Wat levert extra aflossen op je hypotheek nou precies op? 40


Hoeveel levert extra aflossen op je hypotheek nu precies op? Ik rekende het voor je uitrekenen. #hypotheek #aflossen #extraaflossen #hypotheekvrij

Je hypotheek aflossen. Wat levert dat nou precies op? Die vraag heb ik onlangs voor het blog Porterenee beantwoord. Op die blogpost werden wisselende reacties gegeven.

Hypotheek aflossen uitgerekend

Porterenee had me gevraagd uit te rekenen wat het in 30 jaar aan rentebesparing oplevert als je €1.000 aflost op een hypotheek waar je 3% rente op betaalt.

Mijn antwoord aan haar:

‘De meest mensen betalen tegenwoordig ongeveer 40% loonbelasting. Als je een hypotheek hebt waarvan je de hypotheekrente af mag trekken, krijg je dus ongeveer 40% van de betaalde hypotheekrente terug van de fiscus.

Als je een hypotheekrente aan je hypotheekverstrekker betaalt van 3%, betaal je na aftrek van de hypotheekrente via de belastingaangifte nog maar 3% – (40%*3%) = 1.8% netto hypotheekrente. Dat is het percentage dat je echt kwijt bent na belastingaftrek.

Als je €1.000 aflost, betaal je €18 minder rente per jaar als je netto rente 1.8% bedraagt. Dat is na 30 jaar 30 * €18 = €540 euro aan totale rente die je niet hebt hoeven betalen.’

Maar wat nu als je elk jaar €1.000 aflost op diezelfde hypotheek?:

‘Als je niet eenmalig maar elk jaar €1.000 weet af te lossen bespaar je natuurlijk meer aan niet betaalde rente. Het eerste jaar bespaar je wederom €18.

In het tweede jaar heb je €2.000 afgelost en bespaar je 2*€18 = €36 euro. In totaal heb je dan na 2 jaar €18 + €36 = €54 bespaard.

Na 30 jaar heb je op deze manier in totaal maar liefst €8.370 bespaard aan niet betaalde rente! En dat door elk jaar “slechts” €1.000 af te lossen.’

Hypotheek aflossen – wel of niet doen?

Er leken twee stromingen onder de reageerders, namelijk de aflossers en de niet-aflossers.

Je hypotheek aflossen moet je doen! Je betaalt steeds minder rente en je huis voelt steeds meer van jezelf. De molensteen om je nek van je hypotheek raak je kwijt! En als je vermogen hebt betaal je ook nog eens vermogensbelasting.

Ben je mal, je moet je hypotheek helemaal niet aflossen! Door inflatie is die schuld steeds minder waard. En de rente die je bespaart is door inflatie veel minder waard dan het lijkt!

Voor beide routes is natuurlijk wat te zeggen. En is wel of niet aflossen niet een combinatie van gevoel en verstand? En dus voor iedereen anders?

Wat doe wij?

Wij leven spaarzaam en ik heb al meer twintig jaar in aandelen belegd en daar een flink vermogen mee opgebouwd. Totdat we ons huidige huis kochten heb ik gehuurd en dus geen hypotheek af kunnen of hoeven lossen. Mrs FOB had een aantal jaren een koophuis met hypotheek waarop ze nog niet afgelost had voordat ze bij mij in mijn huurhuis introk.

We hebben de aanschaf van ons huidige huis met een deel eigen geld en een deel hypotheek gefinancierd.

Onze huidige hypotheek hebben we ondertussen voor ruim de helft afgelost. Simpelweg omdat dat ons rust geeft. Dat heeft voor ons vooral met gevoel te maken.

We lossen al weer een tijd niet meer af omdat we meer rendement maken met beleggen dan met aflossen. Dat heeft voor ons vooral met verstand te maken.

We hebben dus een beetje van beide stromingen, zowel van de aflossers als de niet-aflossers.

Rendement op beleggen

Wij beleggen ondertussen al weer jaren in een paar simpele, heel efficiënte indexfondsen via DeGiro.

Het rendement behalen we voornamelijk met beleggen in aandelen. We beleggen in slechts 1 aandelen indexfonds, het Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (oftewel VWRL). Met dat fonds zijn we belegd in ruim 3.000 van de meest succesvolle bedrijven ter wereld tegen minimale kosten.

