invloed AOW en pensioen

Nou is het niet zeker hoe AOW en pensioen er over tientallen jaren uitzien. Daarom hebben we ter indicatie zowel voor de situatie dat je geen AOW of pensioen, wel AOW maar geen pensioen als wel AOW en pensioen krijgt gekeken wat het effect is.

Voor AOW zijn we wederom uitgegaan van netto €800 per maand.

Voor pensioeninkomen zijn we uitgegaan van bruto €763 per maand. Dat is het gemiddelde van de mediaan van het aanvullend pensioen van mannen en vrouwen volgens het CBS. We gaan er daarbij vanuit dat je elk jaar tussen je 30e en 70e lineair 1/40e deel pensioen opbouwt.

parttime of fulltime op weg naar FIRE

 

De bedragen in de grafiek zijn gecorrigeerd voor 2% jaarlijkse inflatie. Dus als je in de grafiek ziet dat je op je 51e €543.000 nodig hebt, betekent dat dat je €543.000 nodig zou hebben als je nu 51 bent. Maar als je nu 31 bent en je begint net met sparen, betekent dat dat je over 20 jaar €543.000 * (1,02^20) = €807.000 nodig zou hebben. Daar koop je tegen die tijd even veel voor als voor €543.000 nu.

Zoals je aan de witte lijnen in de grafiek kunt zien heb je steeds minder nodig om FIRE te zijn naarmate je ouder wordt. Doordat je bij parttime werken er langer over doet om FIRE te worden en dus ook korter volledig FIRE bent in je leven, heb je minder vermogen nodig tijdens FIRE. De tijd die je korter volledig FIRE bent heb je echter meestal ruimschoots gecompenseerd met vrije dagen tijdens je werkzame leven. Dat komt zoals gezegd door ons progressieve belastingstelsel.

Andere factoren die van invloed kunnen zijn

Het feit dat omwille van de eenvoud zaken als toeslagen, aftrekposten en dergelijke niet meegenomen zijn kan maken dat in individuele gevallen de situatie afwijkt van hetgeen in deze post beschreven staat.

De keuze om parttime of fulltime te werken wordt daarnaast uiteraard niet alleen bepaald door de invloed van ons belastingstelsel op het aantal werkzame dagen in je leven. Zaken als bijvoorbeeld de noodzaak van een fulltime dienstverband omdat het inkomen simpelweg nodig is, mogelijk mindere carrièrekansen bij parttime werken, enzovoorts spelen ook een rol.

Maar al met al vond ik het een eye-opener dat parttime werken het totaal aantal werkzame dagen in je leven totdat je financieel onafhankelijk bent kan verkorten ten opzichte van fulltime werken. Met dank aan ons belastingstelsel.

 

Hoe kijk jij tegen parttime of fulltime werken aan?

 

Wil jij het FOB huishoudboekje 2021 kado? En een e-mail ontvangen zodra er een nieuwe post verschijnt? Ik stuur geen spam, opzeggen kan altijd en ik geef je e-mailadres nooit door aan derden.

12674 andere abonnees houden je gezelschap!

Gelieve een geldig e-mailadres in te voeren
Dat mailadres is al ingeschreven
The security code entered was incorrect
Check je mail inbox (of spambox) om je inschrijving te bevestigen. Geen mail ontvangen? Mogelijk heb je een typefout gemaakt; voer je mailadres nogmaals in.
Ik kom ook financieel interessante acties en aanbiedingen tegen waar ik op dat moment geen blogpost over schrijf. Ik kan je daar dan wel op wijzen via een mailtje. Je kunt je hiervoor apart inschrijven:
Gelieve een geldig e-mailadres in te voeren
Dat adres is al in gebruik
The security code entered was incorrect
Check je mail inbox (of spambox) om je inschrijving te bevestigen. Geen mail ontvangen? Mogelijk heb je een typefout gemaakt; voer je mailadres nogmaals in.

Ik ben geen professioneel adviseur. Je blijft zelf verantwoordelijk voor enige schade geleden door opvolgen van advies of navolgen van informatie op deze site. De informatie op deze site is mijn persoonlijke mening, geen beleggingsadvies en louter informatief en educatief bedoeld. Let op: Beleggen gaat gepaard met risico's, je kunt je inleg (deels) verliezen. Zie ook de disclaimer. Soms krijg ik een vergoeding als je een transactie doet via een link op deze site. Dit kost jou niets. Reacties kunnen worden gemodereerd of verwijderd.

