Sparen in het buitenland in 2026

Sparen in het buitenland klinkt spannender dan het is. Via een Nederlandstalige tussenpartij hou je tegenwoordig eenvoudig een spaarrekening of deposito aan bij een Europese bank, vaak tegen een hogere rente dan bij een Nederlandse grootbank. In dit artikel zet ik op een rij hoe veilig dat is, welke buitenlandse aanbieders volgens mij het beste zijn, en hoe het zit met de belasting.

Ik hou zelf al jaren deposito’s en spaarrekeningen aan bij banken binnen en buiten Nederland. Wat hieronder staat, is wat ik daarbij zelf check voordat ik geld bij een buitenlandse bank zet.

Hoe spaar je in het buitenland?

Sparen in het buitenland doe je in de praktijk via een Nederlandstalige tussenpartij die je toegang geeft tot Europese banken, of rechtstreeks bij een buitenlandse bank die ook Nederlandse klanten aanneemt. De bekendste route is Raisin, een intermediair met een Duitse bankvergunning waarmee je bij meerdere Europese banken een spaarrekening of deposito opent. Daarnaast kun je rechtstreeks terecht bij bijvoorbeeld Santander Consumer Bank of bij de broker Trade Republic. Je inleg valt bij een EU-bank tot € 100.000 per bank onder het wettelijke depositogarantiestelsel, net als in Nederland — alleen draagt een ander land de garantie.

De reden om het te doen is bijna altijd de rente: buitenlandse banken bieden voor bepaalde looptijden hogere rentes dan Nederlandse grootbanken. Het verschil is de laatste tijd wel kleiner geworden. Hieronder vergelijk ik de aanbieders en loop ik de punten langs die je moet checken: rente, het land achter de depositogarantie, bronbelasting en erfbelasting.

Is sparen bij een buitenlandse bank veilig?

Sparen bij een buitenlandse bank acht ik veilig zolang de bank onder een Europees depositogarantiestelsel valt: je spaargeld is dan tot € 100.000 per persoon per bank gegarandeerd, ook als de bank omvalt. Het verschil met Nederland is dat een ander land die garantie uitvoert. Daarom let ik op twee dingen: in welk land de bank gevestigd is (en hoe solide dat garantiestelsel is), en of ik via een betrouwbare tussenpartij ga. Voor relatief grote bedragen kies ik zelf vaker een Nederlandse bank; buitenlandse aanbieders zet ik in voor specifieke looptijden met een aantrekkelijke rente.

De depositogarantie geldt per bank, niet per tussenpartij. Hou je via Raisin geld aan bij drie verschillende banken, dan geldt de € 100.000-grens dus drie keer — bij elke onderliggende bank apart. Spreid je een groter vermogen, dan is dat het mechanisme om binnen de garantie te blijven. In mijn reviews van Raisin en Santander ga ik dieper in op de betrouwbaarheid per aanbieder.

De beste buitenlandse spaaraanbieders vergeleken

Voor sparen in het buitenland zijn dit wat mij betreft de drie sterkste aanbieders. Ik zet ze naast elkaar in plaats van één als dé winnaar aan te wijzen: welke het beste past, hangt af van of je een vrij opneembare rekening of een deposito wilt, en bij welk land je je prettig voelt. Voor de details verwijs ik per aanbieder naar mijn uitgebreide review.

De rentes hierboven zijn indicatief en gecontroleerd op 24 juni 2026. Spaarrentes veranderen doorlopend; controleer het actuele percentage en de voorwaarden altijd bij de aanbieder zelf voordat je een rekening opent. De vergelijking is een algemeen voorbeeld en geen persoonlijk advies.

Wil je niet naar het buitenland, maar wél een goede rente? In Nederland kun je deposito’s aanhouden bij bijvoorbeeld Ayvens Bank (tot 3%) of Centraal Beheer voor langere looptijden (tot 3,30%). Nederlandse banken acht ik voor grote bedragen het veiligst; voor het laatste stukje rente zijn de Europese aanbieders via Raisin interessant.

Een betaalrekening voor in het buitenland: Wise, Trade Republic, N26 en Revolut

Wie veel in het buitenland betaalt of in een vreemde valuta aanhoudt, heeft eerder een betaalrekening nodig dan een spaarrekening. Vier partijen zijn daarvoor interessant, elk met een ander profiel: Wise, Trade Republic, N26 en Revolut. Het zijn andere producten dan een buitenlandse spaarrekening: je gebruikt ze vooral om te betalen en te wisselen, en bij sommige om over je saldo wat rente te oogsten. Let op het verschil in bescherming: Wise is geen bank en valt niet onder een depositogarantiestelsel, de andere drie wél — Trade Republic via partnerbanken in Duitsland of Ierland, N26 via Duitsland en Revolut via Litouwen, telkens tot € 100.000.

Wise en Revolut zijn het sterkst als het je vooral om wisselen te doen is. Wise houdt saldo aan in meerdere valuta en laat je met een betaalpas afrekenen tegen gunstige koersen zonder de hoge marges van een gewone bank — handig bij reizen, een buitenlands inkomen of een rekening in vreemde valuta — en betaalt rente op je euro-, dollar- en pondsaldo.

Revolut, een Litouwse bank met een Nederlands bijkantoor, wisselt tegen een eigen koers die dicht bij de middenkoers ligt (op het gratis plan met 1% opslag boven € 1.000 per maand) en biedt daarnaast een spaarproduct met rente; die rente is wel afhankelijk van je abonnement en op het gratis plan beperkt (2% over de eerste € 2.500, soms met een tijdelijk actietarief voor nieuwe klanten), terwijl de hoogste tarieven bij de betaalde abonnementen horen.