Kosten zijn dodelijk voor je rendement. Die houden we dan ook zo laag mogelijk. Met onze beleggingen maken we op de lange termijn gemiddeld 6-7% rendement na kosten.

Lees ook: Beleggingsstrategie voor financiële onafhankelijkheid

Wat levert €1.000 beleggen nou precies op?

Als je €1.000 belegt en je haalt 6% rendement, dan heb je na een jaar €1.060 euro.

Stel die €1.060 euro rendeert vervolgens weer een jaar met 6%. Dan heb je aan het einde van het tweede jaar €1.123. 

Het rendement van het eerste jaar rendeert dus mee in het tweede jaar. Dat heet het rente op rente effect. En dat gaat steeds harder. Einstein noemde dat niet voor niets het 8e wereldwonder.

Na 30 jaar heb je op die manier €5.743 vermogen bij elkaar verzameld.

Maar wat nu als je 30 jaar lang elk jaar €1.000 belegt?

Als je niet eenmalig maar elk jaar €1.000 weet te beleggen, dan behaal je natuurlijk meer rendement. Het eerste jaar behaal je wederom €60 rendement.

In het tweede jaar heb je €2.060 belegd en haal je 6%*€2.060 = €124 rendement. In totaal heb je dan na 2 jaar €60 + €124 = €184 rendement behaald.

Na 30 jaar heb je op deze manier in totaal een vermogen van maar liefst €83.820 bij elkaar verzameld.

Hierbij heb ik geen rekening gehouden met vermogensbelasting, welke je bij een vermogen boven de €30.000 (grens 2018) moet gaan betalen.

Risico beleggen

Op de korte termijn kunnen beleggingen behoorlijk in waarde schommelen, maar op de lange termijn gaat de beurs tot nu toe altijd omhoog. En we verwachten dat die dat tijdens ons leven ook gewoon blijft doen.

Kijk maar eens naar het lange termijn rendement van de S&P500 index, een goede indicatie van de koersontwikkeling van aandelen op de lange termijn. Uitgekeerde dividenden zijn hierbij herbelegd. De y-as in de grafiek is logaritmisch, oftewel de groei is exponentieel.

 

S&P500 grafiek

Bron: Overjive [CC BY-SA 4.0 (https://creativecommons.org/licenses/by-sa/4.0)], from Wikimedia Commons

Gecorrigeerd voor inflatie komt het gemiddelde rendement van de S&P500 in de periode 1927-2017 op 7% per jaar. Let wel, er zijn periodes van meerdere jaren dat je geen of zelfs negatief rendement maakt. Maar op de lange termijn kom je tot nu toe op 7% per jaar na inflatie (10% voor inflatie). Daarom vinden wij beleggen in aandelen voor de lange termijn zo aantrekkelijk.

En kijk maar eens naar de ontwikkeling van de wereldeconomie op de lange termijn. De ontwikkeling van het “bruto nationaal product” van de wereld is daar een uitstekende indicator voor. Een financiële crisis als die van 2008 is niet meer dan een rimpeling in de trend:

GDP wereld

Bron: www.worldeconomics.com

Daarom durven wij, risicomijdend als we zijn, gerust al ons vrije vermogen te beleggen (op een cash reserve voor noodgevallen na).

Het gedeeltelijk aflossen van onze hypotheek heeft ons vooral gemoedsrust en lage woonlasten opgeleverd. En nu beleggen we in plaats van dat we verder aflossen omdat ons dat veel meer rendement oplevert.

 

Wat levert het al dan niet aflossen van je hypotheek jou op?

 

Wil je het FOB huishoudboekje kado?

En een email ontvangen wanneer er een nieuwe post verschijnt? Ik stuur geen spam, opzeggen kan altijd en ik geef je emailadres nooit door aan derden

Voeg je bij 5.752 andere abonnees

Ik ben geen professioneel adviseur of belastingconsulent. Je blijft zelf verantwoordelijk voor je eigen keuzes, deze informatie is uitsluitend bedoeld om van te leren en niet bedoeld als beleggingsadvies of hypotheekadvies. Ik aanvaard geen aansprakelijkheid voor eventuele onvolkomenheden of onjuistheden

FOB volgen?

