LeasePlan Bank deposito review – alternatief voor obligaties 33


LeasePlan Bank geeft relatief hoge rente en valt onder Nederlands depositogarantiestelsel. Lees hier meer #sparen #geld #beleggenEen depositoladder vind ik op dit moment een goed alternatief voor beleggen in obligaties. Ik leg uit wat een depositoladder is en bekijk LeasePlan Bank, de Nederlandse bank waar je nu de beste rentes voor vrij opneembaar spaargeld en deposito’s vindt.

Sparen of beleggen?

Ik beleg via DeGiro in 2 indexfondsen. Een wereldwijd gespreid aandelenfonds en obligatiefonds.

Het aandelenfonds heb ik voor het rendement op de lange termijn. Tegen typische rendementen van aandelen op de lange termijn van rond de 7-8% per jaar kan sparen niet op. Op de korte termijn kunnen aandelen echter behoorlijk beweeglijk zijn.

Het obligatiefonds heb ik voor de stabiliteit van mijn portefeuille op de kortere termijn. Dat helpt mij om rustig te blijven wanneer bijvoorbeeld aandelen plotseling tientallen procenten in waarde dalen. Obligaties zijn vrij verhandelbaar en geven typisch iets meer rendement dan een vrij opneembare spaarrekening.

Als alternatief voor obligaties kun je echter ook deposito’s nemen. De obligatierente staat momenteel relatief laag. Zodra de obligatierente stijgt daalt de koers van de obligaties. In de post Beleggen in obligaties ga ik hier dieper op in.

De depositorente staat momenteel ook relatief laag. Maar je loopt bij deposito’s niet het risico dat je inleg minder waard wordt door een oplopende rente. Je inleg staat vast.

Depositogarantiestelsel

Sparen onder het Nederlandse depositogarantiestelsel geeft met bedragen tot €100.000 per bank op de korte termijn relatief weinig risico. Je bent naar mijn mening goed beschermd tegen failliet gaan van je bank.

Sparen onder het Europese depositogarantiestelsel geeft iets hogere rentes en acht ik ook veilig. Ik verwacht namelijk dat de Europese Unie geen lidstaat laat omvallen. Maar omdat Nederland een van de meest stabiele landen van de Europese Unie is, acht ik het Nederlandse depositogarantiestelsel nog veiliger dan dat van de meeste andere Europese landen.

LeasePlan Bank review

Diverse lezers hebben bij verschillende posts op deze site aangegeven deposito’s aan te houden bij LeasePlan Bank.

LeasePlan Bank is een Nederlandse internetbank. Ze geeft op het moment van schrijven de hoogste spaarrente op een vrij opneembare spaarrekening in Nederland en geeft voor verschillende looptijden van hun deposito’s ook de hoogste rente van Nederland voor deposito’s vallend onder het Nederlandse depositogarantiestelsel.

LeasePlan Bank vrij opneembare spaarrekening

LeasePlan Bank geeft op het moment van schrijven van deze post 0.35% spaarrente op jaarbasis op hun vrij opneembare spaarrekening. Omdat ze die rente maandelijks uitkeert heb je in feite nog een iets hogere rente. De bijgeschreven rente gaat vanaf de volgende maand ook rente opleveren. Maar dat is niet significant, dat scheelt bij deze rentestand slechts 0.0006% extra rente op je spaargeld per jaar.

Een spaarrekening of deposito aanhouden bij LeasePlan Bank is gratis.

LeasePlan Bank deposito

LeasePlan Bank biedt deposito’s met een looptijd van 3 maanden tot en met 5 jaar aan. Dat betekent dat je je geld gedurende die termijn op een geblokkeerde spaarrekening stalt met een vaste rente gedurende de looptijd.

De rentes op deze deposito’s zijn op moment van schrijven als volgt (klik op de afbeelding om de actuele rentes op de site van LeasePlan Bank te zien):

Leaseplan bank deposito rentes

Bij de deposito’s van LeasePlan Bank krijg je de rente per jaar bijgeschreven.

Tussentijds opnemen is alleen in bijzondere gevallen mogelijk en brengt kosten met zich mee van 1% rente per jaar over de resterende looptijd van het deposito.

LeasePlan Bank depositoladder

Een depositoladder is een aantal deposito’s bij elkaar met oplopende looptijden. Als je een depositoladder samenstelt uit een deposito met een looptijd van 1 jaar, 2 jaar, 3 jaar, 4 jaar en 5 jaar, heb je een depositoladder met een gemiddelde looptijd van 3 jaar.

Je gemiddelde rente bij bovenstaande depositoladder is dan (0.65+0.75+0.85+0.95+1.05) / 5 = 0.85% op jaarbasis.

