Aflossen of beleggen? 18


aflossen of beleggen

Aflossen op onze hypotheek geeft ons een fijn gevoel. Onze maandlasten gaan omlaag en ons huis wordt meer van onszelf. We worden steeds minder kwetsbaar voor mogelijke toekomstige rentestijgingen.

Maar met de huidige lage rentestanden levert ons ingelegde vermogen niet zo heel veel besparing aan rentelasten op. En ons historisch rendement op beleggingen ligt toch zo rond de 6-7% (na kosten, voor inflatie). Dus beleggen in plaats van aflossen met het geld dat wij maandelijks overhouden is toch ook wel heel aantrekkelijk.

Aflossen of beleggen?

Wij hebben een deel spaarhypotheek en een deel aflossingsvrije hypotheek.

Spaarhypotheek

Op de spaarhypotheek hebben we een rente van 5.8%. We hebben op dit deel van onze hypotheek niet afgelost vanwege de fiscale nadelen die daaraan kleven. Wel hebben we maximaal bijgestort. Bijstorten betekent dat je op dat geld dezelfde rente krijgt als de hypotheekrente op de spaarhypotheek.

Ook betaal je geen vermogensrendementsheffing. Dat betekent in ons geval dus 5.8% “spaarrente”. Helaas is de hoeveelheid geld die je maximaal mag bijstorten beperkt. Dit verschilt iets per hypotheekverstrekker en is aan fiscale regels gebonden.

Aflossingsvrije hypotheek

Wij hebben in de loop van de jaren de helft van onze hypotheek ondertussen afgelost, maar zijn daar een paar jaar geleden mee gestopt. Door het aflossen is onze risico opslag gedaald, waardoor we minder rente per maand betalen. We hebben de rente vast laten zetten voor 20 jaar op een rente van 3.4%.

Hiervan krijgen we ongeveer de helft terug van de fiscus. Dus we houden een rentelast van 1.7% over die we daadwerkelijk kwijt zijn.

Beleggen

Wij beleggen nu datgene wat we overhouden in een paar indexfondsen. Met deze beleggingen halen we gemiddeld een rendement na kosten en voor inflatie van ongeveer 6-7% per jaar. Zie mijn post over onze beleggingsstrategie voor de details over hoe we beleggen.

Tegen een dergelijk rendement kan verder aflossen niet op voor mij.

 

Hoe ga jij met de keuze aflossen of beleggen om?

 

 

Wil je het FOB huishoudboekje kado?

En een email ontvangen wanneer er een nieuwe post verschijnt? Ik stuur geen spam, opzeggen kan altijd en ik geef je emailadres nooit door aan derden

Voeg je bij 5.106 andere abonnees

Ik ben geen professioneel adviseur of belastingconsulent. Je blijft zelf verantwoordelijk voor je eigen beleggingskeuzes, deze informatie is uitsluitend bedoeld om van te leren en niet bedoeld als beleggingsadvies. Ik aanvaard geen aansprakelijkheid voor eventuele onvolkomenheden of onjuistheden


Leuk als je reageert! Ik streef ernaar je reactie binnen 24 uur toe te laten en er eventueel op te reageren. Hier klagen voegt niet zoveel toe. Reacties met als doel iets te leren van anderen of om anderen te helpen, nadat je het hele artikel en alle andere reacties gelezen hebt, zien we hier het liefst!

18 gedachten over “Aflossen of beleggen?

  • Project Lonica

    Bij mij is het heel overzichtelijk. Ik los af voor de korte termijn en beleg voor de lange termijn. Ik ga mijn huis verkopen als ik ga emigreren en dan komt dat geld dus weer vrij. Voor mij is aflossen een alternatief voor sparen voor mijn emigratie. Beleggen doe ik als aanvulling op mijn pensioen.

    • Mr FOB Bericht auteur

      Dat is inderdaad lekker overzichtelijk. Jouw “spaarrente” (hypotheekrente die je minder hoeft te betalen door aflossen) is zo vast hoger dan op een gewone spaarrekening!

  • Theodora

    Ik heb je blog net ontdekt: leuk een FIRE-blog uit NL! Ik volg wel allerlei Amerikaanse blogs, maar die passen niet altijd op de NL-situatie.
    Ja het is een moeilijke afweging, aflossen of beleggen. Wij doen het nu zo dat we eind van het jaar kijken hoeveel we gespaard hebben. Afgelopen jaar hebben we 70% daarvan naar aflossen gedaan en de rest naar beleggen. Misschien dat we dit jaar de percentages wel wijzigen.

  • Team CF

    Wij hebben hier zelf ook net nog aan zitten rekenen, in ons geval met alleen een annuiteiten hypotheek (100%) en een rente percentage van 2.39% (en daarna progressief larger afhankelijk van de hypotheek vs taxatiewaarde ratio) blijkt het handig te zijn om af te lossen tot ongeveer 90% van het originele hypotheek waarde. Daarna kunnen we beter maar weer gaan investeren (gebaseerd op rendement van zo’n 5%), dit is dan ook wat we van plan zijn om te gaan doen.
    Zie post “what is the optimum amount of equity in your home” voor de details (indien je geintereseerd bent).

  • Mr. Bot

    Ik zie dat jullie al een paar stappen op ons vooruit lopen. Inspirerend voor ons om te kijken hoe ver wij kunnen komen! Voor ons is het nu afwachten wat we kunnen bijstorten, daarna aflosvrije gedeelte en tegelijktijd de eerste investeringsstappen. Ik ga je blog verder doorlezen!