Wil jij het FOB huishoudboekje kado? En een e-mail ontvangen zodra er een nieuwe post verschijnt?

3905 andere abonnees houden je gezelschap!

Gelieve een geldig e-mailadres in te voeren
Dat adres is al in gebruik
The security code entered was incorrect
Bedankt voor het inschrijven
Ik ben geen professioneel adviseur. Je blijft zelf verantwoordelijk voor je eigen keuzes, informatie op deze site is uitsluitend bedoeld om van te leren en niet bedoeld als beleggingsadvies of pensioenadvies. Bij sommige links krijg ik een vergoeding voor het doorverwijzen. Dit kost jou niets. Reacties kunnen gemodereerd of verwijderd worden. Ik aanvaard geen aansprakelijkheid voor eventuele onvolkomenheden of onjuistheden.


Leuk als je reageert! Ik streef ernaar je reactie binnen 24 uur toe te laten en er eventueel op te reageren. Hier klagen voegt niet zoveel toe. Reacties met als doel iets te leren van anderen of om anderen te helpen, nadat je het hele artikel en alle andere reacties gelezen hebt, zien we hier het liefst!

40 gedachten over “Wat levert extra aflossen op je hypotheek nou precies op?

  • Lars

    Houd er ook rekening mee dat niet aflossen verstandig is als je van plan bent groter (lees: grotere hypotheek in de toekomst) wil wonen. Als je extra aflost ontstaat er grotere meerwaarde bij verkoop die je moet investeren bij aankoop van het nieuwe huis. Hierover krijg je geen hypotheekrente aftrek..

  • Roy

    U schrijft: ‘Daarom durven wij, risicomijdend als we zijn, gerust al ons vrije vermogen te beleggen (op een cash reserve voor noodgevallen na).’.

    Aan wat voor cash-reserve moet ik dan denken?
    En hoe heb je deze voor jezelf bepaald?

  • LeLe

    Extra aflossen levert mij op dat ik mijn appartement in de randstad over een jaar of 8 kan verhuren (Tegen die tijd zullen partner en ik samen een huis kopen) Gezien de tijd wanneer ik heb gekocht en de huidige huurprijzen in mijn regio verwacht ik meer rendement te kunnen halen dan met beleggen (10-20 jaar verhuren en op een gunstig moment verkopen) Ook zal ik wat rustiger slapen omdat mijn vermogen niet onderhevig is aan schommelingen op de beurs. Een huurder vind je altijd wel in de randstad. Screening is natuurlijk uitermate belangrijk, maar ik beperk het risico van een ‘slechte huurder’ door tijdelijke huurcontracten. Heb grofweg berekend dat ik 2 maanden aan huurinkomsten per jaar aan belasting kwijt ben en 1 maand aan onderhoud, de rest is winst. Dat zal dan rond de 10% per jaar zijn gezien de jaarlijkse huurverhogingen harder stijgen dan de inflatie. Het geld wat over is na boetevrij aflossen en een buffer op VRH-niveau zal ik wellicht gaan beleggen in ETF’s.

  • Ron

    Goedemorgen,

    Allereerst bedankt voor het uitgebreid artikel, toelichting en uitleg. Netjes geschreven. Persoonlijk heb ik zojuist een nieuwe woning gekocht 50% aflossingsvrij tegen 3% en 2,4% annuïteit, plus nog 0,4 risico opslag meen ik.

    Persoonlijk heb ik mijn twijfels over extra aflossen omdat je met beleggen meer rendement kan maken en ik ook rente aftrek misloop dan..

    Als de hypotheekrente 5 of 6% was dan is het een ander verhaal natuurlijk.

    Ik wil een pot bij opbouwen met aandelen waar ik elke maand bij koop om na 30 jaar zeker het aflossingsvrije gedeelte te kunnen aflossen.

    Hoe is jou visie hierop?