Auteur: Mr FOB


Een reactie plaatsen

Leuk als je reageert! Reacties met als doel iets te leren van anderen of om anderen te helpen, nadat je het hele artikel en alle andere reacties gelezen hebt, zien we hier het liefst! Je reactie wordt goedgekeurd en verwerkt volgens mijn privacybeleid. Door je reactie te versturen ga je hiermee akkoord.

27 gedachten over “Parttime of fulltime werken?

  • Chilly B

    Super interessant artikel weer – waarvoor dank. Vanaf m’n 50e (nu 41) zou ik graag een dagje minder gaan werken, bij 55 nog eentje en dan coasten tot m’n 60.

  • NN

    Ben in 1988, was toen begin 30, in deeltijd gaan werken, binnen de (rijks)ambtenarij was dat geen probleem. Carrièretechnisch zat er niet veel meer in het vat en er is geen mooiere tijd dan vrije tijd, althans in mijn beleving. In de loop der tijd heb ik de werkzame uren geleidelijk aan verder verminderd naar 20 uur per week. Sinds mijn 60e maak ik gebruik van de keuzepensioenregeling van het ABP.
    Het grappige was dat hoe lager de werkzame uren hoe hoger het netto salaris per uur. Uiteraard speelde de progressie in de LB/IH een rol maar ook, als ik me goed herinner, de franchise in bepaalde (werknemers)verzekeringen.
    Kortom, geen moment spijt van de beslissing uit 1988, de genoten vrije tijd pakt niemand me meer af.

  • Tim

    * 4,5% netto rendement per jaar (na inflatie, kosten en vermogensrendementsheffing)

    Dit lijkt mij op dit moment extreem optimistisch, dus ik denk dat part-time werken relatief nog aantrekkelijker is. Niet gek dus dat er geen ander land in de wereld is waar mensen zo weinig uren werken als hier.

    Volgens de commissie parameters (Dijsselbloem) is het verwachte brutorendement op aandelen momenteel 5.6%. Dit komt overeen met de schatting van Aswath Damodaran van de equity risk premium op dit moment (http://pages.stern.nyu.edu/~adamodar/). Na kosten, inflatie, en vermogensrendementsheffing kom ik dan uit op zo’n 1.5%.

    • Henk

      Interessant, over welke periode / tijdsduur hebben we het dan voor dit verwachte rendement?

  • Henk

    Wel twee kleine noten:

    1. De stelling “bij spaarquote X ben je in NL in Y jaar financieel onafhankelijk” zou van mij wel met een disclaimer mogen komen. Dit is natuurlijk op basis van historisch rendement maar niemand garandeert ons dat deze vlieger op blijft gaan. Niets doen is geen optie maar garanties zijn er niet.

    2. Betreffende pensioenen kan je inderdaad weinig anders dan de data van nu pakken want de toekomst kennen we niet. Echter het lijkt wel vrij zeker dat het toekomstige stelsel een stuk soberder zal zijn en zonder garanties. Aangezien met het huidige stelsel mét garanties én een goede aandelenmarkt de dekkingsgraad al niet gehaald wordt is het vrijwel zeker dat de pensioenen over 10+ jaar lager zullen liggen en niet meer gegarandeerd worden. Dat is iets voor iedere Nederlander om rekening mee te gaan houden. In de fire berekeningen maar ook simpelweg in je financiële plaatje voor na je pensioen.

  • Henk

    Goed artikel en een geluid dat je naar mijn idee te weinig hoort in de fire community. Ook zonder de berekening is er veel voor parttime te zeggen natuurlijk. Veel fire aanhangers werken hard om later lekker te kunnen genieten van de vrijheid. Ik (man, dertiger) werk al jaren parttime en vind het heerlijk nu al zoveel vrije tijd te hebben. De balans is zoveel beter en het voelt daardoor alsof ik al jaren half met pensioen ben. Ja volledig fire zal daardoor langer duren maar niemand garandeert mij dat ik gezond oud word. Persoonlijk streef ik daardoor niet naar zsm volledig fire maar naar de financiële vrijheid minder te kunnen werken, minder betaald werk te kunnen accepteren en als het mee zit wat eerder te kunnen stoppen.