    • Mr FOB Bericht auteur

      Mooi dat ons aflossen jullie inspireert. Goed dat jullie met aflossen en investeren bezig zijn. Dan ben je al verder dan vele anderen. Veel leesplezier met verder doorlezen!

  • Marc

    Hoi, interessante afweging, maar wat mij dan altijd bezig houdt is of je dan niet eigenlijk aan het beleggen bent met geleend geld; iets dat je normaal gesproken niet aan zou raden… Lastig, hmmmm….

    • Mr FOB Bericht auteur

      Ik snap je punt. Het voelt voor mij niet zo, maar het helpt dan ook dat wij onze hypotheek uit eigen vermogen zo kunnen aflossen. Maar dat doen we dus niet vanwege het rendement dat we op deze manier behalen.

  • Hans

    Mooie blog Mr. FOB.
    Ik kies er vooralsnog voor wel af te lossen en niet in beleggingen te gaan. Betaal nog ong. 4% rente dus netto heb ik daarmee een rendement van 2%. Mijn doel is om volledig hypotheekvrij te zijn en zo ook de EWForfait te besparen. Dat kost me nu toch 120 euro netto per maand. Daarmee heb je dus op termijn een wat hoger rendement dan die 2% (1 a 2%pnt hoger). Dan ben ik nog steeds niet aan het beleggingsrendement, maar dat is ook geen 6 a 7% netto want VRH (zeker als het boven 100000 euro komt). Uiteindelijk is een stuk emotie bepalend: ik wil niet zo weinig mogelijk te maken hebben met banken.

  • Wannabe Mrs Mustache

    Nu nog hypotheek aflossingsvrij met 3,4% rente. Maar de termijn loopt eind 2018 af. En dan gaan we de rente niet weer vastzetten ervanuitgaande nu dat we dan maar 1,5%-1,8% hoeven te betalen voor variabele rente.

    In plaats daarvan gaan we het geld wat “vrij” komt uit de maandelijkse lasten beleggen in een indexfonds. En kunnen we als de rente stijgt alsnog kijken of we dan niet een deel/helemaal gaan aflossen.

    WOZ waarde huis is meer dan een 100.000 hoger dan hypotheek. Dus zodra 1 of 2 kinderen het huis verlaten dan downsizen en geen hypotheek meer…

    Goed idee? Eerst beleggen en dan aflossen? Hoor het graag.. Gelukkig hebben we nog een jaar om te kijken wat de ontwikkelingen zijn.

  • Karin

    Leuk om je site te volgen. Zelf ben ik (vrouw) al jaren bezig om zo te leven, gewoon op uitkeringsniveau blijven leven, bijvoorbeeld geen auto, terwijl ik wel goed verdien. Heb 10 jaar geleden mijn huis gekocht en heb nu afgelost tot forfait waarde. Dit heb ik gedaan door mede het studie geld van mijn zoon te gebruiken voor het aflossen van mijn hypotheek. Hij woont bij mij in huis, heeft dus geen kosten. Hij heeft over zijn schuld een rente van 0,01% terwijl ik 5,2% betaalde (inmiddels via rente bemiddeling 2,97%) eerder de rente verlagen had geen zin ivm de hoge boetes die gerekend werden en de snelheid waarmee in afloste. Nu kan ik dit doen omdat hij mijn enige kind is en ik geen partner heb. Dus mocht ik komen te overlijden is hij mijn enige erfgenaam en van een eventuele echtscheiding heb ik geen last. Vanaf nu kan ik hem terug gaan betalen en daarmee heeft hij straks een startkapitaal voor zijn eigen woning. Ben deze maand ook begonnen om met een klein bedrag te belegen zoals jij dat ook doet, super uitleg. Kan ik een beetje ervaring op doen… in ieder geval super bedankt dat jij je kennis met ons wil delen.

  • Yvo

    Een tip voor mensen met een bankspaarhypotheek. Je kan de looptijd verkorten en dan kan je een heel groot deel bijstorten. Zo hebben wij de looptijd met 5 jaar verkort waardoor we 48.000 in 1 x konden bijstorten. En dat tegen een rendement van 4,5%. Als je het geld hebt is dat zeker het overwegen waard.

  • Mr JP

    Ik heb onlangs een nieuwe taxatie laten uitvoeren om te kunnen zakken in de risico opslag. Ik ben maar liefst 0,5% gezakt in rente. Ik vraag me nu af of de kosten van dit taxatierapport ook fiscaal aftrekbaar zijn. Ik kan het antwoord nergens vinden. Overal wordt gesproken over de aftrekbaarheid van een taxatierapport voor de aankoop van een woning. Nergens over een taxatierapport voor de herziening van de rente van een lopende hypotheek. Weet iemand dit?

  • Mr H

    @Mr JP: Heb je het antwoord al gevonden? Wij hebben onlangs precies hetzelfde gedaan (scheelt veel geld!). En heb dus dezelfde vraag. Mijn bank wist het antwoord niet (op zich al bijzonder…). En op internet kon ik het ook niet vinden. Bij Huis & Hypotheek (zie: https://www.huis-hypotheek.nl/veelgestelde-vragen/hypotheek-oversluiten/welke-kosten-zijn-aftrekbaar-bij-het-oversluiten-van-mijn-hypotheek) staat wel dat kosten bij “oversluiten” aftrekbaar zijn, maar is dit “oversluiten”?