  • Jeroen

    Ik heb vorige maand mijn laatste hypotheekaflossing gedaan, nadat ik zes
    jaar geleden besloten had om mijn hypotheek in zijn gehaal versneld te
    gaan aflossen. Voor mij persoonlijk waren de volgende afwegingen van belang:

    1. Ik wilde mijn kwetsbaarheid voor economische tegenslagen
    verminderen. De kredietcrisis lijkt al weer lang geleden en in deze
    economische hoogtijdagen denken we daar misschien minder aan. Toch is
    het nog maar tien jaar geleden dat er veel banken, bedrijven en burgers
    in de problemen kwamen door onhoudbaar hoge schuldenposities. Ik ben
    gaan nadenken over mijn situatie en wat de impact zou zijn als ik mijn
    baan zou verliezen, of als mijn inkomen drastisch lager zou worden. In
    mijn persoonlijke afweging vond ik stabiliteit en weerbaarheid
    belangrijker dan risico nemen en misschien een hoger rendement door te
    beleggen. Een dak boven je hoofd is essentieel!
    2. Ik kon rekenkundig beredeneren dat aflossen voor mij over de
    resterende periode meer dan €40.000 zou besparen. En ja, dat is na
    renteaftrek! Het gaat hierbij om (1) besparing hypotheekrente, (2)
    besparing hypotheekrente doordat de renteopslag al snel verdween, en (3)
    besparing premies levensverzekering die vaak ‘verplicht’ zijn bij
    spaar-, beleggings-, of aflossingsvrije hypotheken. Uiteindelijk zou de
    besparing groter uitvallen vanwege verandering in beleid omtrent
    hypotheekrenteaftrek;
    3. Het was ook onderdeel van een strategie om zo snel mogelijk mijn
    vaste lasten zoveel mogelijk te doen afnemen. Een hypotheekvrij huis
    doet de maandelijkse lasten enorm dalen. Ik heb ook verbeteringen
    aangebracht die dezelfde doelen hebben: nieuwe dakbedekking,
    zonnepanelen op het dak, vloerisolatie, nieuwe kozijnen en ramen met
    zeer goede isolate, het vervangen van veel huishoudelijke apparaten om
    energie te besparen, en het vervangen van veel lampen door LED lampen.
    M’n vaste lasten zijn met zeker €1.000 per maand afgenomen (hypotheek,
    energie, water);
    4. Ik was geinspireerd geraakt door MMM en bedacht me dat extra
    aflossen vaak ook betekent dat je een deel van je budget gebruikt voor
    de aflossing van schulden in plaats van voor consumptie. De afgelopen
    jaren zijn ook een test geweest voor ons gezin of we fijn zouden kunnen
    leven op een lager budget. En dat bleek prima te kunnen!

    Nu mijn woning geheel hypotheekvrij is, ben ik in staat om veel grotere
    bedragen maandelijks te beleggen. Ik bouw nu vermogen op om zo snel
    mogelijk financieel onafhankelijk te worden. Ik beleg in een voor mij
    comfortable verhouding tussen vastrentende producten en aandelen.

    @MrFOB: een opmerking, en ik weet zeker dat je daar aan gedacht moet
    hebben. De S&P 500 grafiek laat ook zien dat er soms lange(re) periodes
    zijn waarin er nauwelijks vermogensgroei plaatsvindt. Dat zijn soms
    lange periodes zoals 1968 – 1983. Maar liefst 15 jaar! Hoe zou dat je
    plannen eventueel kunnen dwarsbomen? Ik geef toe, de kans is wellicht
    niet heel groot, maar toch…

  • Anne J.

    Je weet dat tijdelijke huurcontracten niet bestaan… in NL mag een contract voor bepaalde tijd door de huurder gewoon worden voortgezet. Dat heet huurbescherming.

  • Anne J.

    wij hebben precies hetzelfde gedaan, hypotheek afgelost to het niveau dat het ook op 1 salaris te betalen is en verder beleggen wij in aandelen (vanguard en Meesman, dat laatste omdat je op die manier automatisch kan inleggen)

  • Kris

    Hallo Mr. FOB,

    Je hebt de vraag van Porterenee (natuurlijk) feilloos beantwoord. Echter vind ik de vergelijking tussen aflossen/beleggen scheef. Bij beleggen ga jij uit van het rente-op-rente effect, terwijl je bij het aflossen uitgaat van enkelvoudige rente. Dus als je in jaar 1 €1000 aflost, en daar €18 mee bespaart, dan los je in jaar 2 €1018 af. Op deze manier hanteer je in ieder geval dezelfde berekeningswijze. Dan kom je uit op een besparing van €10.029.

