Over mij

over mij

Wie zijn wij?

Mijn vrouw en ik zijn Nederlanders die een aantal jaren geleden ons roer omgegooid hebben. We zijn toen hard ons best gaan doen om financieel onafhankelijk te worden. Sinds 2016 schrijf ik hierover op dit blog onder het pseudoniem Mr FOB.

In het voorjaar van 2019 ben ik vervolgens gestopt met werken op 49 jarige leeftijd. Mijn inschatting is dat ik voldoende financiële middelen heb om de rest van mijn leven niet in de financiële problemen te komen. Mijn vrouw, die een paar jaar jonger is dan ik, heeft ondertussen ook haar baan in loondienst opgezegd. Ze werkt nu nog 2-3 dagen per week in eigen praktijk en vindt dat vooral erg leuk.

Wij werk(t)en beiden parttime. De beste carrière beslissing die we beiden ooit genomen hadden. Hierdoor hadden we al veel meer tijd voor vrienden, familie en hobby’s (meubels en andere dingen maken, tuinieren, hiken, racefietsen).

Ik werkte als systeem architect, zij werkt als systeemtherapeut. Je zou bijna denken dat we aan dezelfde systemen werk(t)en, maar nee, dat was toch niet het geval.

We blijven anoniem, we vinden dat het fijnste.

Omgooien hoe we met geld omgaan

Ik dacht dat ik van mijn inkomen elk jaar best wel wat overhield. Totdat ik een tijd geleden het eens echt uitgerekend heb. Ik schrok toen ik erachter kwam dat ik dat jaar alles opmaakte wat ik binnen kreeg.

Ondertussen merkte ik ook dat mijn werk steeds meer van me vroeg. Hier leek ik geen grip op te hebben. Deze dingen maakten dat ik me ging afvragen hoe ik het heft meer in eigen hand kon nemen.

Ik wilde kunnen kiezen of ik tot aan mijn 70e op deze manier door zou gaan of dat ik mijn leven voor die tijd over een andere boeg zou gooien.

Je geld of je leven?

Ik heb heel veel gehad aan het boek “Je geld of je leven” van Hanneke van Veen en Rob van Eeden (hier gratis te downloaden). Dit is een naar de Nederlandse situatie bewerkte versie van de Amerikaanse bestseller “Your money or your life” van Vicky Robin en Joe Dominguez.

Het boek is weliswaar wat verouderd ondertussen, maar het stappenplan uit dit boek kan ik iedereen aanraden om je meteen al onafhankelijker te voelen. Met name het berekenen van mijn “echte” uurloon en het echt inzicht krijgen in mijn uitgaven maakten dat ik mij anders ging opstellen ten opzichte van euro’s uitgeven.

Geld overhouden zonder te hoeven budgetteren werd ineens heel makkelijk en leuk. En met geld overhouden bedoel ik van 0% naar ruim 50% 60% van mijn inkomen overhouden.

Maar misschien nog wel belangrijker, de onzin van geluk zoeken door te consumeren ging ik veel meer beseffen.

Beleggen

Het geld dat ik over hield beleg ik in een paar supergoede, supergoedkope indexfondsen. Cruciaal als je financieel onafhankelijk wilt worden, want de huidige spaarrentes gaan het werk niet voor je doen.

Ik heb ondertussen ruim 35 jaar ervaring met beleggen, gewoon als particulier. Ik heb door schade en schande afgeleerd om te proberen de markt te timen, winnende aandelen proberen te kiezen en niet heel strak op kosten te letten.

Daardoor heb ik al flink wat vermogen kunnen opbouwen en heb ik nu een simpele beleggingsstrategie die maakt dat ik gemiddeld 6-7% rendement per jaar maak.

Wanneer financieel onafhankelijk?