Zodra het deposito met 1 jaar looptijd afloopt, zijn de looptijden van de andere deposito’s ondertussen ook een jaar korter geworden. Het deposito dat eerst een looptijd van 2 jaar had heeft ondertussen nog maar een looptijd van 1 jaar, dat met een looptijd van 3 jaar heeft nog een looptijd van 2 jaar, enzovoorts.

Als je het vrijvallende bedrag dan weer in een deposito van 5 jaar inlegt, heb je weer dezelfde depositoladder als waar je mee begon.

Met een dergelijke depositoladder kun je in feite een obligatie met een laag risico, een gemiddelde looptijd van 3 jaar en een rentepercentage van 0.85% nabootsen.

Een nadeel is dat je niet, net zoals met een obligatie, het geld in je deposito’s altijd direct tot je beschikking hebt. Het is namelijk geblokkeerd gedurende de looptijd. Dat nadeel heeft het vrij verhandelbare obligatie indexfonds DBZB, zoals ik dat heb, niet.

Een deposito heeft echter als voordeel dat de koers kan niet dalen. Dat kan bij een obligatie indexfonds wel.

Een deposito of spaarrekening heeft verder als voordeel dat je geen transactiekosten betaalt. Die heb je bij DBZB wel.

Een 5 jaars deposito is het deposito met de langste looptijd bij LeasePlan Bank. Dat komt daarmee qua looptijd het dichtst in de buurt van die van DBZB, welke een gemiddelde looptijd heeft van ruim 7 jaar. Het obligatie indexfonds DBZB heeft een verwacht rendement van 1.78% per jaar tot einde looptijd. Dat is hoger dan het rendement van een 5 jaars deposito bij LeasePlan Bank van 1.05% per jaar.

Depositoladder of obligaties?

Ik zelf geef omwille van het niet hoeven market timen, het iets hogere rendement op de lange termijn en het vrij verhandelbaar zijn de voorkeur aan DBZB boven deposito’s, zie Beleggen in obligaties. Maar dat neemt niet weg dat ik deposito’s een prima alternatief vind bij de huidige obligatierentes.

Als je net als ik in DBZB wilt beleggen maar je hebt relatief kleine bedragen die je per maand kunt inleggen, dan heeft het opsparen van je inleg op een spaarrekening en dan bijvoorbeeld jaarlijks omzetten in DBZB zin om transactiekosten te drukken.

Moedermaatschappij LeasePlan Corporation

LeasePlan Bank is een Nederlandse bank vallend onder LeasePlan Corporation, een van de grootste autoleasemaatschappijen ter wereld en actief in meer dan 30 landen. LeasePlan Corporation is dus een moederbedrijf van significante omvang.

Daarnaast heeft LeasePlan Corporation de afgelopen jaren gezonde groei en winst laten zien, zie hier.

Volgens het jaarverslag over 2017 had LeasePlan Bank dat jaar 113.000 Nederlandse en 25.000 Duitse rekeninghouders. Zij hadden in totaal 5.9 miljard euro gestald bij de bank.

Bovenstaande punten, in combinatie met het feit dat LeasePlan Bank onder het Nederlandse depositogarantiestelsel valt, maken dat ik grotere bedragen tot €100.000 met een gerust hart onder zou durven brengen bij hen.

Overstappen van Moneyou naar LeasePlan Bank

Ik heb mijn cash reserve al jaren bij Moneyou op een spaarrekening staan. Dit is ook een Nederlandse bank, vallend onder het Nederlandse depositogarantiestelsel. Het is een dochter van ABNAMRO.

De rente op een vrij opneembare spaarrekening is bij LeasePlan Bank 0.35% en bij Moneyou 0.25%.

Bij beide banken kan ik eenvoudig internetbankieren met een app. Met een paar klikken boek ik geld van de ene bank naar de andere over.

Het verschil in rente heeft mij doen besluiten ook een LeasePlan Bank rekening te openen en mijn cash reserve over te boeken. Ik laat het geld staan bij de bank met de hoogste rente van deze twee.

Hou jij deposito’s aan naast obligaties of als alternatief voor obligaties?

 

Het FOB huishoudboekje kado?

En een email ontvangen wanneer er een nieuwe post verschijnt? Ik stuur geen spam, opzeggen kan altijd en ik geef je emailadres nooit door aan derden

Voeg je bij 5.735 andere abonnees

Ik ben geen professioneel adviseur. Je blijft zelf verantwoordelijk voor je eigen keuzes, deze informatie is uitsluitend bedoeld om van te leren en niet bedoeld als beleggingsadvies. Resultaten uit het verleden geven geen garantie voor de toekomst. Check altijd de website van aanbieders of de informatie zoals hier vermeld nog actueel is.