    Het standpunt dat beleggen op lange termijn een hoger rendement geeft blijft staan, maar om dit te vergelijken vind ik dit wel essentieel.

    Groet,
    Krist

  • Jaap

    Je vergelijkt het aflossen van een hypotheek met het investeren in aandelen, en dan kun je inderdaad beargumenteren dat aandelen beter renderen. Echter zie ik nog zeer vaak het advies voorbij komen om niet al je geld in aandelen te beleggen, maar ook een gedeelte in vastrentend zoals overheids- en/of bedrijfsobligaties. En dan ziet het plaatje er natuurlijk heel anders uit; in vrijwel alle gevallen wint het aflossen van de hypotheek het op een investering in vastrentend met de huidige marktrente.

    Ik durf zelfs zo ver te gaan dat je een investering in vastrentend niet rationeel kunt beargumenteren als je een hypotheek op je woning hebt. Al helemaal niet als je daar ook nog eens de vermogensbelasting bij betrekt om het plaatje compleet te maken; die betaal je namelijk niet over geld in je eigen woning, wel over het al zeer mager renderende vastrentende deel van je portefeuille.

    Zelf ben ik geen voorstander van beleggen in aandelen als je een hypotheek hebt; je belegt dan met geleend geld (je leent geld van de bank met je woning als onderpand, en gebruikt dat geld vervolgens om te beleggen). Tijdens een crisis, die vrijwel altijd de aandelen en huizenmarkt raakt, verlies je dan dubbel.

  • Sam

    Ik heb de hypotheek afgelost tot deze niet meer onder water stond. Verder gaat het geld dat naar de hypotheek gaat in de bankspaarpolis, afgelopen 2 jaar was dit bedrag rond de 4.500 euro. Levert 4,8% gegarandeert rendement op; netto.
    Het overige vrije vermogen gaat naar beleggen en toch de spaarrekening om deze extra spekken voor het geval we binnen een aantal jaren gaan verhuizen.

  • Jaap

    Jeroen slaat trouwens de spijker op zijn kop; het gaat erom de (vaste) lasten zo veel mogelijk omlaag te brengen en je zult zien dat je helemaal niet zo veel geld nodig hebt om van rond te komen. Met het aflossen van je hypotheek (rente + maandelijkse aflossing), het opzeggen van verzekeringen die niet meer nodig zijn en het energieneutraal maken van je huis kun je je vaste laten (inclusief gas en licht) terugbrengen tot 200-400 euro per maand. Als je de verplichte aflossingen van je hypotheek er ook bij betrekt zie je dat je gemakkelijk >6% rendement behaalt door op je maandelijke lasten besparen, het dubbele van wat geacht wordt een veilige ‘withdrawal rate’ te zijn wanneer je in aandelen investeert.

    Mijn grootste vaste kostenpost is de ziektekostenverzekering en op nummer 2 staan de gemeentelijke belastingen. De totale vaste lasten bedragen 213 euro per maand en ik kan me nog altijd een breedbandinternetverbinding en mobiel telefoonabonnement verantwoorden.

    • Mr FOB Bericht auteur

      Ik ben daarnaar aan het zoeken, nog niet echt gevonden. Vaak heten ze duurzaam te zijn maar beleggen dan gewoon in oliemaatschappijen en/of banken die in wapenindustrie investeren, etc.

  • DromenenDoen.com

    Een tijdelijk huurcontract is ook toegestaan hoor Anne J.. Die mag dan maximaal 5 jaar zijn. Gedurende de afgesproken periode mag de verhuurder niet opzeggen. De huurder wel. De afgesproken periode moet je goed vastleggen in een huurcontract.

  • Sophie

    Ik heb altijd moeite met het begrijpen van het rendement van 6% per jaar.. Want rendement is iets wat je ontvangt als je verkoopt toch? Terwijl je juist niet verkoopt als ik het goed begrijp, maar alleen dividend krijgt. Dividend is weer iets anders dan rendement toch? Hoe werkt rente op rente als je het rendement niet uitbetaalt krijgt. Zou je hier eens wat meer uitleg of een post over kunnen schrijven?

