Aflossen of beleggen?


aflossen of beleggen

Aflossen op onze hypotheek geeft ons een fijn gevoel. Onze maandlasten gaan omlaag en ons huis wordt meer van onszelf. We worden steeds minder kwetsbaar voor mogelijke toekomstige rentestijgingen.

Maar met de huidige lage rentestanden levert ons ingelegde vermogen niet zo heel veel besparing aan rentelasten op. En ons historisch rendement op beleggingen ligt toch zo rond de 6-7% (na kosten, voor inflatie). Dus beleggen in plaats van aflossen met het geld dat wij maandelijks overhouden is toch ook wel heel aantrekkelijk.

Aflossen of beleggen?

Wij hebben een deel spaarhypotheek en een deel aflossingsvrije hypotheek.

Spaarhypotheek

Op de spaarhypotheek hebben we een rente van 5.8%. We hebben op dit deel van onze hypotheek niet afgelost vanwege de fiscale nadelen die daaraan kleven. Wel hebben we maximaal bijgestort. Bijstorten betekent dat je op dat geld dezelfde rente krijgt als de hypotheekrente op de spaarhypotheek.

Ook betaal je geen vermogensrendementsheffing. Dat betekent in ons geval dus 5.8% “spaarrente”. Helaas is de hoeveelheid geld die je maximaal mag bijstorten beperkt. Dit verschilt iets per hypotheekverstrekker en is aan fiscale regels gebonden.

Aflossingsvrije hypotheek

Wij hebben in de loop van de jaren de helft van onze hypotheek ondertussen afgelost, maar zijn daar een paar jaar geleden mee gestopt. Door het aflossen is onze risico opslag gedaald, waardoor we minder rente per maand betalen. We hebben de rente vast laten zetten voor 20 jaar op een rente van 3.4%.

Hiervan krijgen we ongeveer de helft terug van de fiscus. Dus we houden een rentelast van 1.7% over die we daadwerkelijk kwijt zijn.

Beleggen

Wij beleggen nu datgene wat we overhouden in een paar indexfondsen. Met deze beleggingen halen we gemiddeld een rendement na kosten en voor inflatie van ongeveer 6-7% per jaar. Zie mijn post over onze beleggingsstrategie voor de details over hoe we beleggen.

Tegen een dergelijk rendement kan verder aflossen niet op voor mij.

 

Hoe ga jij met de keuze aflossen of beleggen om?

 

Wil jij het FOB huishoudboekje 2021 kado? En een e-mail ontvangen zodra er een nieuwe post verschijnt? Ik stuur geen spam, opzeggen kan altijd en ik geef je e-mailadres nooit door aan derden.

12674 andere abonnees houden je gezelschap!

Gelieve een geldig e-mailadres in te voeren
Dat mailadres is al ingeschreven
The security code entered was incorrect
Check je mail inbox (of spambox) om je inschrijving te bevestigen. Geen mail ontvangen? Mogelijk heb je een typefout gemaakt; voer je mailadres nogmaals in.
Ik kom ook financieel interessante acties en aanbiedingen tegen waar ik op dat moment geen blogpost over schrijf. Ik kan je daar dan wel op wijzen via een mailtje. Je kunt je hiervoor apart inschrijven:
Gelieve een geldig e-mailadres in te voeren
Dat adres is al in gebruik
The security code entered was incorrect
Check je mail inbox (of spambox) om je inschrijving te bevestigen. Geen mail ontvangen? Mogelijk heb je een typefout gemaakt; voer je mailadres nogmaals in.

Ik ben geen professioneel adviseur. Je blijft zelf verantwoordelijk voor enige schade geleden door opvolgen van advies of navolgen van informatie op deze site. De informatie op deze site is mijn persoonlijke mening, geen beleggingsadvies en louter informatief en educatief bedoeld. Let op: Beleggen gaat gepaard met risico's, je kunt je inleg (deels) verliezen. Zie ook de disclaimer. Soms krijg ik een vergoeding als je een transactie doet via een link op deze site. Dit kost jou niets. Reacties kunnen worden gemodereerd of verwijderd.

Auteur: Mr FOB


Een reactie plaatsen

Leuk als je reageert! Reacties met als doel iets te leren van anderen of om anderen te helpen, nadat je het hele artikel en alle andere reacties gelezen hebt, zien we hier het liefst! Je reactie wordt goedgekeurd en verwerkt volgens mijn privacybeleid. Door je reactie te versturen ga je hiermee akkoord.

21 gedachten over “Aflossen of beleggen?

  • Edwin

    Ik heb even gerekend.

    Bij een aflossingsvrije hypotheek van eur 220.000 een een rente percentage van 3.3% betaal je eur 605 (bruto) rente per maand

    Als je vervolgens besluit om elke maand 1.000 (12000 pj) extra te gaan aflossen, heb je na 10 jaar eur 120.000 extra afgelost en totaal eur 19.965 aan bruto rente bespaard. (samen dus na 10 jaar eur 139.965)

    Als ik ipv aflossen die 12000 per jaar zou gaan beleggen (tegen stel 4% even safe) dan levert mij dit na 10 jaar rente-op-rente eur 144.073 op. (als ik het goed berekent heb)

    Natuurlijk begrijp ik dat indien je 7% rendement haalt met je belegging ipv 4% dat het een heel ander verhaal wordt. Maar in bovenstaande voorbeeld is het verschil minimaal (plus er bestaat altijd een kans dat als jij na 10 jaar je belegging wil gaan verkopen, er op dat moment een crash is en je opbrengst dus ook veel lager kan zijn)

    Ik zou dan denken dat aflossen slimmer zou zijn in dit geval omdat je dan zeker weet dat je hypotheek eur 120.000 lager is en je na die 10 jaar nog maar eur 275 rente betaald per maand ipv eur 605

    Denk ik goed, of zit dit anders omdat ook je hypotheek rente aftrek wijzigd hierdoor

    Lees graag je/jullie reactie

  • Mr H

    @Mr JP: Heb je het antwoord al gevonden? Wij hebben onlangs precies hetzelfde gedaan (scheelt veel geld!). En heb dus dezelfde vraag. Mijn bank wist het antwoord niet (op zich al bijzonder…). En op internet kon ik het ook niet vinden. Bij Huis & Hypotheek (zie: https://www.huis-hypotheek.nl/veelgestelde-vragen/hypotheek-oversluiten/welke-kosten-zijn-aftrekbaar-bij-het-oversluiten-van-mijn-hypotheek) staat wel dat kosten bij “oversluiten” aftrekbaar zijn, maar is dit “oversluiten”?