Leuk als je reageert! Ik streef ernaar je reactie binnen 24 uur toe te laten en er eventueel op te reageren. Hier klagen voegt niet zoveel toe. Reacties met als doel iets te leren van anderen of om anderen te helpen, nadat je het hele artikel en alle andere reacties gelezen hebt, zien we hier het liefst!

33 gedachten over “LeasePlan Bank deposito review – alternatief voor obligaties

  • Menne

    Sinds ongeveer twee maanden geleden is dit precies wat ik gedaan heb met mijn cash. De obligatie-fondsen waarin ik belegde deden het niet best. Dus voor mijn gemoedsrust heb ik een depositoladder opgezet, met 3 maanden als vrijvaltermijn, en elk deposito evengroot. Oftewel, elke 3 maanden val er een deposito vrij. Daarnaast houd ik 1 deposito-bedrag als cash-reserve op de spaarrekening. Voor de deposito’s heb ik een combinatie van Garantiebank en Leaseplan. Grappig is wel dat de spaarrente van Leaseplan (0,35%) momenteel hoger is dan hun 3-maands deposito. Mijn drie-maands deposito in de ladder staat daarom op de spaarrekening 😉

  • René

    Mooi overzicht. Ik heb mijn cashreserve bij MoneYou overgezet naar een 6 maands deposito met 0,4% toen de spaarrente onlangs werd verlaagd naar 0,25% Ik zou nooit al mijn cash voor 5 jaar vastzetten maar een depositoladder is wellicht een goed idee omdat er dan elk jaar geld vrijkomt. De depositorentes bij LeasePlan zijn inderdaad aantrekkelijk. Ik ga zeker overstappen zodra mijn MoneYou deposito afloopt.

  • Mryeahbaby

    Mooi overzicht. Is er een reden dat je de deposito’s via e.g. Savedo niet in ogenschouw neemt? Daar zijn voor alle looptijden vele malen hogere rentes te verkrijgen met ook EU garantiestelsel?

  • Paul

    Mooie blog weer mr Fob,

    Met Savedo kan je ook een ladder maken en daar is de 5 jaar 1,81%, das toch aanzienlijk hoger en is toch ook gedekt tot 100.000 per bank?

    Begrijp dat dit een puur Nederlands product is via Leaseplan maar 1.05 vs 1.81 is toch best stukkie meer.

    • Mr FOB Bericht auteur

      Klopt, dat is waar ik in de post aan refereer met Europees deposito. Ik heb zelf via Savedo een deposito van €5.000 bij BNI. Ook gegarandeerd tot €100.000, maar door in dit geval de Portugese nationale bank voor BNI. Acht ik ook veilig, maar voor grote bedragen zou ik zelf toch Nederlands depositogarantiestelsel prefereren, nog iets veiliger verwacht ik.

  • HereIsTom

    Toen er eind van de zomer een flink bedrag ter beschikking kwam heb ik een deel in ETF wereldwijd gestopt, gekeken naar obligaties, maar inderdaad i.v.m. de huidige rentes gekozen voor een depositoladder bij Leaseplanbank.
    Aangezien de rente laag is heb ik het ook over steeds 6 en 9 maanden vast gezet.
    Vanaf januari komt er nu iedere maand een bedrag vrij die ik dan weer voor een jaar vast kan zetten, in de hoop dat komend jaar de rente weer gaat stijgen.

  • Arno.

    Wederom dank voor de heldere en duidelijke uitleg! Naar mijn idee zijn de te behalen rendementen in het voorbeeld zo laag dat ik beter alle reserves in aandelen kan steken. De *kans* dat aandelen minder dan 1% opleveren is mi. niet zo groot.

    • Mr FOB Bericht auteur

      6 maanden en 1 jaars depositorente zijn gelijk, langere looptijden geeft Yapi Kredi ietsje hogere rente. Yapi Kredi is bij mijn weten geen Nederlandse bank, maar een Turkse bank met vergunning van de Nederlandsche Bank welke wel onder Nederlands depositogarantiestelsel valt.

  • Empire

    @Mr. FOB
    Verheugd ben ik met de aandacht voor sparen (vrij opneembare spaarrekening / CD Ladder) als alternatief voor obligaties. Het door jou gekozen obligatiefonds DBZB had dit jaar een rendement in het 1e kwartaal van +0,01%, in het 2e kwartaal van -0,69% en in het 3e kwartaal van -1,33% (vlgs. Morningstar).
    De US maken ongeveer 36% uit van DBZB. Het renteverschil (spread) tussen de US en Europa is momenteel groot (zo’n 3%). Bijgevolg zullen de kosten van het hedgen naar de euro door forward contracts (forwards en futures) relatief zwaar op het rendement van het fonds drukken.
    Heb jij de kosten van het hedgen niet onderschat?