Ik ben ondertussen financieel onafhankelijk. Mijn vrouw is het nog niet. Maar ik verwacht dat wij samen over 7 6 5 4 jaar financieel onafhankelijk zouden zijn als wij in ons huidige huis zouden blijven wonen. Omdat we echter van plan zijn kleiner te gaan wonen en zo overwaarde vrij te maken, verwacht ik dat we eerder samen financieel onafhankelijk zullen zijn.

In de post Wat is de leeftijd waarop je financieel onafhankelijk kunt zijn? kun je lezen wanneer jij financieel onafhankelijk kunt zijn.

Andere blogs

Ik heb ook veel gehad aan diverse andere blogs over financieel onafhankelijk worden, zoals MrMoneyMustache (MMM). De financieel onafhankelijke MMM geeft uitstekende voorbeelden van hoe belachelijk veel geld we geneigd zijn aan onzin uit te geven. Daarnaast geeft hij inspirerende handvatten hoe dit niet meer te doen zonder aan kwaliteit van leven in te boeten. Sterker nog, je gaat je er echt beter van voelen, kan ik uit eigen ervaring zeggen.

Een ander voorbeeld van een blog dat ik altijd graag gevolgd heb is dat van Dr. Doom. Dr. Doom schrijft (eigenlijk schreef, hij is niet meer zo actief) op deze blog heel herkenbare verhalen over de psychologische kant van de rat-race en financieel onafhankelijk worden.

Financieel Onafhankelijk Blog (FOB)

Nu dacht ik: waarom dat wat ik van het onderwerp heb opgestoken ook niet delen met geïnteresseerden? Zo hebben die hier ook weer wat aan en ik steek er ongetwijfeld ook weer wat van op. En zo leer ik meteen wat er komt kijken bij het opzetten van een blog.

logo koninklijke bibliotheek

Dit blog heeft ondertussen een grote vlucht genomen. De blogposts zijn tezamen vele miljoenen keren gelezen. En het blog is erkend als Digital Cultureel Erfgoed door de Koninklijke Bibliotheek.

Ook heb ik mee mogen werken aan diverse interviews in landelijke media.

Ik vind het heel leuk dat ik via mijn blog mag bijdragen aan een financieel vrijer leven van diverse lezers.

 

Als je me wilt bereiken kun je me een bericht sturen op:

mrfob

 

Mijn socials:

Linkedin

Facebook

Instagram

Twitter

 

Wil jij, net als ruim 14.000 anderen, een e-mail ontvangen zodra er een nieuwe post verschijnt en het FOB huishoudboekje 2024 kado?



Gelieve een geldig e-mailadres in te voeren
Dat adres is al in gebruik
The security code entered was incorrect
Check je mail inbox (of spambox) om je inschrijving te bevestigen. Geen mail ontvangen? Mogelijk heb je een typefout gemaakt; voer je mailadres nogmaals in.


De informatie op deze site is mijn persoonlijke mening, geen beleggingsadvies en je blijft zelf verantwoordelijk bij opvolgen ervan. Let op: beleggen gaat gepaard met risico's, je kunt je inleg (deels) verliezen. Blauw onderstreepte links met   kunnen mij een vergoeding opleveren voor het doorverwijzen. Dit kost jou niets. Reacties kunnen worden gemodereerd of verwijderd.

