Een depositoladder vind ik op dit moment een goed alternatief voor beleggen in obligaties. Ik leg uit wat een depositoladder is en waarom ik dit een goed alternatief voor obligaties vind.
Sparen of beleggen?
Ik beleg via DEGIRO in 2 indexfondsen. Een wereldwijd gespreid aandelenfonds en obligatiefonds.
Het aandelenfonds heb ik voor het rendement op de lange termijn. Tegen typische rendementen van aandelen op de lange termijn van rond de 7-8% per jaar kan sparen niet op. Op de korte termijn kunnen aandelen echter behoorlijk beweeglijk zijn.
Het obligatiefonds heb ik voor de stabiliteit van mijn portefeuille op de kortere termijn. Dat helpt mij om rustig te blijven wanneer bijvoorbeeld aandelen plotseling tientallen procenten in waarde dalen. Obligaties zijn vrij verhandelbaar en geven typisch iets meer rendement dan een vrij opneembare spaarrekening.
Als alternatief voor obligaties kun je echter ook deposito’s nemen. De obligatierente staat momenteel relatief laag. Zodra de obligatierente stijgt daalt de koers van de obligaties. In de post Beleggen in obligaties ga ik hier dieper op in.
De depositorente staat momenteel ook relatief laag. Maar je loopt bij deposito’s niet het risico dat je inleg minder waard wordt door een oplopende rente. Je inleg staat vast.
Depositogarantiestelsel
Sparen onder het Nederlandse depositogarantiestelsel geeft met bedragen tot €100.000 per bank op de korte termijn relatief weinig risico. Je bent naar mijn mening goed beschermd tegen failliet gaan van je bank.
Sparen onder het Europese depositogarantiestelsel geeft iets hogere rentes en acht ik ook veilig. Ik verwacht namelijk dat de Europese Unie geen lidstaat laat omvallen. Maar omdat Nederland een van de meest stabiele landen van de Europese Unie is, acht ik het Nederlandse depositogarantiestelsel nog veiliger dan dat van de meeste andere Europese landen.
Wat is een depositoladder?
Een depositoladder is een aantal deposito’s bij elkaar met oplopende looptijden. Als je een depositoladder samenstelt uit een deposito met een looptijd van 1 jaar, 2 jaar, 3 jaar, 4 jaar en 5 jaar, heb je een depositoladder met een gemiddelde looptijd van 3 jaar.
Stel dat de rentes behorende bij bovenstaande looptijden 0.65%, 0.75%, 0.85%, 0.95% en 1.05% zijn voor respectievelijk1 jaar, 2 jaar, 3 jaar, 4 jaar en 5 jaar rentevaste periode. Je gemiddelde rente bij bovenstaande depositoladder is dan (0.65+0.75+0.85+0.95+1.05) / 5 = 0.85% op jaarbasis.
Zodra het deposito met 1 jaar looptijd afloopt, zijn de looptijden van de andere deposito’s ondertussen ook een jaar korter geworden. Het deposito dat eerst een looptijd van 2 jaar had heeft ondertussen nog maar een looptijd van 1 jaar, dat met een looptijd van 3 jaar heeft nog een looptijd van 2 jaar, enzovoorts.
Als je het vrijvallende bedrag dan weer in een deposito van 5 jaar inlegt, heb je weer dezelfde depositoladder als waar je mee begon.
Met een dergelijke depositoladder kun je in feite een obligatie met een laag risico, een gemiddelde looptijd van 3 jaar en een rentepercentage van 0.85% nabootsen.
Een nadeel is dat je niet, net zoals met een obligatie, het geld in je deposito’s altijd direct tot je beschikking hebt. Het is namelijk geblokkeerd gedurende de looptijd. Dat nadeel heeft het vrij verhandelbare obligatie indexfonds DBZB, zoals ik dat heb, niet.
Een deposito heeft echter als voordeel dat de koers kan niet dalen. Dat kan bij een obligatie indexfonds wel.
Een deposito of spaarrekening heeft verder als voordeel dat je geen transactiekosten betaalt. Die heb je bij DBZB wel.
NIBC Direct, waar ik een deposito aanhoud, heeft onder andere een deposito met een looptijd van 7 jaar. Dat komt daarmee qua looptijd het dichtst in de buurt van die van DBZB, welke een gemiddelde looptijd heeft van ruim 7 jaar. Het obligatie indexfonds DBZB heeft een verwacht rendement van 1.78% per jaar tot einde looptijd. Dat is hoger dan het rendement van een 7 jaars deposito bij NIBC Direct van 0.95% per jaar.
Depositoladder of obligaties?
Ik zelf geef omwille van het niet hoeven market timen, het iets hogere rendement op de lange termijn en het vrij verhandelbaar zijn de voorkeur aan DBZB boven deposito’s, zie Beleggen in obligaties. Maar dat neemt niet weg dat ik deposito’s een prima alternatief vind bij de huidige obligatierentes.
Als je net als ik in DBZB wilt beleggen maar je hebt relatief kleine bedragen die je per maand kunt inleggen, dan heeft het opsparen van je inleg op een spaarrekening en dan bijvoorbeeld jaarlijks omzetten in DBZB zin om transactiekosten te drukken.
Hier kun je een beleggingstooltje in excel downloaden om eenvoudig te kunnen zien waar je je geld in dient in te leggen als je dezelfde beleggingsstrategie volgt als ik. Als je een depositoladder in plaats van obligaties gebruikt, dan kun je het tooltje daar ook voor gebruiken.
Aanbieders depositoladder
Nederlandse partijen die onder het Nederlandse depositogarantiestelsel vallen en waarbij je goed een depositoladder kan opbouwen zijn bijvoorbeeld NIBC Direct en LeasePlan Bank.