    • Mr FOB Bericht auteur

      Ik heb me niet heel erg verdiept in de kosten van het hedgen, maar die markten zijn heel efficiënt tegenwoordig waardoor de kosten naar ik verwacht niet al teveel voorstellen. De rendementen van DBZB zijn dit jaar negatief door oplopende rentes, maar zolang je niet verkoopt heb je daar geen last van. Je gaat dan op termijn juist hogere yields krijgen.

  • Jaap

    De vergelijking tussen een spaardeposito van LeasePlan en een yield to maturity van een obligatiefonds als DBZB is toch een stuk complexer en minder rooskleurig dan je beschrijft…
    Volgens mijn berekening levert DBZB slechts 0,50% netto rendement op, minder dan de helft op een vergelijkbaar deposito van LeasePlan dat 1,05% oplevert (en dat met een veel lager risico).

    Om te beginnen is de 1,78% yield to maturity van DBZB een bruto rendement; daar moet je in elk geval de TER en de (interne) transactiekosten nog aftrekken. Deze kwamen totaal op 0,30% uit voor DBZB vorig fiscaal jaar (0,25% TER en 0,05% transactiekosten). Dat drukt het rendement tot 1,48%.

    De grootste caveat zit hem echter wel degelijk in het hedgen; er zijn behoorlijk wat studies gedaan naar de effecten van het hedgen van buitenlandse obligaties op het uiteindelijke netto rendement in de basisvaluta. Hier eentje van Vanguard:
    https://personal.vanguard.com/pdf/ISGHC.pdf

  • Jaap

    De conclusie van bovenstaande studie:

    “a hedged international bond fund’s hedge return (…) is likely to bring the average return of an international bond investment closer to that of the investor’s domestic market. An important conclusion to be derived from a close examination of the hedge return is that comparing the yield to maturity of domestic versus hedged international investments, no matter how similar the underlying investment characteristics might be, is
    not useful. Investors should thus avoid making allocation decisions based on yield differentials between a domestic and international investment and, rather, should focus on the potential for a diversification benefit.”

    Een vergelijkbaar rendement op Europese obligaties voor een gemiddelde looptijd gelijkaardig aan DBZB komt uit op zo’n 0,80%. Trek daar de totale kosten van 0,30% af en je komt uit op ongeveer een 0,50% netto rendement.

  • Empire

    @Mr. FOB
    Door het rentebeleid van ‘the Fed’ is de rente in de US (verder) gestegen. Het renteverschil t.o.v. de euro is nog groter geworden. Onder deze omstandigheden kan jouw veronderstelling dat de ‘hedging costs’ niet te veel voor zullen stellen, niet kloppen. Even zoeken op het internet levert dan ook resultaten op als: ‘Costly dollar hedges tarnish U.S. bonds for overseas investors’, ‘European Investors Face Rising Costs for Hedging U.S. Dollar Investments’ en ‘Rising USD Hedging Costs – Is This the End for Globilized Bond Portfolios?’.

    Wellicht kan Toine reageren of kun je hem om een reactie vragen. Hij is immers degene – als ik het goed begrijp – die jou heeft overtuigd of geholpen om voor DBZB te kiezen.

  • Toine

    Mijn keus voor internationale overheidsobligaties gehedged naar de Euro is niet gedreven door eventueel extra rendement, maar om langetermijn verlaging van de volatiliteit. Als de rente in de US stijgt, stijgen de hedge kosten ook mee, anders zouden alle Europeanen nu voor hedged US-treasury gaan. Er is dus geen “gratis” extra rendement te halen, wel verlaging van je volatiliteit. Juist daarvoor hou ik obligaties aan. Ik verwacht dat het uiteindelijke DBZB rendement ook lager zal (moeten) zijn dan de nu weergegeven YTM, immers zal die ongeveer moeten overeenkomen met Duitse staatsobligaties (vergelijkbaar risico en die hebben nu een lagere YTM).

  • Pasja

    Wij sparen nu (nog) op een reguliere spaarrekening via SNS (0.25%). Zeer binnenkort komt er best een leuk bedrag vrij uit de overwaarde van ons pas verkochte huis. Een ladder deposito lijkt ons ook wel iets..ipv aandelen en/of obligaties. Dit gezien onze leeftijden, midvijftigers. En als ik jou goed begrijp zou lease plan bank dan de beste optie kunnen zijn (naast voortzetten SNS??)