Schrijf een reactie

154 Reacties

  1. Geachte,

    Las het artikel mbt Raisin. Het issue erfbelasting trok mijn aandacht.
    Van belang is allereerst dat wie in Nederland woont en sterft, in Nederland erfbelasting betaalt over het gehele vermogen (ook indien in het buitenland bevindend vermogen betreft). Dan komt de vraag op of ook in het buitenland erfbelasting verschuldigd is. Dat laatste valt in het algemeen best mee. Ten eerste zijn er belastingverdragen ter voorkoming van dubbele erfbelasting. Ten tweede zijn er diverse landen, die geen erfbelasting kennen (Zweden bijvoorbeeld). Ten derde zijn er landen waar wel erfbelasting bestaat, maar de vrijstelling behoorlijk hoog zijn (Italië en Duitsland bijvoorbeeld).
    Zelf had ik uitsluitend bij nadere bestudering een probleem met een in Frankrijk aangehouden deposito. Frankrijk heft zelf over het deposito erfbelasting. Een echtgenoot/geregistreerd partner heeft een hoge vrijstelling. Dat geldt echter niet voor een ongehuwd samenwonende. Een samenlevingsovereenkomst wordt (anders dan in Nederland) niet behandeld als ware er fiscaal sprake van een huwelijk/geregistreerd partnerschap. De oplossing zou kunnen zijn het maken van een (aanvullend) testament, zodat de tegoeden in Frankrijk vererven naar kinderen, die wel een hoge vrijstelling hebben.
    Kortom, met enig puzzelen valt het issue erfbelasting in relatie tot sparen in het buitenland mijns inziens best mee.

  2. Geachte Mr. FOB
    Leaseplan bank klinkt aantrekkelijk maar helaas zijn de reviews via trustpilot niet mals.
    Het klinkt alsof een klantenservice niet bestaat ? Alleen op positieve reviews wordt gereageerd .
    Toch iets wat ik mee moet wegen ??

    Roeland Veenendaal

  3. Als oud blogger, verlossende aflossers, over consuminderen, FIRE, HOT blogger, zijn Natasja en ik nu een YouTube kanaal gestart. Hier verwijzen we in de eerste aflevering naar onze omslag 10 jaar geleden door te gaan consuminderen. Mede dankzij jou en andere consuminderaar bloggers zijn we dat pad opgegaan en gekomen waar we nu staan. We zijn te vinden op YouTube onder de naam @onzewijze

    Alvast bedankt voor je interesse 🙂

    Liefs,
    Rose & Natasja

    • Zolang dergelijke fondsen als hoogrenderend voor de vermogensbelasting beschouwd worden zijn ze voor mij niet interessant. Maar op zich mooi dat ze dit naast obligaties voor het stabiele deel van een portefeuille aan zijn gaan bieden.

  4. Heb zojuist ingeschreven voor deze blog. Altijd handig als iemand je succesvol is voorgegaan in de weg naar financiële onafhankelijkheid. Ik zit een paar jaar voor mijn AOW leeftijd maar ben al aan het voorsorteren op die nieuwe situatie.
    Ik zie hier wederom bevestigd dat indexbeleggen voor mij een relaxte manier van beleggen is.

  5. Hallo Mr FOB, het is dus nu duidelijk dat de belasting op vermogen aanzienlijk gaat stijgen met ingang van komend jaar, mn ook op het aandelen stuk van een portefeuille. Dit is een belangrijke ontwikkeling (maar ook te verwachten) voor fire. Hoe ga jij hiermee om, betekent dit dat het benodigde kapitaal voor fire significant wijzigt bv? Dank alvast voor jouw visie hierop en complimenten voor het bruikbare en altijd concrete blog. Mvg, Mr FOB fan

    • Het is maar de vraag of de vermogensbelasting voor mij aanzienlijk gaat stijgen. Met een portefeuille met 30-40% deposito’s en 60-70% aandelen, zoals ik die heb, verandert er uiteindelijk niet zoveel. Sterker nog, misschien ga ik wel minder betalen doordat deposito’s veel minder belast gaan worden.

      Ik moet nog eens gaan rekenen wat er nu daadwerkelijk verandert in de tijd die je nodig hebt om FIRE te worden en het bedrag dat je nodig hebt om FIRE te zijn door de nieuwe regels met portefeuilles die zwaarder in aandelen zitten dan de mijne, dat heb ik nog niet scherp.

    • Is het niet een goede optie om aanhangig te maken dat deze fictieve hoogte van het rendement bij deze Tussenregeling echt onheus hoog lijkt en unfair ingestoken en de regeling zelfs ondermijnend is als nu vele Nederlanders hierom snel moeten beslissen over verkoop.