N26 en Trade Republic werken juist meer als een gewone Nederlandse betaalrekening. N26 is een Duitse bank met een gratis, volwaardige rekening, een Nederlandse IBAN en iDEAL; voor het wisselen gebruikt N26 dezelfde koersen als Wise zonder opslag, alleen krijg je op het gratis plan geen rente over je saldo.

Trade Republic heeft eveneens een Nederlandse IBAN en betaalt wél rente op je saldo, waarbij de betaalrekening en de spaarrekening dezelfde rekening zijn — één rekening met je niet-belegde geld, zodat je hem ook als gewone betaalrekening gebruikt (in de vergelijking hierboven staat hij daarom ook als spaaroptie). iDEAL en Tikkie ondersteunt Trade Republic op dit moment nog niet — daar werken ze volgens eigen zeggen aan; tot die tijd boek je geld via gewone overschrijvingen.

Welke past, hangt vooral af van wat je zoekt: puur voordelig wisselen (Wise of Revolut), een volwaardige Nederlandse betaalrekening met iDEAL (N26), of een Nederlandse IBAN met rente op je saldo (Trade Republic). Hoe betrouwbaar Wise is en hoe het zich verhoudt tot N26 en Revolut, lees je in mijn Wise review; de details van de Trade Republic-rekening staan in mijn review van de Trade Republic-betaalrekening.

Welke belasting betaal je over buitenlands spaargeld?

Over spaargeld in het buitenland betaal je in Nederland gewoon belasting in box 3, net als over Nederlands spaargeld: je geeft het saldo op 1 januari op in je aangifte. Daarnaast kan het buitenland bronbelasting inhouden op de rente. Hoeveel dat is en of je het kunt terugvragen, hangt af van het land waar de bank gevestigd is en van het belastingverdrag met Nederland.

Bij sommige aanbieders (zoals Trade Republic) wordt voor Nederlanders geen bronbelasting ingehouden en geef je simpelweg de bruto rente op; bij andere landen betaal je wél bronbelasting, die je soms via je aangifte of via het betreffende land kunt verrekenen.

Wat is bronbelasting?

Bronbelasting is belasting die het land van de bank direct inhoudt op de rente die je ontvangt, voordat die op je rekening wordt bijgeschreven. Het is dus een buitenlandse heffing aan de bron, los van de Nederlandse box 3-heffing. Of je dubbel betaalt, voorkomt een belastingverdrag: vaak kun je de ingehouden bronbelasting terugvragen bij het betreffende land of verrekenen, zodat je per saldo niet twee keer belasting over dezelfde rente betaalt. Het precieze tarief en de terugvraagprocedure verschillen per land.

Hoeveel bronbelasting een land inhoudt, verschilt sterk. Een flink aantal EU-landen heft helemaal géén bronbelasting op spaarrente voor niet-ingezetenen — onder meer Duitsland, Estland, Finland, Frankrijk, Italië, Luxemburg, Malta, Noorwegen en Zweden. Kies je een bank in zo’n land, dan heb je er geen omkijken naar.

Andere landen houden wél bronbelasting in, maar dat tarief kun je meestal verlagen met een woonplaatsverklaring: België gaat van 30% automatisch naar 0% via een verklaring bij de aanvraag, Letland van 25,5% naar 10%, Litouwen van 15% naar 10%, Polen van 20% naar 5%, Portugal van 28% naar 10%, en Roemenië, Slowakije, Tsjechië en Spanje (19%) naar 0%. Wat na verlaging overblijft, kun je in beginsel verrekenen met je box 3-heffing — tot maximaal 15% — zolang je genoeg box 3-belasting betaalt. Raisin houdt hiervan een actueel overzicht per land bij.

Houd je een buitenlandse spaarrekening aan en overlijdt de rekeninghouder, dan speelt ook erfbelasting een rol — en dat zit ingewikkelder dan bij een Nederlandse rekening. Daar heb ik een aparte pagina aan gewijd: sparen in het buitenland en erfbelasting. Wil je weten hoeveel spaargeld je belastingvrij mag hebben en wat het effect op toeslagen is, lees dan hoeveel spaargeld mag je hebben.

Alternatieven: depositoladder, deposito’s en sparen versus beleggen

Een buitenlandse spaarrekening is niet de enige manier om een aantrekkelijke rente te krijgen. Met een depositoladder verdeel je je inleg over deposito’s met verschillende looptijden: een deel zet je kort vast, een deel langer voor de hogere rente. Doordat er elk jaar één deposito vrijvalt, houd je toch regelmatig geld beschikbaar en kun je dat opnieuw vastzetten tegen de dan geldende rente. Ik gebruik een depositoladder zelf als alternatief voor beleggen in obligaties.

De bredere vraag die eronder ligt: spaar je eigenlijk wel, of zou je (een deel) beter kunnen beleggen? Voor geld dat je jaren kunt missen, levert breed gespreid beleggen op de lange termijn doorgaans meer op dan sparen — begin dan bij het stappenplan voor beginnende beleggers, en zie voor het vastrentende deel obligaties. Geld dat je op korte termijn nodig hebt, hoort op een spaarrekening of in een deposito.

Aan de slag met sparen in het buitenland

Wil je een hogere rente dan bij je Nederlandse grootbank en vind je het prettig dat je inleg onder een Europees garantiestelsel valt, dan is een spaarrekening of deposito via Raisin of rechtstreeks bij Santander Consumer Bank de logische eerste stap. Lees voordat je kiest mijn reviews van Raisin, Santander en Trade Republic, en controleer de actuele rente bij de aanbieder zelf. Twijfel je tussen sparen en beleggen voor geld dat je jaren kunt missen, lees dan eerst hoe je begint met beleggen.