  • leesgraag

    Als je meer dan een ton uit je huis vrij krijgt, zou ik in elk geval over meer dan 1 bank spreiden. Er zijn ook langlopende deposito’s waarbij de rente maandelijks wordt uitgekeerd, dat kan soms ook fijn zijn.

  • Tom

    Heel slim zo’n depositoladder. Ik ben nu daar een paar jaar mee bezig bij leaseplan. Vanwege de lage langetermijn rente, pak ik nu alleen 1 jaars deposito, welke om de 3 maanden nu afloopt.

    Toch nog even een beleggingsvraag. In mijn portefeuille heb ik een mix van 70% aandelen (world index) en 30% obligaties (overheid en bedrijf). Ik hou het ‘leeftijdsprincipe’ aan, dat wil zeggen in de 30e jaren 30%, 40e jaren 40%. Is dit een redelijke verdeling? Of zou het verstandiger zijn om pas op latere leeftijd in obligaties te stappen?

  • UncleX

    Vooral in reactie op Tom:

    Persoonlijk zie ik niet in waarom de wereldindex een te hoog risico zou zijn voor iemand die in de accumulatiefase zit, nog jaren te gaan heeft en waarschijnlijk nog niet precies weet wanneer hij gaat stoppen met werken. Ik zou pas overstappen op een deel obligaties of deposito’s wanneer je FIRE streefbedrag in zicht komt en je nog maar een paar jaar te gaan hebt.

    Het is uiteraard heel persoonlijk, maar voor mij zijn de getallen en rekenvoorbeelden niet overtuigend. Het levert gewoon nauwelijks iets op, minder dan inflatie, dus feitelijk verlies je nog steeds. Ik zie de wereldindex niet als risicovol en ben flexibel. Als het moet werk ik gewoon twee jaar langer. Mocht je nog een hypotheek hebben, dan zou ik persoonlijk meer heil zien in het aflossen daarvan. Het hebben van een afbetaald huis biedt een flink stuk zekerheid.

    Ik vond het overigens wel een interessant artikel, bedankt Mr FOB voor het uitzoeken.

  • wsteenhu

    Bedankt inderdaad voor het overzicht, ben de laatste tijd ook bezig uit te zoeken waar ik mijn geld het best kan stallen (liefst met de mogelijkheid snel op te kunnen nemen, aangezien de kans groot is dat ik binnen enkele jaren een huis koop). Zat ook te kijken naar de DELA spaarverzekering; 2% per jaar voor periode van 10 jaar, met boete voor eerder opnemen van 150E. Klinkt mij goed in de oren; stel dat je 12500E wegzet hoef je het geld maar een half jaar te laten staan om niet op verlies uit te komen. Zie ik hier iets over het hoofd?

    • Mr FOB Bericht auteur

      Ik vind Dela voor het stabiele deel van mijn portefeuille niet aantrekkelijk. Het valt niet onder het depositogarantiestelsel.

      Ik gebruik Savedo voor wat kleinere deposito’s met hogere rentes. Als ja daar nu €10.000 voor 4 jaar vastzet bij BNI krijg je 1.71% rente per jaar + bonus van €100. Die bonus staat gelijk aan 0.25% extra rente per jaar. Dan heb je dus ook 2% rente, het staat maar 4 jaar ipv 10 jaar vast en het valt onder Europees depositogarantiestelsel. Dat lijkt me veiliger dan afhankelijk zijn van Dela. Ik verwacht dat Europa geen land laat omvallen, bij een individueel bedrijf als Dela weet je maar nooit

  • leegraag

    Je kan je geld best lang vast zetten, als je er maar op let dat het deposito gratis mag worden opengebroken tbv aankoop huis.

    Dit hebben wij ca 12 jaar geleden gedaan met flink bedrag. Deposito 10 jaar met goede rente. Paar jaar later huis gekocht, deposito gratis open kunnen breken.

  • Tom

    Omdat ik inderdaad nog een horizon van 30 jaar heb, kan ik wat meer risico nemen. Ik pas mijn verdeling aan, maar ga niet volledig op aandelen. Wellicht dat ik ik in de toekomst ipv obligaties deposito’s pak, maar dat zie ik tegen die tijd wel. In ieder geval bedankt voor de informatie.

  • Tom

    Hoe zit dat met de (bron)belasting bij de Portugese banken? Kost dat niet een deel van je inleg?
    Ik ben namelijk wel geïnteresseerd in een dergelijke deposito met bonus.