    • Ik denk dat bezwaar maken binnen 6 weken na je definitieve aanslag meer kans op succes heeft dan op voorhand de discussie aangaan.

    • Als reactie op uw berekening van het rendement obligaties. Dat rekenvoorbeeld is niet volledig. De waarde van een obligatie die boven pari noteert bestaat uit nominale waarde, lopende rente en agio als de marktrente lager is dan de obligatie rente. Over die waarde wordt het forfaitaire rendement berekend. Over de lopende rente en het agio wordt uiteraard geen stuiver rendement gemaakt, dus dat is een forse weeffout in de wetgeving. Nu is het natuurlijk zo dat ik tijdens mijn werkzaam leven weinig fiscalisten ben tegengekomen die wel kunnen rekenen. Dus e.e.a. hoeft niet te verbazen. Hiertegen in beroep gaan heeft ook weinig zin omdat we met een gerechtshof en een Hoge raad te maken hebben die in hoge mate met de wetgever collaboreerd en die proceskosten dus kosten sterfhuis zijn. De vaktechnische afdeling van de belastingdienst persisteert in de onjuiste waardering, vaktechiniek is hier kennelijk een doelredenering.

      Voor een uitgewerkt rekenvoorbeeld uit het leven gegerepen voor de jaren 2017-2023 zie de geciteerde website. Het effectieve belastingtarief voor de 5,5% Ned 28 obligaties bedraagt 41,5% en als je met 2% inflatie rekent 66,6%. In 2022 was de werkelijk inflatie 10%, dus over dat jaar zullen we er maar helemaal het zwijgen toe doen. (-3,7% bruto rendement voor VRH)

  6. Hallo Mr FOB,

    Zou je ook eens een artikel willen schrijven over dividend growth ETFs? Ik ben erg benieuwd naar wat je hiervan vindt.

    • Dividend is een sigaar uit eigen doos (dividenduitkering zorgt voor gelijkwaardige koersdaling), waarbij je als je niet oppast ook nog eens last hebt van dividendkekkage. Ook zorgt het selecteren van dividenduitkerende fondsen voor verlaging van je spreiding. En dividenduitkering kan ten laste gaan van investeringen in de toekomst van een bedrijf. Kortom, ik ben geen fan.

  7. Beste mr. fob, hoe kan ik het huishoudboekje downloaden als ik al ingeschreven ben?
    Door een pc storing ben ik het nl kwijtgeraakt.

    groet
    Henny

  8. Ik ben al een tijd benieuwd naar de (on)mogelijkheden om op bescheiden margin te lenen via een broker. Interactive Brokers is hierin bijzonder scherp, in Nederland wordt door Lynx echter een opslag van 2% gerekend. Bij IB kan ook rechtstreeks een account geopend worden. Dat zou echter betekenen dat een substantieel deel van de portefeuille naar IB overgezet moet worden. Welke problemen zou jij verwachten bij een dergelijke strategie?

    • Bij mijn weten mag je niet van Lynx naar IB zelf overstappen gedurende een aantal maanden na opzeggen Lynx (precieze aantal weet ik niet). Verder weet ik zo niet waar je tegenaan zou kunnen lopen. Op reddit zit een aantal mensen die op margin lenen, wellicht verstandig je vraag daar ook te posten.

  9. Bedankt voor het artikel! Heb net even een periodieke overboeking/aankoop ingesteld, dan heeft de ABN ook nog een 75 euro bonus (tot 31-3)

    Als ik deze pagina print (pdf of printer) dan maakt hij er wel erg veel pagina’s van, en bijvoorbeeld de iconen van de social media staan door de tekst.

    vr gr

  10. Besparingstip om wellicht een post over te schrijven. Bij overstap naar Promovendum bieden zij 25% korting op je huidige autopremie.

  11. Beste FOB,

    Ook mijn dank aan jou voor je werk en goede informatie voor (beginnende) beleggers. Ik ben nu bezig met het uitzoeken van een broker. Ergens in de commentaren op een van je posts, had jij het over een handige Excel sheet waar je alle kosten op een rij hebt?
    Als dit inderdaad zo is, zou je heb aub met mij kunnen delen? Alvast heel erg bedankt!