  • Maarten uit Arnhem

    Mooi artikel weer. In mijn ervaring zorgt parttime werken (bij mij) voor minder hoge ” levensstandaard”, dus heb je minder pot nodig voor FI, dus betaal je minder aan vermogensbelasting, vaker recht op toeslagen. Hoe lager de vaste lasten, hoe sterker dit effect. Dus ik stop bij voorkeur overgebleven geld in verlaging energielasten (isoleren) dan in beleggingen in FTE’s bijvoorbeeld.

  • Geldsnor

    Zeer goede post, dank je wel. Ik hou er van, grafieken en totale uitleg. Zelf ga ik vanaf september parttime in loondienst werken, en parttime voor mezelf. Dit scheelt netto een stuk minder dan op het eerste gezicht lijkt te zijn.

    Wel is het zo, in mijn geval, dat tijdens het jaar minder gaan werken relatief minder oplevert / relatief meer kost. Ik zit in de gelukkige omstandigheid dat ik een hoog salaris heb: het geld wat ik verdien t/m half september valt in de eerste belastingschaal, maar alles daarboven in de hoogste (grens is immers 68507 EUR, met 8000 eur bruto per maand is dat dus in september al gerealiseerd).
    Het lagere inkomen wat ik verdien vanaf september (door parttime te gaan werken) valt dus nog steeds volledig in de hoogste schaal. Vanaf 1 januari is dit een ander verhaal omdat het totale jaarinkomen dan lager ligt (uitgaande van lage omzet in mijn eigen bedrijf)

    • Monique

      Omdat je nooit weet hoe oud je wordt, is in mijn ogen part-time werken het beste wat je kunt doen. Geniet van elke vrije dag die je hebt.

    • Olga

      Helemaal eens Monique! Mijn vader is kort na zijn 65e verjaardag overleden, daardoor wist ik al vroeg(28) dat pensioen geen prioriteit was. Kort daarna ben ik een paar maanden op reis gegaan en heb altijd parttime gewerkt.

    • Jeroen

      Ik werk zelf zo’n zes jaar voltijd en vermoed dat ik daardoor meer minder werkdagen mijn FIRE doel kan halen dan wanneer ik parttime zou werken. Los van het effect van belastingen, kun je bij een voltijd dienstverband sneller carrière maken en stijgen in salaris dan bij een parttime dienstverband. Daarom loont het zeer om aan het begin van je loopbaan voltijd te werken als je daardoor eerder sprongen in salaris maakt (en meer kansen in je carrière, uitdagender werk).

      Ik zit nu wisseling van wat werkgevers inmiddels bijna aan de top van wat ik kan verdienen in mijn functie en ga er alleen nog sturen op vooruit als ik manager wordt of voor mezelf begin. Beide lijken me niet heel aantrekkelijk, dus overweeg ik om binnenkort 32 uur te gaan werken met de hele rationele uit deze blogpost in acht genomen. Ik ben echter blij dat ik de eerste jaren voltijd heb gekozen.

      Overigens heb ik nog mijn twijfel bij 32 uur of mijn werkgever niet evengoed verwacht dat ik dan voor 40 uur aan werk verricht, maar dan in minder tijd en tegen een lager salaris. En effectief werk ik regelmatig al parttime door een uur te pauzeren, iets eerder te stoppen en nu op dit blog te reageren…

  • Stefan

    Interessant en goede timing. De laatste maanden merk ik dat mijn ambitie niet meer ligt bij het carriere maken bij een full-time werkgever. Tijd is het meest kostbare dat we hebben, dus daar wil ik op een andere manier invulling aan geven. Ik streef niet per se FIRE na als ultiem doel, maar schuldenvrij leven staat wel zeer hoog op de lijst. Met als laatste bastion het aflossen van de Hypotheek tot een nivo waar ik nog een beetje rente betaal en niet meer aflos. En dat gaat de goede kant op. Dit zou me nog 3 jaar moeten kosten (ben nu 47) en dan ga ik kijken hoe ik inkomen genereer in minder werktijd. Dat zou bij mijn huidige werkgever kunnen mischien, of op een geheel andere wijze.

    Dit artikel helpt zeker bij deze gedachtes. Dus bedankt!

  • Audrey

    Interessant artikel, en mooi uitgewerkt! Ik was sowieso al van plan om mijn uren zo snel mogelijk terug te gaan schroeven, dus leuk dat dit bevestigt dat dat ook financieel best een goed plan is.