  • Hans

    Ik weet niet of met mijn volgende opmerking al rekening is gehouden. Maar goed toch even dit. Als je niet aflost maar kiest voor beleggen blijft je schuld hetzelfde. Ooit moet er afgelost worden. Althans zo denk ik. Van het behaalde rendement met beleggen zul je je hypotheek moeten/ kunnen aflossen. Beleggen voor lange termijn is voor de oudjes, jongeren nemen meer risico. Instapmoment is cruciaal in de berekeningen. De afgelopen 10 jaar is er geen 6% gehaald en werd er wel belasting geheven. Het is en blijft een persoonlijke keus. Je kan ook sparen voor een camper.🤓

  • Dennis van Oudheusden

    Bij fiscaal partnerschap geldt toch vermogens belasting vanaf 60.000? Dit ontbreekt nog in deze goede post! 😀

    Hoe zit het met de belasting die je moet betalen over aanmerkelijk belang?

  • LeLe

    Klopt, het leven is niet zonder risico’s, maar heb toch het idee dat je de risico’s bij verhuren actiever kunt beperken dan op de beurs. Goede screening, gezonde mensenkennis, gedegen juridische voorbereiding, goed verzekeren, rookmelders, tijdelijke huurcontracten etc etc.

  • Willemijn

    @Anne, je hebt gelijk wat betreft het tijdelijke huurcontract, echter…..
    Dit geldt niet voor gemeubileerde woningen. Tip: Hang gordijnen en zet er wat meubels neer. Dan kan je wel een huurtermijn stellen.

  • Mattie

    Interessant dat jullie er van uit gaan dat de beleggingen door zullen blijven groeien. Aangezien het aantal uitstaande schuld in de globale economie maar toeneemt (ook steeds meer corporate debt, wat komt door het opkopen van eigen aandelen door bedrijven, met geleend geld omdat de rente zo laag is). Als de rente verder gaat stijgen gaat dit dus zeker niet positief zijn voor niet alleen de aandelen markt, maar ook de huizenmarkt…

    Alles voordelig laten zijn door het bijprinten van geld (centrale banken) is gewoon niet houdbaar in de economie – ik verwacht dus een grotere crisis dan die van 2008 ergens in de komende decennia. Het verleden leert ons dat dit niet zo door kan blijven gaan!

  • MrPFP

    @Mattie: Groei van de wereldeconomie is een aanname van beleggers inderdaad. Dat is tot nu toe altijd zo geweest ondanks wereldoorlogen en andere negatieve invloeden. Voor ieder jaar in de afgelopen 100 jaar was er een reden dat beleggen misschien geen goede optie leek. Toch heeft dit op lange termijn een mooi rendement opgeleverd. Meer als sparen.
    Als je een grote crisis verwacht ergens in de komende decennia, hoe zou je daar op willen acteren? Decennia zijn een lange periode om stil af te wachten…

  • LeLe

    Willemijn, hoe kom je aan die wijsheid? Wel of niet gemeubileerd heeft er niks mee te maken. Lees eens ter info de site van de rijksoverheid m.b.t. tijdelijk huren van onzelfstandige en zelfstandige woonruimtes.

  • MrPFP

    @MrFOB Weer een mooie post over een onderwerp wat veel van ons bezig houdt. Dank.

    Ik denk, dat het gevoel inderdaad een belangrijke factor hierbij is, zoals je zelf ook al aangeeft.

    Ik bekijk het puur rationeel en dan blijkt uit bovenstaande berekening dat beleggen op lange termijn meer oplevert dan aflossen.
    Het netto-rendement van een goed gespreide belegging op lange termijn minus vermogensrendementsheffing is -naar verwachting- meer dan de te betalen netto-hypotheekrente. Bij een rente van 2% of 3% is het zelfs zonder hypotheekrenteaftrek nog steeds voordelig.

    Maar als je tussen angst en hebzucht in zit en je de langetermijn verwachtingen misschien toch een beetje wantrouwt is aflossen of een beetje aflossen én een beetje beleggen uiteindelijke een prima oplossing. Omdat je onderbuik wel in lijn moet blijven met je verstand. anders gaat het alsnog mis.