    Groeten,
    Lena

    • Dit gaat om een specifieke, persoonlijke situatie van betrokkenen. Daar vallen lastig algemeen geldende, blogwaardige conclusies uit te trekken wat mij betreft.

  12. Beste heer/mevrouw,
    Ik heb met aandacht uw website gelezen en ben zelf al langer geïnspireerd om FIRE na te streven.

    Ik ben al een tijd aan het beleggen, maar zou graag willen informeren naar bijeenkomsten of fora waar over beleggen en FIRE wordt gepraat.

    Heeft u hierin tips?

    Ik hoor het graag!

    Met vriendelijke groet,

    Jorin Mouwen

    • Zie de blogroll op mijn homepage voor wat fora. Fin-x.nl organiseert in de toekomst wellicht weer echte bijeenkomsten.

  13. Dag mr. FoB
    na het intypen van de zoekfunctie “beleggen voor beginners” kwam Ik Uw blog tegen.
    Al een paar onderwerpen gelezen, maar dacht begin eens bij het begin: “over mij” Interessant om te lezen en mooi als je met 49 jaar FoB bent. En dan 30 jaar ervaring met beleggen, had je het al vroeg in de gaten.
    FoB-er zal Ik niet worden, daarvoor stap ik te laat in, maar zie mijn spaargeld verdampen en wil dat stoppen, dus zodoende beginnen met beleggen, in ieder geval met een deel van mijn spaargeld.
    Hoop, nee denk wel, dat er voor mij iets tussen zit wat ik gebruiken kan.
    Groet,
    Cees

  14. Beste Mr FOB,

    Allereerst dank voor de tijd die je in je blog stopt en de informatie die je biedt. Het helpt me enorm!

    Een vraagje,
    Ik ben op zoek naar een app of goed excel template waar ik mijn gehele vermogen (spaargeld, investeringen, cash etc.) in een overzicht kan zien en waar ik tevens mijn toekomstige ‘net worth’ kan bekijken middels een calculator of iets dergelijks. Ik heb al talloze apps bekeken maar zijn allemaal gericht op budgettering en inzage in je uitgaven. Het gaat mij juist om overzichtelijk inzage in totaal vermogen. Liefst zou ik ook automatisch koppelen aan DE GIRO, Nederlandse banken en eventuele andere platformen. Je hebt een mooie app / platform in de US genaamd Personal Capital (https://www.personalcapital.com/) maar die is voor Nederlanders onbruikbaar.
    Heb ik hier nu een goed business idee gevonden voor de Nederlandse markt of heb jij al ervaring met iets dergelijks? Ik kan het iig nergens vinden.
    Bij voorbaat dank en keep up the good work! Ik volg je met veel plezier.

    • Ik ken zoiets niet. Of dit een goed business idee is durf ik niet te zeggen; de Nederlandstalige markt is niet zo groot vermoed ik.

  15. Beste Mr FOB
    Mooie blog en levenswijze, ik ben me hier in aan het verdiepen, ik beleg al meer dan 25 jaar bij verschillende instanties, met deGiro ben ik gestopt. Gratis bestaat immers niet ben ik van mening, Degiro leent (deels) jou portefeuille uit aan professionals en krijgt hier een vergoeding voor daar zit een risico in !!! Goed de kleine letters lezen

    • Hoi Mark Stam, ik ben wel benieuwd wat jij dan nu de beste instantie vindt als je niet meer bij deGiro wil beleggen?

    • @Melanie
      De informatie van Mark Stam is niet juist. Als je je bij DeGiro aanmeldt kun je kiezen voor het Custody Profiel (in plaats van het Standaard Profiel). De effecten worden dan niet uitgeleend.