Europese partijen waarbij je een depositoladder vallend onder het Europees depositogarantiestelsel kunt aanhouden zijn bijvoorbeeld Raisin en Savedo.
Hou jij deposito’s aan naast obligaties of als alternatief voor obligaties?
Wil jij het FOB huishoudboekje 2021 kado? En een e-mail ontvangen zodra er een nieuwe post verschijnt? Ik stuur geen spam, opzeggen kan altijd en ik geef je e-mailadres nooit door aan derden.
Ik kom ook financieel interessante acties en aanbiedingen tegen waar ik op dat moment geen blogpost over schrijf. Ik kan je daar dan wel op wijzen via een mailtje. Je kunt je hiervoor apart inschrijven:Ik ben geen professioneel adviseur. Je blijft zelf verantwoordelijk voor enige schade geleden door opvolgen van advies of navolgen van informatie op deze site. De informatie op deze site is mijn persoonlijke mening, geen beleggingsadvies en louter informatief en educatief bedoeld. Let op: Beleggen gaat gepaard met risico's, je kunt je inleg (deels) verliezen. Zie ook de disclaimer. Soms krijg ik een vergoeding als je een transactie doet via een blauwe link op deze site. Dit kost jou niets. Reacties kunnen worden gemodereerd of verwijderd.
Auteur: Mr FOB
Haha yes ik niet alleen!
Nog even over het deposito garantiestelsel; dit wordt in de lucht gehouden door de overige banken. Dus niet door een overheid. Als “jou” bank omvalt, is de kans groot dat de (markt)situatie zodanig is dat andere banken het zelfde overkomt, of is overkomen. Je kan dus waarschijnlijk naar je geld fluiten mocht je aanspraak moeten maken op.
Dus deels via Savedo en het andere deel in Box3 op je aangifte inkomstenbelasting.
Dela is een goed alternatief. Nee het valt niet onder het stelsel, maar Dela valt niet zomaar om (mensen overlijden nu eenmaal). Mocht dat wel dreigen te gebeuren, dan wordt de onderliggende waarde overgenomen door de moedermaatschappij, of je haalt je geld eruit tegen €150.
Zo hebben we al een tijdje een leuk rendement tegen (de oude) 2,75% plus winstuitketing.
Hoe zit dat met de (bron)belasting bij de Portugese banken? Kost dat niet een deel van je inleg?
Ik ben namelijk wel geïnteresseerd in een dergelijke deposito met bonus.
Die kun je deels terugvragen via Savedo. Zij informeren je daar uit zichzelf over zodra dat teruggevraagd kan worden
Omdat ik inderdaad nog een horizon van 30 jaar heb, kan ik wat meer risico nemen. Ik pas mijn verdeling aan, maar ga niet volledig op aandelen. Wellicht dat ik ik in de toekomst ipv obligaties deposito’s pak, maar dat zie ik tegen die tijd wel. In ieder geval bedankt voor de informatie.
Je kan je geld best lang vast zetten, als je er maar op let dat het deposito gratis mag worden opengebroken tbv aankoop huis.
Dit hebben wij ca 12 jaar geleden gedaan met flink bedrag. Deposito 10 jaar met goede rente. Paar jaar later huis gekocht, deposito gratis open kunnen breken.
Bedankt inderdaad voor het overzicht, ben de laatste tijd ook bezig uit te zoeken waar ik mijn geld het best kan stallen (liefst met de mogelijkheid snel op te kunnen nemen, aangezien de kans groot is dat ik binnen enkele jaren een huis koop). Zat ook te kijken naar de DELA spaarverzekering; 2% per jaar voor periode van 10 jaar, met boete voor eerder opnemen van 150E. Klinkt mij goed in de oren; stel dat je 12500E wegzet hoef je het geld maar een half jaar te laten staan om niet op verlies uit te komen. Zie ik hier iets over het hoofd?
Ik vind Dela voor het stabiele deel van mijn portefeuille niet aantrekkelijk. Het valt niet onder het depositogarantiestelsel.
Ik gebruik Savedo voor wat kleinere deposito’s met hogere rentes. Als ja daar nu €10.000 voor 4 jaar vastzet bij BNI krijg je 1.71% rente per jaar + bonus van €100. Die bonus staat gelijk aan 0.25% extra rente per jaar. Dan heb je dus ook 2% rente, het staat maar 4 jaar ipv 10 jaar vast en het valt onder Europees depositogarantiestelsel. Dat lijkt me veiliger dan afhankelijk zijn van Dela. Ik verwacht dat Europa geen land laat omvallen, bij een individueel bedrijf als Dela weet je maar nooit
Vooral in reactie op Tom:
Persoonlijk zie ik niet in waarom de wereldindex een te hoog risico zou zijn voor iemand die in de accumulatiefase zit, nog jaren te gaan heeft en waarschijnlijk nog niet precies weet wanneer hij gaat stoppen met werken. Ik zou pas overstappen op een deel obligaties of deposito’s wanneer je FIRE streefbedrag in zicht komt en je nog maar een paar jaar te gaan hebt.
Het is uiteraard heel persoonlijk, maar voor mij zijn de getallen en rekenvoorbeelden niet overtuigend. Het levert gewoon nauwelijks iets op, minder dan inflatie, dus feitelijk verlies je nog steeds. Ik zie de wereldindex niet als risicovol en ben flexibel. Als het moet werk ik gewoon twee jaar langer. Mocht je nog een hypotheek hebben, dan zou ik persoonlijk meer heil zien in het aflossen daarvan. Het hebben van een afbetaald huis biedt een flink stuk zekerheid.
Ik vond het overigens wel een interessant artikel, bedankt Mr FOB voor het uitzoeken.
ik heb een beleggingshorizon ingepland tot aan 65 jaar. Heb nu nog 30 jaar te gaan.