    Voor mij voelt vermogensopbouw via beleggingen hetzelfde als aflossen. Alleen hou ik het aflospotje nog even in eigen beheer. Als het nodig is kan het reeds opgebouwde vermogen aangewend om in 1x 10% van de hypotheek af te lossen en de maandlasten drastisch te verlagen. Het risico is dat dat gebeurt tijdens een langdurige dip. Dat is nou eenmaal niet te voorspellen. Het beste tijdstip om te beginnen met beleggen is dan ook 20 jaar geleden 🙂 En dat heb ik gedaan.

  • Emilie Luyckx

    Aangezien ik mij aan het verdiepen ben in het financieel onafhankelijk worden zou ik graag willen weten of niet aflossen op je hypotheek alleen in Nederland kan. In Belgie heb ik er nog niet van gehoord.

  • Olle

    Tijdelijke contracten bestaan sinds 1 juli 2016 wel degelijk! Verder kun je idd ook screenen op expats die de intentie hebben om uiteindelijk weer te vertrekken.

  • Bart

    Bedankt weer voor deze mooie blogpost; heel relevant voor een hoop mensen! Voor mij is het vooral een kwestie van verwacht risico versus verwacht netto rendement. Vooral het woord netto vind ik hier belangrijk.

    Ik heb de keuze om te storten in mijn bankspaarhypotheek met 4.8% vaste rente, welke gedekt is door het depositogarantiestelsel en vrijgesteld van vermogensbelasting. Tegen de tijd dat ik de volledige hypotheek heb afgelost is de hypotheekrenteaftrek nog maar 37%, en bespaart mij dit dus 3% netto aan hypotheekrente.

    Of ik kan storten in mijn simpele beleggingsportefeuille (75% aandelen wereldwijd, 25% euro obligaties). Gezien de huidige aandelenwaarderingen, lage obligatierentes, beleggingskosten, dividendlekkage, en 1.3% vermogensbelasting, verwacht ik rond de 4% jaarlijks rendement voor de komende 10 jaar. Op 6% rendement durf ik op dit moment niet te rekenen.

    Samengevat is de keuze dus tussen 3% rendement met 0% volatiliteit of 4% verwacht rendement met ongeveer 12% volatiliteit.

    Persoonlijk kies ik er dus voor om eerst het jaarlijks maximaal toegestane bedrag te storten in mijn bankspaarhypotheek en pas het overige spaargeld te beleggen, ook al is het verwachte netto rendement iets hoger.

    Misschien dat mijn persoonlijke situatie en keuze anderen ook kan helpen met deze beslissing!

  • Mr FOB Bericht auteur

    Die veranderingen zijn niet zo spannend: Kernselectie fondsen blijven gratis te verhandelen binnen de al geldende restricties. VWRL en IEAC blijven dus gratis te verhandelen. Een transactie in IEGA wordt 0.018% duurder. Per €100 transactievolume betaal je 1.8 eurocent meer.

  • Eric

    Mijn idee bij een schuld is dat ik het liefst een vrij mens ben. Niet belast met enige schuld. Als mijn inkomstenbron door wat voor een reden wegvalt kan ik zo flexibel mogelijk verder. In de gedachte van: de inkomsten kant kan ik wellicht niet altijd sturen, de uitgave kant heb ik zelf in de hand. Een andere reden is de wens om alleen met vrij vermogen te speculeren. Als je nog een schuld hebt speculeer je met de leefomstandigheden van je gezin. Dat voelt voor mij niet vrij. Beide zijn dus niet financieel. Volgens mij kijken we in het huidig leven te nadrukkelijk naar de financiële aspecten. Het blijft maar geld…..

  • Ron

    Ik zit niet geheel in de materie maar weet niet anders dat tijdelijke verhuur zo z’n beperkingen kent. Zo mag je niet continue aan dezelfde verhuurder een tijdelijk contract aanbieden. Als je een tijdelijk contract verlengt is het volgens mij per definitie tot nader orde. Dit kun je ondervangen door na afloop van een tijdelijke contractperiode een andere verhuurder in je huis toe te laten. Of je zit te wachten op deze wisseling vd wacht is een ander verhaal.