  16. Peter van der Slikke Reageer

    Ik lees vaak je blog’s. Complimenten dat je het al zo lang doet. Aan iets beginnen is één, maar lang volhouden is een kunst. Dit vraagt karakter, volharding en veel positieve energie. Blijkbaar beschik jij daar allemaal over. Leuk zoals je over je privé situatie schreef en dat jullie allebei streven financieel onafhankelijk te zijn. Dat is idd een heerlijk gevoel, vooral dat je niet meer naar de pijpen van anderen hoeft te dansen. Ik hoop dat jij nog lang doorgaat met je blogs. Met ons gaat het goed en mogen ons nog steeds verheugen op een gestage en degelijke groei. Druk bezig aan mijn 3e boek, maar moet helaas wachten op de afloop van de coronacrisis. Tot heden hebben beleggers weinig te klagen over hun beleggingsresultaten en zijn er voldoende redenen om de toekomst met vertrouwen tegemoet te zien. Wel moeten we ons maximaal gaan inzetten voor een serieuze vergroening van onze samenleving. Over circa 3 weken hoop ik ’n volledig elektrische auto re rijden. Ik wens jou c.s. veel gezondheid, veel levensgeluk en veel saamhorigheid toe!

    • Bedankt Peter, leuk wat van je te horen en mooi dat het met jullie ook goed gaat!

  17. Mr. FOB,
    Ik hoorde pas geleden verhalen over buitenlandse bloggers die pretendeerde FIRE te zijn maar in werkelijkheid juist een groot deel van hun inkomsten via hun blog verkregen d.m.v. referrals, ads etc.
    Bij het lezen van je site zie ik dat je je niet voor een karretje laat spannen en onafhankelijk en kritisch bent, kan jij wat transparantie geven over de inkomsten die dit blog gemiddeld genereert? is dit meer of minder dan kosten dekkend (om dit blog online te houden)?
    Komen hier een deel van de FIRE inkomsten vandaan of is dit een dermate klein bedrag dat het irrelevant is met het FIRE zijn?
    Verder mijn complimenten voor deze mooie blog en alle informatie 🙂
    Vriendelijke groet, Lennart

    • Ik hou na aftrek van kosten wat inkomen over uit dit blog. Maar ik heb dit in zijn geheel niet nodig, ik ben daadwerkelijk financieel onafhankelijk.

  18. Hi,

    Zouden jullie eerder eerst een pensioenbeleggingsrekening openen bij BND en investeren in BND Wereld Indexfonds Unhedged tot je je max fiscale ruimte hebt benut, en daarna pas “gewoon” beleggen bij De Giro, of bij BND EN tegelijkertijd bij De Giro investeren in VWRL?

    • Ik zou eerst mijn fiscale ruimte benutten, levert meer op. Maar dat is een persoonlijke keuze. Zie deze post voor de voors en tegens van pensioenbeleggen op een rijtje.

  19. Zijn er nog ETF’s te koop met een wereldwijde spreiding (bij voorkeur incl. small caps) maar dan ex. US?

    • Dat zou ik zo niet weten, daar heb ik niet naar gezocht. Mogelijk dat justetf.com handig voor je is om mee te zoeken

  20. beste! Ik lees je blogs met interesse. Ben samen met mijn gezin al jaren bezig met consuminderen, duurzaamheid en toewerken naar financiële onafhankelijkheid. We hebben een vermogen, dat nu verdeeld is over sparen, stenen (hypotheek aflossen) en beleggen in ETFs van aandelen en ETFs van bonds via DeGiro. Maar ik wil graag mijn investeringen vergroenen. Voor de ETFs van aandelen heb ik al duurzame opties gevonden, met trackers. Maar van ETFs van bonds kan ik geen namen mét trackers vinden. En zonder trackers kan ik niet zoeken in DeGiro naar die ETFs. Hoe vind je trackernamen?

    • Voor bonds beleg ik alleen in staatsleningen, zie hier. Staten zijn lastig als wel/niet duurzaam te kwalificeren lijkt me.